Venkite didžiulių klaidų jūsų pensijų kaupimo plane
Jei šiuo metu išeinate į pensiją 401k, jau ėmėtės žingsnio teisinga kryptimi. Bet jūs negalite leisti savo sargyboje ir atsigaivinti. Nors jūs galite atsigaivinti, kad galėtumėte mąstyti, kad esate vienas laimingųjų, galinčių sutaupyti išeinant į pensiją, svarbu suprasti, kad tiesiog dalyvavimas gali būti nepakankamas. Jei nekreipiate dėmesio, gali būti padaryta didelių klaidų jūsų 401k planą, kurį galbūt nežinote.
Čia yra septynios didžiausios klaidos 401k investuotojai daro (ir kaip juos įveikti):
Taupymas, nežinant, kiek jums greičiausiai reikės patogiai išeiti į pensiją.
Tiksliai prognozuoti, kiek pinigų reikės patogiai gyventi, nėra lengva. Vis dėlto daugelis išėjusių į pensiją išlikusių taupytojų daro klaidą, nes jie neturi tam tikrų pagrindinių išėjimo į pensiją taupymo tikslų, kuriuos jie gali stengtis pasiekti. Nepakankamas supratimas, kiek reikia atidėti norint pasiekti finansinės laisvės pojūtį, gali sukelti blogų padarinių.
Geros naujienos yra tai, kad mažiausiai kartą per metus pagrindinis pensijų skaičiuoklė gali pagerinti jūsų sėkmės tikimybę. Veiksmas kelių balų aikštelių įvertinimų yra naudingas net tada, kai turite dešimtmečius eiti iki išėjimo į pensiją ir jūsų gyvenimo po darbo požiūrį yra šiek tiek neaiškus. Kuo greičiau pradėsite naudoti išėjimo į pensiją skaičiavimus, tuo daugiau laiko turėsite, kad atliktumėte reikiamus pakeitimus.
Sprendimas: pradėkite kurdami paprastą jūsų finansinės laisvės apibrėžimą. Tai padės jums pradėti galvoti apie gyvenimo būdą, kurį norėtumėte išeiti į pensiją - tačiau nusprendėte jį apibrėžti. Nėra "stebuklingo numerio", kuris veiktų visiems. Paprastoji išmintis rodo, kad vidutiniam asmeniui reikės pakeisti apie 70-90 proc. Priešpensinio amžiaus pajamų, kad išlaikytų patogų gyvenimo būdą. Svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra pradėti galvoti, kiek jums greičiausiai reikės, atsižvelgiant į jūsų gyvenimo būdo tikslus. Jei nesate tikras, koks yra jūsų priimtinas pajamų asortimentas, paleiskite kai kuriuos išėjimo į pensiją skaičiuotuvus, kad sužinotumėte, ar esate teisingame kelio link saugaus išėjimo į pensiją.
Kiek pinigų reikia išeiti į pensiją?
Išsaugoma per mažai.
Pastaraisiais metais dauguma darbdavių perkėlė į 401k planus automatiškai įsidarbinti naujus darbuotojus. Tai gali padėti padidinti pensinio plano dalyvavimo lygį, tačiau jei automatinio įregistravimo sumos nepakanka, kad galėtumėte pasiekti savo asmeninius tikslus, jums gali tekti gauti pajamų trūkumą. Deja, daugelis darbuotojų aklai pritaria numatytojo dydžio nustatymui automatinio registravimo programų metu. Vidutinė 401k plano suma sutaupyta apie 6 proc.
Net pridėjus papildomą 3 proc. Atitikimo įnašą, jūs galite atsidurti jūsų taupymo plane. Nors nieko neišsaugojote išeinant į pensiją, tai didelė problema, o ne pakankamai sutaupyti yra dar viena didelė klaida.
Taigi tiksliai kiek to pakanka? Nors suma, kurią reikia sutaupyti, priklausys nuo jūsų asmeninių tikslų, daugelis ekspertų siūlo taupyti tikslinį tikslą nuo 10 iki 20 procentų jūsų pajamų. Tai gali būti nelinksma girdėti, ar bandote susikurti galus ir sumokėti už dabartinius finansinius įsipareigojimus. Jei mokate didelių palūkanų skolas arba vis dar bandote susigrąžinti savo išankstinius santaupus, tada paprastai yra tikslinga prisidėti, kad bent jau gautumėte įmonės atitiktį.
Sprendimas: akivaizdus atsakymas, jei nesate pakankamai taupus, - tai sutaupyti daugiau. Bet tai gali atrodyti šiek tiek bauginanti, jei jau bandote suderinti konkuruojančius prioritetus.
Peržiūrėkite savo išlaidų planą ir sužinokite, ar šiandien galite pakoreguoti 401k įmokų tarifą. Tada išvengti, kad netyčia nukentėtų tie geri ketinimai sutaupyti daugiau rytoj, įsipareigodami automatizuoti ateities augimą. 401k planų įmokų sumos eskalatoriaus funkcijos leidžia automatiškai padidinti savo santaupas laikui bėgant. Šis automatinio greičio didinimo skaičiuoklė padės sužinoti, kiek šie maži pokyčiai gali pakeisti jūsų išėjimo į pensiją perspektyvas.
Nesugebėjimas atkreipti dėmesį į mokesčius.
Jei atkreipiate dėmesį į keletą dalykų, susijusių su investicijomis, atkreipkite dėmesį į mokesčius visada turėtų būti ant jūsų "svarbiausių dalykų" radaro. Nors jūsų 401k sąskaitos likutis tuo metu, kai išeisi į pensiją, nustatys, kiek pajamų jūs galiausiai gausite, jūsų plano mokesčiai ir išlaidos palaipsniui padės sumažinti jūsų potencialų augimą. Atminkite, kad 401k plano mokesčiai ir išlaidos paprastai susideda iš trijų kategorijų: plano administravimo mokesčiai, investavimo mokesčiai ir paslaugų mokesčiai. Finansų paslaugų pramonė geriau atskleidė mokesčius, tačiau vidutiniam investuotojui vis dar gali atrodyti pernelyg didelė, kad išsiaiškintų, kiek iš tikrųjų mokate mokesčius ir išlaidas per 401k planus.
Sprendimas: peržiūrėkite savo plano dokumentus, kad sužinotumėte, ar galite nustatyti, kiek mokate 401k plane. Didesni planai turi mažesnes išlaidas. Kitos priemonės apima Fondo analizatoriaus įrankį, pateiktą per FINRA. Jei turite seną 401k planą iš ankstesnio darbdavio, būtinai palyginkite mokesčius su dabartiniu planu, kad padėtumėte nuspręsti, ar prasmingas 401k ar IRA apversimas .
Suprasti 401k plano mokesčius ir išlaidas
Perdaug pernelyg didelis jūsų akcijų paketas.
Investicijos į bendrovės akcijas užtikrina didelį augimo potencialą. Vienas iš didžiausių trūkumų, susijusių su darbdavių atsargų kaupimu jūsų pensijų planu, yra tai, kad didelės bendrovės akcijų paketai gali padidinti jūsų pensijų portfelio kintamumą. Mažiau 401k planų naudoja bendrovės akcijas, kad gautų tinkamas įmokas. Tačiau vis dar yra daug darbdavių, kurie suteikia darbuotojams galimybę investuoti į korporacinius fondus per 401k.
Sprendimas: įvertinti, kiek rizikuojate, jei jūsų 401k planas apima bendrovės akcijas. Stenkitės išlaikyti bendrą jūsų bet kokio akcijų paketą ne daugiau kaip 10-15 proc. Viso jūsų pensijų portfelio.
Nesugebėjimas subalansuoti savo investicijų.
Ne paslaptis, kad investicijos ilgainiui kyla ir mažėja. Bendra turto paskirstymo prielaida yra tai, kad tam tikros turto klasės (pvz., Akcijos, obligacijos, nekilnojamas turtas, pinigai) ne visada didėja ir kartu sumažėja. Tokiu atveju jūsų pradinis žaidimo planas įvairinti skirtingas turto klases gali dreifuoti laikui bėgant.
Sprendimas: galite pasirinkti dalyvauti automatinio pakartotinio balansavimo programoje, jei ji yra jūsų 401k plane. Alternatyva, investuojant į tikslines pensijų kaupimo fondus ar turto paskirstymo savitarpio pagalbos fondus, galėsite laikytis labiau atsietos pozicijos, kad būtų nuosekliai perskirstomos investicijos.
Jūsų įmokų sustabdymas įmonės lygyje ar mažesnis.
Atsižvelgiant į įmokas, atlygis yra nemokamas iš jūsų darbdavio. Jei jūsų darbdavys atitinka bet kokį jūsų 401k įmokų procentą, dažnai prasminga bent jau pakankamai prisidėti, kad galėtų kuo geriau pasinaudoti rungtynėmis. Tai nemokami pinigai!
401k įnašo riba yra 18 000 JAV dolerių 2017 m. (24 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis).
Sprendimas: peržiūrėkite savo išmokų paketą, kad tiksliai sužinotumėte, kiek jūsų darbdavys atitiks jūsų 401k (jei kas nors). Jei nesate bent jau pasiekę rungtynes, turėtumėte pasinaudoti šia paskata. Jei jau prisidedate pakankamai, kad gautumėte visą atitinkamą įmoką , apsvarstykite galimybę padidinti savo indėlį virš rungtynės.
Neįsijungęs su "Roth" pasirinkimu ankstyvoje karjeroje arba mažesnio mokesčio skaičiavimo srityje.
"Roth 401k" indėlis atliekamas su neapmokestinamomis doleriais. Su tradiciniais 401k įnašais apmokestinamų įmokų mokestinės naudos išryškėja, nes jos mažina jūsų apmokestinamąsias pajamas per einamuosius mokestinius metus. Kai pradedate vartoti pinigus iš savo išankstinio apmokestinimo 401k sąskaitų išėjimo į pensiją metu, pašalinimai laikomi apmokestinamomis pajamomis. Priešingai, "Roth 401ks" leidžia jūsų uždarbiui augti be mokesčių. Tai paprastai yra naudinga tiems, kuriems šiandien nereikia mažinti savo apmokestinamųjų pajamų arba numatyti, kad jie išeina į pensiją tuo pačiu arba didesniu pajamų mokesčiu.
Sprendimas: palyginkite tradicinių įmokų prieš mokesčius ir "Roth 401k" skirtumus. Nuspręskite, ar jums labiau tikslinga gauti žinomas mokesčių lengvatas naudojant išankstinius taupymo būdus šiandien, palyginti su ateities mokesčių taupymo neapibrėžtumu Roth 401k.