Privalumai 401 (k)
Pirma, verta paminėti, kad 401 (k) darbuotojams suteikiama daug naudos, būtent:
- Įmokos iki įmokos
- Darbdavio atitikimas
- Automatizuotos investicijos
"Iki mokestinių įnašų" reiškia, kad į jūsų 401 (k) sąskaitą įvestus dolerius neapmokestinamos, kol jie nevyksta. Vietoj to galite nemokėti mokesčių, stebėti savo investicijas per savo karjerą ir turėti tik mokėti mokesčius, kai pasitraukiate išeinant į pensiją. Tuomet gali būti mažesnės pajamos, taigi ir mažesnė mokesčio norma pasibaigus pensijai.
Dar viena puiki nauda yra darbdavio atitikimas. Nors pagal įstatymą nereikalaujama, daugelis darbdavių pasirenka, kad jūsų įmokos atitiktų tam tikrą jūsų metinio darbo užmokesčio procentą. Praeityje aš gavau darbdavių atitikimą nuo maždaug 3 proc. Iki 4 proc. Nuo mano bruto darbo užmokesčio, nors net 6 proc.
Galiausiai, nes jūsų įmokos yra išskaičiuotos iš jūsų darbo užmokesčio, jūsų 401 (k) santaupos yra visiškai automatizuotos. Tai gali būti didžiausia nauda visiems, nes ji užtikrina, kad jūs iš tikrųjų sutaupysite ir investuosite į pensiją.
Du 401 (k) mokesčio sluoksniai
Su visa tai pasakyta, pagrindinis trūkumas yra mokesčiai, kuriuos turėsite sumokėti.
Jūsų 401 (k) paskyra, greičiausiai, valdoma didelės investicijų valdymo įmonės arba tokio banko kaip "Wells Fargo", "Fidelity" ar "Vanguard". Šios bendrovės 401 (k) valdymą nepasiūlo, nes jų pelnas yra pelningas.
Tai gali būti fiksuotas mokestis arba procentas nuo jūsų sąskaitos vertės. Pvz., Galite kasmet mokėti 0,5 proc., 1 proc. Arba 2 proc., Kuris automatiškai atskaitomas iš jūsų paskyros, todėl vargu ar pastebėsite. Išskyrus atvejus, kai perskaitysite savo pareiškimą, jūs galite būti kaip ir 71 proc. Apklaustų AARP narių, kurie nemanė, kad jiems vis tiek buvo imamas mokestis.
Be to, jūs imsite mokestį iš konkrečių investicinių fondų, kuriuos pasirinkote savo 401 (k) sąskaitai. Jei turite prieigą prie mažų mokesčių lėšų iš tokių paslaugų teikėjų kaip "Vanguard", galite sumokėti labai mažus mokesčius, kurių dydis mažesnis kaip 0,4 proc. Tačiau aukštesnėje pusėje galite rasti lėšų, kurių mokestis viršija 2 proc. Nors 1,95 proc. Skirtumas gali nelabai jaustis, skirtumas yra 1 950 JAV dolerių per metus iš 100 000 JAV dolerių sąskaitos. Per keletą metų tai gali kainuoti dešimtis, jei ne šimtus tūkstančių dolerių investicijų.
Tarp šių dviejų jums kyla dvigubos sumos užmokestis. Remiantis "Morningstar" 2015 m. Atliktu tyrimu, visų lėšų vidutinis išlaidų koeficientas buvo 64 proc .; "The Motley Fool" nuomone, 401 (k) valdymo mokesčiai, kuriuos dauguma planų imsis, papildys 1 proc. mokestį.
Pjaustymas 401 (k) Mokesčiai už dabartinį darbą
Nors jūs negalite atsikratyti mokėjimo valdymo mokesčio, pasirinkdami investavimą galite pasirinkti keletą variantų, kurie gali pagerinti jūsų mokestį.
Kiekvienas investicinių fondų mokestis yra viešas, ir jūs paprastai galite greitai rasti šią informaciją savo 401 (k) informaciniame paketiniame arba įmonės intranete. Pasyviai valdomi fondai, įskaitant indeksų fondus ir numatytus išėjimo į pensiją datos fondus, paprastai moka mažiau nei aktyviai valdomi fondai.
Be to, neprarandykite idėjos, kad jūsų personalo departamentas pakeistų jūsų 401 (k), kad sutaupytų pinigų. Jei nustatysite, kad jūsų valdymo mokesčiai yra didesni už pramonės vidurkį, suraskite tinkamą asmenį pasikalbėti su savo įmone apie tai, kaip pereiti prie mažesnio sąnaudų plano. Pradedantiesiems, pavyzdžiui, "ForUsAll", pramonei kyla grėsmė, siūlant mažų įmonių planus mažais mokesčiais, o didelės įmonės gali pereiti prie tokių paslaugų teikėjų kaip "Vanguard", "Fidelity" arba "Charles Schwab", kad galėtų naudotis daugiau ir pigesnių investavimo galimybių.
Nepamirškite pakelti savo IRA, kai paliekate
Jūsų 401 (k) sąskaitoje yra ribotos investavimo galimybės, kurias pasirinko jūsų darbdavys ir 401 (k) valdytojas.
Kursai yra tokie ribotos galimybės, kurių daugiausia yra didelio mokesčio lėšos, o nebūtinai yra geriausi pasirinkimai investavimui pagal jūsų poreikius.
Jei norite išvengti mokesčių ir gauti daugiau galimybių, galite perkelti savo 401 (k) į "Rollover IRA" sąskaitą, kai persijungiate darbdavius. Galite gauti pagalbą iš jūsų "IRA" tarpininkavimo, kad paskambinti senajam 401 (k) teikėjui ir įsitikinti, kad jis perduodamas be jokių problemų.
"Rollover IRA" sąskaitose paprastai nėra valdymo mokesčių, todėl galite pasirinkti iš bet kurios viešai parduodamos akcijos, obligacijos ar fondo, o ne tik trumpo sąrašo. Šis perėjimas yra labai vertingas sąskaitose, kuriose yra didelis balansas, nes tai reiškia, kad galite rasti lėšų mažesnėmis sąnaudų normomis. Tai reiškia, kad jūs visiškai išlygiu vieną mokestį ir galbūt sumažinsite mokesčius už fondą.