Priklauso nuo investicijų grąžinimo, mokesčių rodyklės ir hipotekos normos
Priimkime šiuos faktus:
- Ribinė mokesčio norma: 25%
- Saugi investicijų grąža: 4%
- Hipotekos norma: 6%
Ar turite pasirinkimą?
Naudodami anksčiau pateiktus faktus, už kiekvieną 100 dolerių apmokestinamų pajamų iš investicijų, sumokėję mokesčius 25%, jūs gaunate išlaikyti 75 USD.
Už kiekvieną 100 LTL hipotekos palūkanų, kurį mokate, darant prielaidą, kad išskaitysite atskaitymus iš savo mokesčių deklaracijos , atskaičius šias palūkanas 25%, jūsų grynosios sąnaudos yra 75 USD.
Bet kuriuo atveju jūs mokate mokestį nepriklausomai nuo to, ar jūs investuojate ir gaunate investicijų pajamas ar grynuosius pinigus investicijose, kad sumokėtumėte hipoteką ir taip prarastumėte mokesčių lengvatą.
Galimybės išlaidų pavyzdys
Naudodami šį scenarijų įsitikinkite, kad gavote papildomą 1000 JAV dolerių, kurį galėtumėte investuoti arba panaudoti, kad galėtumėte sumokėti dalį savo hipotekos.
- Jei investuosite, uždirbsite 4 proc., Taigi už kiekvieną investuotą 1000 dolerių uždirbsite 40 dolerių. Po to, kai sumokėjote mokesčius už šias palūkanų pajamas, išlaikysite 30 USD.
- Jei naudosite 1000 dolerių, kad sumokėtumėte dalį savo hipotekos, tai sutaupysite 6 proc. Arba 60 proc. Palūkanų, bet jūs nebeturėsite papildomų 60 dolerių, kad atskaitytumėte į savo mokesčių deklaraciją, taigi po to, kai apskaičiuosite mažesnį mokestį atskaitymas, tai sutaupys 45 $.
Pagal šį scenarijų sutaupysite 15 dolerių per metus, sumokėsite dalį savo hipotekos, o ne investuosite papildomų lėšų.
($ 15 = 45 $ grynosios santaupos hipotekos palūkanų - $ 30 grynosios palūkanos už investicijas).
Akivaizdu, kad palūkanų normos, mokesčių normos ir saugių investicijų grąža gali pasikeisti. Čia yra keturios gairės, kurias galite naudoti norint įvertinti galimą jūsų hipotekos apmokėjimo efektyvumą.
- Kadangi jūsų mokesčių kategorija sumažina potencialią naudą, kurią gauna iš savo hipotekos padidėjimo.
- Kai jūsų investicijų grąža mažėja, padidėja potenciali nauda iš jūsų hipotekos.
- Kai investicijų grąžos padidės, potenciali nauda, susijusi su investicijomis, o ne su hipotekos išmokėjimu, padidės, tačiau didesnė grąža kelia didesnę riziką, todėl jūs turite atsižvelgti į investavimo riziką , kurią norėtumėte imtis, palyginti su nerizikinga grąžinimo iš jūsų hipoteka. Užmokestis iš hipotekos yra garantuojama grąža. Kitos investicijos gali pasiūlyti didesnę grąžą, tačiau grąža nebus garantuota.
- Dėl mažesnių paskolų palūkanų normos ilgalaikė paskolos grąžinimo nauda nebus tokia didelė, kaip tuo atveju, jei jūsų hipotekos norma būtų didesnė.
- Jei galite 401 (k) planu papildomai sumokėti į savo hipoteką arba sumokėti papildomų pinigų, dažniau geresnė galimybė yra papildomai mokėti už 401 (k) planą.
Kiti svarbūs aspektai
Kaip ir dauguma finansinių sprendimų, norint nustatyti tinkamą sprendimą, turės būti atsižvelgta į jūsų konkrečias aplinkybes, įskaitant amžių ir sveikatą, pajamų lūkesčius, mokesčių teikimo statusą ir jausmus apie riziką. Yra tiek privalumai, tiek ir trūkumai, kad anksčiau būtų galima grąžinti hipoteką .
Didelės grynosios vertės šeimos gali gauti daugiau naudos iš skolų naudojimo ir turėti daugiau galimybių naudotis hipotekinių kreditų rinkoje, pavyzdžiui, kintamos palūkanų hipoteka, fiksuotos palūkanų hipoteka ir galimybės refinansuoti.
Jei dienos pabaigoje esate aukštesnės pajamos / didesnė grynoji vertė, mažos hipotekos palūkanų normos, lengvatinės mokesčių galimybės ir portfelio grąžos privalumai leidžia laikyti hipoteką pagrįstą.
Tačiau mažesnes pajamas gaunančios šeimos, neturinčios investavimo patirties, pastebi, kad jų hipotekos mokėjimas yra vienas iš geriausių sprendimų, kuriuos jie gali padaryti.
Jokios investicijos tikrai nėra be rizikos. Jei jūs galite gauti didesnę investicijų grąžą nei savo hipotekos norma, matematika sako, kad investuoti. Tačiau matematika nėra vienintelis dalykas - ramybė yra neįkainojama.