Saugus būdas užsidirbti daugiau
Indėlių sertifikatai (CD) yra tarp saugių investicijų iš bankų ir kredito unijų. Paprastai jie moka didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos , tačiau yra vienas trūkumas: norint naudoti kompaktinio disko sąskaitą, jūs turite užblokuoti savo pinigus sąskaitoje, nors anksti galite išeiti.
Kaip veikia kompaktinis diskas?
Kompaktiniai diskai yra indėlių forma. Už didesnę palūkanų normą jūs žada išlaikyti savo pinigus banke tam tikrą laiką (pavyzdžiui, šešis mėnesius, 18 mėnesių ar kelerius metus).
Didesnė norma: norėdami atlyginti už šį pažadą, bankas sutinka sumokėti jums daugiau, nei jūs gaunate iš taupomosios sąskaitos : jūs gaunate didesnį metinį procentinį pelną ( APY ) už jūsų indėlių lėšas. Kodėl bankas moka daugiau? Kadangi jie žino, kad jie gali naudoti savo pinigus ilgesnės trukmės investicijoms, pvz., Paskoloms, o kitą savaitę neprašysite.
Terminas "Options": atidarę kompaktinį diską, jūs pasirinksite, kiek laiko norite, kad jūsų lėšos būtų užrakintos. Šis laikotarpis vadinamas terminu , o bendri terminai apima 6, 12, 18 ir 60 mėnesių, tačiau yra kitų terminų.
Ar ilgalaikis yra geresnis? Jūs paprastai uždirbsite daugiau, kai einate ilgiau. Bet ilgesni terminai ne visada yra geriausia idėja. Pradedantiesiems, jums gali reikėti savo pinigų iki termino pabaigos. Jei iš anksto ištrauksite savo lėšas (tai beveik visada yra pasirinkimas, bet retais atvejais bankai ir kredito unijos atmetė šiuos prašymus), turėsite sumokėti išankstinę pašalinimo bausmę .
Ši bausmė bus valgoma į bet kokius jūsų uždirbtus palūkanus ir gali net valgyti į jūsų pradinį įnašą. Dėl šios nuobaudos jūs galėsite išlaikyti savo pinigus taupomojoje sąskaitoje, jei netrukus to reikės.
Galiojimo pabaigos datos: CD pabaigos pabaigoje kompaktinis diskas "brandinamas" ir jūs turite nuspręsti, ką toliau daryti.
Kai artėsite prie CD termino pabaigos, jūsų bankas informuos jus, kad jūsų kompaktinis diskas artėja, ir jie suteiks jums keletą parinkčių. Jei nieko nedarote, daugeliu atvejų jūsų pinigai bus reinvestuojami į kitą kompaktinį diską su tokiu pačiu terminu, kaip ir tas, kuris brandino.
Pavyzdžiui, jei jums buvo šešių mėnesių CD, jie automatiškai įdėti į kitą šešių mėnesių CD. Atkreipkite dėmesį, kad palūkanų norma gali būti didesnė arba mažesnė už anksčiau uždirbtą. Tai nėra garantija, kad galėsite išlaikyti tą pačią normą.
Jei norite kažką daryti ne tik reinvestuodami į naują kompaktinį diską, prieš suteikiant atnaujinimo terminą turite žinoti savo bankui. Galite pervesti lėšas į savo tikrinimo ar taupymo sąskaitą arba galite pereiti į kitą CD su ilgesniu ar trumpesniu laikotarpiu.
Kaip pradėti naudoti kompaktinius diskus
Norėdami įdėti pinigus į kompaktinį diską, susisiekite su savo banku arba kredito unija.
Dauguma bankų, ypač internetinių bankų, paaiškina savo galimybes ir leidžia jums atlikti internetinių investicijų į CD. Taip pat galite skambinti į klientų aptarnavimą arba net asmeniškai kalbėtis su banku.
Paaiškinkite, kiek norite investuoti, ir paklauskite apie ankstyvo pasitraukimo bausmes ir alternatyvius CD produktus. Bankas gali turėti papildomų kompaktinių diskų parinkčių, kurios jums tinka, nes jos siūlo didesnius tarifus, daugiau lankstumo ar kitų funkcijų.
Kai perkelsite pinigus į kompaktinį diską, atsirasite atskirą paskyrą savo pareiškimuose ar internetinėje informacijos suvestinėje. Kompaktiniai diskai gali būti laikomi beveik bet kokios rūšies paskyroje, įskaitant individualias išėjimo į pensiją sąskaitas (IRA) , bendras sąskaitas, patikos fondus ir saugojimo sąskaitas .
Kompaktinių diskų naudojimo strategijos: kopėčios ir dar daugiau
Ilgesnės trukmės kompaktiniai diskai dažniausiai atrodo patrauklesni už trumpesnius kompaktinius diskus, nes jie moka daugiau. Tačiau jie ne visada yra teisingas pasirinkimas. Pavyzdžiui, penkerių metų CD saugo pinigus ilgą laiką - sunku nuspėti, ar jums reikės šių pinigų per penkerius metus.
Be to, jei nusipirkote kompaktinį diską, kai palūkanų normos yra mažos, artimiausius penkerius metus galite užsifiksuoti į mažai mokamą kompaktinį diską - o tai, ar palūkanų normos (ir dėl to CD dažniai ) padidės per ateinančius ar kitus metus? Jums gali būti naudinga naudoti trumpesnius kompaktinius diskus, kurie atnaujinami naudojant didesnius tarifus.
Jei jus domina ilgesnės trukmės kompaktiniai diskai, įvertinsite strategijas, kurios padės optimizuoti taupymą. Dažniausiai strategijos CD investuotojai naudoja kopėčias: pirkite kelis skirtingus kompaktinius diskus su kitais terminais, kad reguliariai turėtumėte pinigų. Kopėčios padeda išvengti visų jūsų lėšų užblokavimo kompaktinėje plokštelėje su nedideliu mokėjimu ir padeda išvengti ankstyvo išpirkimo ir mokėjimo baudų. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite, kaip naudoti kompaktinių diskų kopijas .
Kitas būdas apsisaugoti yra kompaktiniai diskai, kurie siūlo lankstumą. Jie gali leisti jums:
- Išeik iš anksto nesiimdamas jokių baudų.
- "Padidinkite" savo palūkanų normą į didesnę palūkanų normą, jei padidės normos.
Kaip ir tikėtumėte, kompaktiniai diskai su didesniu lankstumu pasiūlys mažesnes pradines palūkanų normas.
CD sauga
Kalbant apie saugumą, kompaktiniai diskai panašūs į grynuosius pinigus jūsų santaupų ar tikrinimo sąskaitoje . Darant prielaidą, kad jūsų indėliai yra apdrausti FDIC (arba draudžiami pagal NCUA, jei naudojate kredito uniją ), jūs turite valstybės garantiją. JAV vyriausybė užtikrins, kad jūs grąžinsite visus savo pinigus, jei jūsų bankas eis pilvo. Tai yra taip pat saugu, kaip galite.
Su bet kokiomis investicijomis turite pasirinkti riziką ir potencialų atlygį. Kompaktiniai diskai nukrenta žemos rizikos ir mažos grąžos spektro pabaigoje. Jie puiki vieta laikyti pinigus, kurių negalite sau leisti prarasti, nes jums reikės išleisti per keletą ateinančių metų. Jei nenaudosite pinigų keletą dešimtmečių, įvertinkite kitas investicijas ir kompaktinius diskus, kad pasiektumėte ilgalaikius tikslus.
Jei ketinate investuoti į kompaktinius diskus, jūs, žinoma, norėsite gauti aukščiausią įmanomą kainą. Pavyzdžiui, kiekvienam CD (šešių mėnesių CD už 1000 JAV dolerių) skirtingi bankai ir kredito unijos siūlo skirtingas palūkanų normas . Norėdami maksimaliai padidinti APY , kurį uždirbsite taupydami, naudokite strategijas ir produktus, kurie atitinka jūsų tikslus, ir apsipirkite.
Kiek ilgai?
Jūs jau žinote, kad ilgesnės trukmės kompaktiniai diskai paprastai (bet ne visada) moka daugiau nei trumpesnio termino kompaktiniai diskai. Ar tai tiesiog reiškia, kad visada turėtumėte pasirinkti ilgalaikius kompaktinius diskus, kad padidintumėte pajamas?
Nebūtinai. Be to, kad jūsų pinigai būtų užrakinti, kai jums tai gali prireikti, ilgesnės trukmės kompaktiniai diskai gali praleisti laiką, kai palūkanų normos didės. Jei gausite vienkartinę pinigų sumą, kurią norite įdėti į kompaktinius diskus, jūsų gautas pelnas priklauso nuo to, kaip aukšti palūkanų normos yra jūsų CD pirkimo dieną. Jei palūkanų normos yra itin mažos, net ilgalaikiai kompaktiniai diskai mokės labai mažai, ir jūs būsite užblokuoti tą nepakankamą grąžą keletą metų.
Neįmanoma puikiai laiko ką nors, bet verta atkreipti dėmesį į tai, kokie yra palūkanų normos, ir daro prielaidas, kaip atsirasti ateitis. Galite atspėti neteisingą, todėl būtinai apsidraudžiate savo lažybomis. Vėlgi, kompaktinių diskų kopijos padeda išvengti problemų, kurios atsiranda dėl klaidų atspindėjimo, išplėsdami jūsų brandos datas ir suteikiant jums sistemą, kurią taikote.
Jei manote, kad palūkanų normos yra didelės ir kad jos tik mažės, ilgalaikiai kompaktiniai diskai gali būti prasmingi. Tiesiog nepamirškite, kad ateityje neįmanoma prognozuoti.
Kompaktinių diskų tipai
CD yra įvairių formų. Bankai ir kredito unijos siūlo klientams naujas galimybes. Tradiciškai galite apibūdinti kompaktinį diską taip:
- Ji turi fiksuotą palūkanų normą, kuri nepasikeičia.
- Jei sumokėsite iš anksto, sumokėsite baudą.
Tai jau nebėra.
Skystųjų kompaktinių diskų (arba "be bausmės" kompaktinių diskų) galite bet kada ištraukti savo pinigus iš anksto netaikydami ankstyvo pašalinimo bausmės. Šis lankstumas leidžia jums būti bjaurus ir perkelti savo lėšas į didesnį mokamą CD, jei galimybė atsiras.
Jei negalėsite sumokėti baudos, kodėl jūs visada nenaudosite skystųjų kompaktinių diskų? Lankstumas ateina už kainą: skystųjų kompaktinių diskų moka mažesnes palūkanų normas, nei kompaktiniai diskai, kuriuos esate užrakinti, o visi kiti dalykai yra lygūs. Tai prasminga, jei pažvelgiate į dalykus banko požiūriu - jie prisiima visą riziką. Vis dėlto, jei esate įsitikinęs, kad kursai taps greičiau, o jūs atsitiksite teisingai, gali būti verta užsidirbti mažesniu laikotarpiu, jei vėliau galėsite pereiti prie didesnės normos.
Jei ketinate naudoti skystą kompaktinį diską, įsitikinkite, kad suprantate visus apribojimus. Nors jums patinka lankstumas, produktas gali būti ne taip paprasta, kaip jūs manote. Kartais galite apsispręsti, kai galite išmesti lėšas, ir gali būti apribojimų, kiek galite imtis bet kuriuo metu.
Kompaktiški kompaktiniai diskai suteikia naudą, panašią į skystą kompaktinę plokštelę: jei įsigyjate kompaktinį diską, padidės palūkanų normos. Naudodami kompaktinį diską galite išsaugoti esamą kompaktinio disko paskyrą ir pereiti prie naujesnės normos (darant prielaidą, kad jūsų bankas siūlo aukštesnius tarifus). Jei norite susitvarkyti su banku, gali tekti pranešti bankui, kad norite pasinaudoti savo galimybe. Jei nieko nedarote, bankas mano, kad laikotės esamos normos. Jūs negaunate neribotos apkrovos, todėl galbūt laukiate didesnių kainų.
Bump-up CD, pavyzdžiui, skystųjų kompaktinių diskų, pradeda mokėti mažesnes palūkanų normas nei standartiniai kompaktiniai diskai. Jei normos pakils pakankamai, galite išeiti į priekį. Jei normos sustos ar sumažės, jums būtų buvę geriau su standartiniu kompaktiniu disku.
Tarpininkaujantys kompaktiniai diskai yra kita alternatyva. Kartais jie siūlo geresnius tarifus, o kartais jums geriau eiti tiesiai į savo banką ar kredito uniją. Tarpiniai kompaktiniai diskai yra kompaktiniai diskai, parduodami tarpininkavimo sąskaitose . Užuot atidarę banko sąskaitą ir pasirinkę kompaktinius diskus, galite įsigyti tarpininkavimo kompaktinius diskus iš daugybės bankų ir juos visus laikyti vienoje vietoje. Tai suteikia jums tam tikrą galimybę pasirinkti ir pasirinkti, bet tarpininkaujantys kompaktiniai diskai gali kelti papildomų pavojų. Pradedančiųjų atveju norėtumėte įsitikinti, kad bet kuris jūsų apsvarstytas bankas yra FDIC apdraustas. CD draudikai gali mokėti daugiau (nenuostabu), todėl jie gali atkreipti jūsų dėmesį. Be to, iš anksto pasirodžius iš tarpininkaujančio CD, gali būti sunku. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite Kaip veikia tarpiniai kompaktiniai diskai .
Apsipirkti
Jei norite įrašyti kompaktiniu disku, tai tikrai galite tai padaryti visur, kur jau turite tikrinimo ir taupymo sąskaitas. Tačiau, jei apsipirkote, galite padaryti šiek tiek geriau. Nesvarbu, ar verta laiko praleisti laiką pirkdami, priklausys nuo to, kiek papildomai sumokėsite (nė vieno nereikia atidaryti naujos paskyros, jei uždirbsite dar 7 dolerius per metus - jūsų laikas yra vertas daugiau).
Patikrinkite vietinius skelbimus: norėdami rasti gerų pasiūlymų, ieškokite "specialių" iš vietinių bankų ir kredito unijų. Šie skelbimai gali būti rodomi internete arba vietinių naujienų šaltiniuose. Kai bankai ir kredito unijos nori pritraukti indėlius, jie siūlo ypač didelę palūkanų normą, kad patrauktų jūsų dėmesį. Kaip visada, nepamirškite, kad jei kažkas atrodo pernelyg gerai, kad būtų tiesa, tikriausiai negausite viso istorijos. Laikykitės FDIC apdraustų produktų (arba NCUSIF apdrausti CD, jei naudojate kredito uniją ).
Eiti internete: ieškokite pasiūlymų tik internetiniuose bankuose . Kadangi internetiniai bankai neturi tokios pačios pridėtinės išlaidos kaip įstaigos iš mūrinės ir skiedinio, jos gali pasiūlyti didesnius tarifus (tai tik viena iš priežasčių, kodėl internetinė bankininkystė ).
Tiesiog paklauskite: Galiausiai, nebijokite paprašyti savo banko už geresnį kursą. Ypač jei dirbate su mažu banku ar kredito unija ir atliksite svarbų verslą su jomis, galbūt galėsite uždirbti šiek tiek daugiau.