Įsitikinkite, kad išėjimo į pensiją krizė jums nepavyksta

by Kimberly Amadeo

Kodėl "Boomers" neišduos pensijos?

2013 m. Vidutinis pensinis amžius buvo menkas amžius, o vidutinė gyvenimo trukmė buvo didesnė nei 85. Tai reiškia, kad žmonėms reikia pakankamai išgelbėti 20 metų. Deja, pagal Bostono kolegijos pensijų tyrimų centro ataskaitą, mažiau nei pusė nepakanka norint išlaikyti savo gyvenimo lygį .

Viena iš priežasčių yra tai, kad tik 17% įmonių siūlo pensijų planus , palyginti su 62% 1983 m. Vietoj to, dauguma (71%) siūlo 401 (k) planus. Tai verčia darbuotojus įgyti visiškai naują įgūdžių rinkinį. Jie turi tapti savo finansų planuotojais, atsargų rinkėjais ir ekonominiais prognoziais.

2008 m. Finansų krizė dar labiau apsunkino padėtį, nes beveik visi pastebėjo, kad jų grynoji vertė smuko kartu su akcijų rinka ir būsto kainomis. Kai Fed sumažino palūkanų normas, tai reikštų, kad taupytojai gautų gerokai mažesnę investicijų į fiksuotąsias pajamas grąžą. Tuo pačiu metu daugelis bijojo grįžti į atsargas. (Šaltinis: "Iliustruotas pensijų krizė", Bostono kolegijos žurnalas , 2015 m. Pavasaris)

Štai keletas šio išėjimo į pensiją krizės priežasčių, tam tikrų padarinių ir tai, ką galite tai padaryti, taigi jūs negalėsite tapti viena iš šių statistinių duomenų.

01 1/3 amerikiečių turi 1000 dolerių (ar mažiau!) Išsaugoti išeinant į pensiją

Ar turite pensijų planą? Jei ne, tu ne vieni. Daugiau nei pusė (56%) visų darbuotojų nežino, kiek jiems reikės sutaupyti išeinant į pensiją. Galbūt dėl šios priežasties 36% darbuotojų ir dabartiniai pensininkai turi 1000 ar mažiau sutaupytų lėšų.

Laimei, galite išvengti daugumos amerikiečių likimo. Pirma, ar žinote, kiek grynosios vertės reikia išeiti į pensiją? Planu 10x savo paskutinio darbo metinio atlyginimo. Antra, neimk pinigų iš savo plano, netgi nuosmukio metu. Trečia, prisideda daugiau nei 3% ... ir išgelbėti už plano ribų. Ketvirta, naudokite Roth IRA vietoj įprastos IRA.

Kad galėtumėte sutaupyti išeinant į pensiją, turite išeiti iš kredito kortelės skolininko kalėjimo. Tai skamba taip paprasta - nepirkite daiktų, nebent jums jų tikrai reikia, nepakeisite daiktų, kol jiems jų nereikės, eikite į bendruomenės kolegiją, o ne už didesnę kainą. Bet 35 milijonai amerikiečių kas mėnesį moka tik minimalią sumą, o tai reiškia, kad jie moka didžiausią sumą už savo palūkanas.

Negalima atsisakyti argumento, kad amerikiečiai turi išeiti ir praleisti, kad paskatintų ekonomikos augimą. Net ir po rugsėjo 11 d. Prezidentas Bušas pasiūlė, kad tai buvo patriotinė pareiga išleisti. Beveik 70% BVP yra pagrįstas vartotojų išlaidomis. Tačiau ekonominė sveikata turėtų būti vertinama pagal šeimos grynąją vertę. Tai amerikiečių turtas, o ne išlaidų, kuris geriausiai prisidės prie sveikos ekonomikos ilgalaikėje perspektyvoje. Ir tas turtas yra tai, kas būtina, kad planai dėl išėjimo į pensiją būtų sėkmingi.

02 Beveik pusė visų darbuotojų buvo priverstos anksčiau išeiti į pensiją

Daugelis žmonių tik daro prielaidą, kad jei jie neturės pakankamai laiko išeiti į pensiją, jie tik toliau dirbs. Deja, 47% dabartinių pensininkų buvo priversti į neplanuotą išėjimą į pensiją dėl atleidimo iš darbo, rūpintis sergančiais tėvais ar sutuoktiniais ar jų pačių ligomis. Senatvės planavimas yra labai svarbus norint išvengti tokio likimo.

Darbuotojų naudos tyrimų institutas nustatė, kad beveik pusė (47%) dabartinių pensininkų buvo priversti anksti išeiti į pensiją. Pusė jų turėjo mesti išeiti dėl sveikatos sutrikimų ar negalios (55%). Dar 23% turėjo rūpintis savo sutuoktiniu ar kitais šeimos nariais.

Tiesą sakant, daugelis pensininkų biudžetų yra sveikatos priežiūros paslaugos. Be to, daugybe 12 milijonų vyresnių amerikiečių reikės ilgalaikės priežiūros iki 2020 m. Dauguma žmonių nesupranta, kad šios išlaidos nėra padengtos "Medicare".

Keista, kad tik 20% jų buvo priversti išeiti į pensiją dėl jų įmonių pokyčių, pvz., Mažėjant ar uždarant. Jūs manote, kad tai būtų pagrindinė priežastis, dėl finansų krizės. Tačiau yra įmanoma, kad daugelis žmonių teigė, kad negalią gauti išmokas, kurios papildytų jų pajamas.

Tai labai padidėjo nuo 2007 m., Kai tik 37 proc. Darbuotojų buvo priversti išeiti į pensiją. Tuo metu 28 proc. Negalėjo dirbti dėl sveikatos problemų, mažinti (28 proc.), Rūpintis šeimos nariu (25 proc.) Arba jiems buvo pasakyta, kad jie turi pasenusius įgūdžius.

Tik 7% pensininkų sugebėjo išeiti iš anksto dėl gero planavimo. Iš jų beveik trečdalis tai padarė, nes jie galėjo sau leisti anksčiau išeiti į pensiją, o maždaug 1 iš 5 tiesiog norėjo kažką daryti.

Ankstyvas išėjimas į pensiją yra didelis šokas daugumai darbuotojų, nes 73 proc. Neketina išeiti į pensiją iki 65 metų amžiaus ar vėliau. Taip nėra todėl, kad jie labai myli savo darbus, bet iš tikrųjų nemato jų pasirinkimo. Pasak "EBRI", šie darbuotojai nėra įsitikinę savo finansine garantija, jie mažiau linkę turėti pensijas ir yra moterys. (Šaltinis: EBRI 2013 m. Pensijų pasitikėjimo tyrimas)

03 Vyrai ir moterys dirba ilgiau nei į pensiją

Vis daugiau ir daugiau moterų nuo 55 iki 64 metų dirba, vilkinasi išeiti į pensiją. Vyresni nei 65 metų žmonės abu lyčiai dirba daugiau nei praeityje. Jūs tikriausiai pastebėjote, kad vyresni maisto produktų parduotuvės tarnautojai keičia paauglius.

Darbo statistikos biuras prognozuoja, kad iki 2022 m. Darbuotojų, vyresnių nei 55 m., Skaičius padidės iki 25 proc. Darbo jėgos, palyginti su 15 proc. 2006 m., O šie darbuotojai dirbs paslaugų sektoriuje, kur dauguma darbo vietų augimas. Daugelis tokių paslaugų sektoriaus darbo vietų, pvz., Bakalėjos pareigūnai, padavėjai ir pakaitiniai mokytojai, kuriuos anksčiau turėjo jauni žmonės, turės pensinio amžiaus darbuotojas. (Šaltinis: BLS 2004-14 darbo rinkos prognozės)

Bet vyresni darbuotojai nebus išėję į pensiją

BLS pranešė, kad daugiau nei pusė vyresnio amžiaus darbuotojų toliau dirba "tilto" darbo vietose, o ne išeina iš darbo. Šiuos darbus vykdo tiems, kurie neturi pensijų, ir tiems, kurie gauna mažesnes pajamas arba daug didesnes pajamas. Tie, kurie gyvena apatinėje dalyje, vykdo pastangas, nes jie negali sau leisti išeiti į pensiją, o tie, kurie yra viršutiniame skyriuje, nes nori ištirti karjeros galimybes, kurios jiems yra labiau įdomios.

2009 m. Atliekant rizikos ribojimo tyrimą paaiškėjo, kad daugiau nei pusė tų, kurių amžius 45-75 metai, lieka pensijų planavime. Tik apklausoje dalyvavo tie, kurių turtas buvo ne mažesnis kaip 100 000 USD. Didžioji dalis šio turto buvo namų nuosavo kapitalo, kuris daugelyje šalies teritorijų vis dar negrįžo į 2006 m. Lygį.

Apklausa neleidžia tiems, kurių grynoji vertė yra mažesnė nei 100 000 USD, - žmonėms be pakankamai išeiti į pensiją. Ekonomika pereina prie laisvai samdomų ir sutartinių darbų - darbo vietų, kurios nesuteikia naudos. Nors 62% apklaustųjų mano, kad jie atgaus savo nuostolius, besikeičiančios ekonominės sąlygos reiškia didesnę tikimybę, kad jos nebus.

Tie, kurie gyvena žemiau, negali sau leisti atsistatydinti, nes socialinis draudimas susiduria su trūkumais, o tai reiškia mažesnę naudą, ypač tiems, kurie anksčiau išeina į pensiją.

Įmonės siūlo 401 (k) s, o ne pensijas, didindamos riziką darbuotojams. Rizika yra ta, kad daugelis darbuotojų nesusiję su 401 (k) planais, o tie, kurie nesupranta rizikos, būdingos akcijų rinkai. Jie gali pastebėti, kad jų investicijos išnyko, jei rinka užsičiauptų dideliu nuosmukiu, kai jie pasirengę išeiti į pensiją.

Be to, nuo Didžiosios depresijos privačios santaupos yra mažiausi. Po atsargų nuosmukio 2000 m. Daugelis žmonių, kuriuos sudegino akcijų rinka, savo pinigus į savo namus. Daugelis "Boomers" 2008 m. Finansų krizės metu prarado senatvės pensijas ir savo namus. Tiems, kurie neteko darbo, neturėjo kito pasirinkimo, kaip tik imtis to, kas galėtų išgyventi.

BLS prognozuoja, kad, kadangi ši tendencija tęsiasi, "tradicinis išėjimas į pensiją bus išimtis, o ne taisyklė".

04 Kodėl jūs dirbate sunkiau, bet jaučiatės, kad uždirbsite mažiau

Didelis našumo padidėjimas yra tas, kad internetas ir kiti technologiniai sprendimai leidžia darbuotojams gaminti daugiau tiek pat, kiek pastangų. JAV darbo jėga turi didinti gamybą greičiau nei jų pajamos išaugs, kad išliktų konkurencingos su užsienio darbuotojais. Tai ilgainiui lemia žemesnį gyvenimo lygį JAV, nes darbo užmokestis yra lygus.

05 pajamų nelygybė dar blogiau

Ketvirtadalis amerikiečių darbuotojų už valandą moka mažiau nei 10 dolerių, o tai sukuria pajamas žemiau skurdo ribos . Tuo tarpu didžiausias 1% darbuotojų uždirbo daugiau pajamų nei apačios 40% darbuotojų. Tai buvo 2005 m., Kai ekonomika vis dar klestėjo. Dabar, kai ekonomika daro ne taip gerai, apatinis 40% iš tiesų jaučia jausmą. Kaip amerikiečiai gali planuoti išeiti į pensiją, kai egzistuoja tokia pajamų nelygybė ?

Šokiruojantis 80 proc. Amerikiečių negali sau leisti išeiti į pensiją. Viena iš priežasčių yra tai, kad generalinio direktoriaus darbo užmokestis dabar yra 208 kartus didesnis už vidutinį darbuotoją. Tai padidėjo nuo 1980 metų. Būtent tada, kai užmokestis iš generalinio direktoriaus buvo "tik" 42 kartus didesnis už vidutinį darbuotoją. Kitaip tariant, pajamų nelygybė pablogėjo. Nuo 2000 m. Iki 2006 m. Vidutinis darbo užmokestis išliko žemas, nepaisant to, kad darbuotojų našumas padidėjo 15%, o įmonių pelnas padidėjo 13% per metus.

Antroji priežastis yra būsto bumo metu amerikiečiai naudojosi savo namuose kaip bankomatas, naudojantis nuosavybės teise pirkti automobilius ir baldus. Dabar, kai bumas baigėsi, pusė visų amerikiečių patiria tam tikrą hipotekinį stresą. Be to, nekilnojamojo turto "bumas ir biustas" taip pat sunaikino daugybę darbo vietų - pusė darbo vietų, sukurtų 2000-2005 m., Buvo susijusios su nekilnojamuoju turtu.

Trečioji priežastis yra tai, kad dauguma darbuotojų dabar priklauso nuo 401 (k) pensijų, o ne iš pensijų. 1974 m. 44% darbuotojų turėjo pensijų planą. Iki 2004 m. Tik 17% turėjo vieną. Daugelis darbuotojų nepakanka savo 401 (k). Įmonės praleidžia daug laiko, paaiškindamos skirtingus fondų tipus, tačiau iš tikrųjų neleidžia darbuotojams nustatyti, kiek jiems reikia prisidėti prie savo išėjimo į pensiją tikslo. Be to, įmonės nedaug prisideda prie kitų šalių.

06 Keturi žingsniai siekiant išvengti nepalankių išėjimų į pensiją

Dauguma žmonių atideda pensijų planavimą. Jie mano, kad užtruks daug laiko ir energijos. Kiti yra susirūpinę, kad tai tiesiog bus pernelyg varginanti, ir iš tikrųjų įrodys, kad niekada negalės išeiti į pensiją. Tada yra ir kitų, kurie net nežino, kaip pradėti.

Net nenaudodami pieštuko popieriaus, galite apsaugoti save nuo keturių pagrindinių priežasčių, kodėl žmonės anksti išeina į pensiją:

Sveikata - apsaugoti savo sveikatą. (Žr. "Dešimt dalykų, kuriuos reikia padaryti sveikam gyvenimui")
Rūpinimasis kitais - Pažiūrėkite į jų ilgalaikės priežiūros draudimą. (Žr. "LongTerm Care Insurance")
Sumažėjimas - pažiūrėkite į savo karjeros planavimą. (Žiūrėkite, kaip išgyventi išeitį)
Pasenę įgūdžiai - įsitikinkite, kad jūsų įgūdžiai yra naujausios. (Žr. "Kaip įgyti naujų įgūdžių")

07 6 žingsniai kuriant pensijų planą

Štai kaip greitai sukurti senatvės pensijos planą. Iš tikrųjų, kodėl šiais savaitgaliais nenustatykite šiek tiek laiko. Tiesiog atlikite šiuos paprastus 6 žingsnius.

Išsiaiškink, kiek jums reikia po įstojimo į pensiją. Jei tikrai nežinote, naudokitės tik 80% savo dabartinių pajamų.
Ištraukite savo naujausią "Social Security" pareiškimą arba eikite į "Mano socialinė apsauga" ir sužinokite, kiek jūs gausite iš federalinės vyriausybės.
Atimkite savo metines socialinio draudimo išmokas iš pajamų, kurios jums reikės išėjus į pensiją.
Padarykite tai, kas liko, ir padalykite ją .04. Tai, kiek jūs turite sutaupyti, kol galėsite išeiti į pensiją. Taip yra todėl, kad dauguma ekspertų teigia, kad kiekvienais metais tik 4 proc. Lizdinės kiaušinės turi būti ištrauktos. Tai geriausias būdas neužbaigti pinigų.
Dabar, kai turite savo tikslą, ieškokite daugiau būdų išsaugoti. Laikui bėgant galėsite sutaupyti vis daugiau ir daugiau. Geras tikslas yra 10% savo bendrųjų pajamų.
Pasikalbėkite su finansų planuotoju, kad sukurtumėte gerai diversifikuotą portfelį, kad apsaugotumėte savo lizdą.

Remiantis neseniai atlikto finansinių paslaugų teikėjo TIAA-CREF tyrimo duomenimis, amerikiečiai praleidžia daugiau laiko pasirinkdami restoraną arba plokščiaekranį televizorių nei planuodami išeiti į pensiją. Negali būti tas vaikinas. Pasinaudokite šiais šešiais etapais ir suplanuokite savo išėjimą į pensiją.