Jei norite naudoti APR, jums nereikia suprasti matematikos už jos ribų, bet jūs visada galite kasti giliau ir sužinoti, kaip apskaičiuoti APR, jei norite gauti daugiau informacijos.
Ką APR reiškia?
APR reiškia metinę palūkanų normą. Tai rodo, kiek kainuoja skolintis vienerius metus, įskaitant palūkanų išlaidas ir papildomus mokesčius, susijusius su paskola. APR yra paskolos "kaina" pagal palūkanų normą. Palūkanų normos yra naudingos, nes norma gali būti naudojama su bet kuria dolerio suma.
Kai žinote, kiek kainuoja skolintis, palyginkite paskolas ir kreditines korteles, lygindami balandį.
Pavyzdys: jūs skolinote 100 dolerių 10 procentų balandį. Per vienerius metus jūs mokėsite 10 JAV dolerių palūkanų, nes 10 USD yra 10 procentų nuo 100 USD. Norėdami apskaičiuoti, padauginkite 100 JAV dolerių iki 0,10, kad gautumėte 10 USD (100 USD x 10 USD = 10 USD). Atkreipkite dėmesį, kad skaičiuojant procentas konvertuojamas į dešimtainį formatą .
Tikrovėje tikriausiai mokėsite daugiau nei 10 USD. Pirmiau pateiktame pavyzdyje teigiama, kad palūkanos apskaičiuojamos ir imamos tik vieną kartą per metus, o jūs nemokate jokių mokesčių, kurie gali būti netikslūs. Kreditinės kortelės dažniausiai ima mokėti mažus palūkanų kiekius kasdien arba per mėnesį (ir pridėti tokius mokesčius į jūsų paskolų balansą), o tai reiškia, kad jūs iš tikrųjų sumokėsite daugiau dėl sudėties .
Su būsto paskolomis paprastai mokate uždarymo išlaidas , kurios papildo bendrą paskolos kainą.
APR yra metinis tarifas. Kitaip tariant, jame apibūdinama, kiek palūkanų jūs mokėsite skolindami už visus vienerius metus. Tačiau jūs negalėsite skolintis per visus metus, arba paskolos suma gali keistis visus metus (pvz., Pirkdami ir mokėdami kredito kortele).
Norėdami gauti tikslius skaičius, jums gali reikėti šiek tiek matematikos.
Nepaisant to, jūs paprastai galite daryti prielaidą, kad žemesnis metinis balansas yra geresnis nei aukštesnis balandis (su hipoteka yra svarbi išimtis).
Naudodamiesi kredito kortelėmis , jūs paprastai pertrauka savo APR iki dienos normos, nes palūkanos skaičiuojamos iš jūsų balanso kiekvieną dieną, o tos palūkanų išlaidos pridedamos prie jūsų likutį, todėl kitą dieną galite sumokėti daugiau palūkanų.
Norėdami sužinoti savo dienos normą, paimkite APR ir padalykite ją į 365. Jei APR yra 10 procentų, dienos norma yra 0,0274 proc. (0,10 padalinta iš 365 = .000274). Atkreipkite dėmesį, kad kai kurios kredito kortelės padalijamos 360 dienų, o ne 365 dienų.
Sužinokite daugiau apie kredito kortelių mokėjimų ir išlaidų apskaičiavimą rankomis.
Kas yra 0% balandis?
Jei matėte reklamas, siūlančias "teaser" pasiūlymus, galbūt įdomu tai, ką reiškia nulinis procentas APR. Nulinis procentas balandis rodo, kad palūkanos nebus apmokestinamos pinigais, kuriuos skolinote. Palūkanų mokesčių stygius tampa tokia, kaip jūs mokate lėtai, naudodamiesi savo pinigais, o kartais pasiūlymus reklamuojate kaip "pinigus". Tačiau jūs vis dar skolinote pinigus ir viskas visada gali būti blogai pasukti Skolintis nemokamai gali skambėti puikiai, tačiau tai retai trunka ilgai; "zero percent APR" pasiūlymai yra skirti jums atvykti į duris, kad skolintojai galų gale galėtų jus pakenkti.
Nėra nemokamų pietų: turėkite omenyje, kad nulinis procentas APR pasiūlymų gali padėti sutaupyti pinigų palūkanoms, bet jūs vis tiek galite sumokėti kitus mokesčius skolintis. Pavyzdžiui, jūsų kredito kortelė gali apmokestinti "balanso pervedimo" mokestį , kad galėtumėte atsiskaityti su kitomis kredito kortelėmis. Mokestis gali būti mažesnis, nei jūs mokėtumėte palūkanų už seną kortelę, bet vis dar mokate kažką. Taip pat galite sumokėti metinį mokestį kredito kortelės išdavėjui, o šis mokestis nėra įtrauktas į APR.
Galima sumokėti beveik nieko ir visapusiškai pasinaudoti nulinio procento balso pasiūlymu, tačiau jūs turite būti kruopščiai jį ištraukti. Būtina 100 proc. Paskolos likučio sumokėti prieš pasibaigiant reklaminio laikotarpio terminui ir laiku atlikti visus jūsų mokėjimus. Jei to nepadarysite, galite sumokėti didelius palūkanų mokesčius už likusį likutį.
Atidėtasis palūkanos nėra lygus nulinio procento palūkanoms. Šios programos dažnai reklamuojamos kaip "be palūkanų" paskolos, ir jos ypač populiarios aplink žiemos atostogas. Tačiau jūs mokėsite palūkanas, jei nesugebėsite sumokėti viso balanso prieš pasibaigiant reklaminiam laikotarpiui. Su tikru nulinio procento pasiūlymu, jūs tik pradėsite mokėti palūkanas už bet kokį likusį balansą po reklaminio laikotarpio pabaigos. Jei palūkanos bus atidėtos, mokėsite palūkanas atgaline data nuo pradinės paskolos sumos , lyg neatliktumėte jokių mokėjimų . Atidėtasis palūkanų pasiūlymas negali būti reklamuojamas kaip "0% palūkanos".
Ką reiškia Kintamasis APR?
Jei APR yra kintamasis, jis gali skirtis (arba pakeisti) laikui bėgant. Su tam tikromis paskolomis tiksliai tiksliai žinote, kiek mokėsite palūkanomis: žinote, kiek skolinsite, kiek laiko jūs grįsite ir kokią palūkanų normą naudosite palūkanų mokėjimams. Paskolos su kintamuoju APR skiriasi. Ateityje palūkanų norma gali būti didesnė ar mažesnė nei šiandien (mažesnė būtų graži, bet labiau tikėtina didesnė).
Kintamos palūkanų normos paskolos yra rizikingos, nes galbūt manote, kad galite sau leisti pasiskolinti atsižvelgiant į šiandienos kursą, tačiau gali baigti mokėti daug daugiau, nei tikėjotės. Kita vertus, jūs paprastai gausite mažesnę pradinę palūkanų normą, jei būsite pasirengę prisiimti kintamojo APR naudojimo riziką. Kai kuriais atvejais vienintelė alternatyva yra vienintelė alternatyva APR - paimkite arba palikite.
Kas gali padidinti jūsų palūkanų normą? Kintamasis APR paprastai didėja, kai palūkanų normos apskritai didėja. Kitaip tariant, jie didėja užuojautos taupomųjų sąskaitų ir kitų rūšių paskolų palūkanų normoms. Tačiau jūsų palūkanų norma taip pat gali padidėti kaip "bausmės" dalis (ar jūs turite kintamąjį APR, ar ne). Jei nepavyks atlikti mokėjimų arba paspausite universalų numatytąjį trigerį, jūsų tarifai gali labai pakilti. Galbūt nereikės mokėti didesnių palūkanų už jūsų esamą paskolų balansą, tačiau ateityje praradote galimybę skolintis mažesniu tarifu.
Keletas APR
Kalbant apie aukštesnius tarifus ir mažesnius tarifus, galite mokėti kitą APR priklausomai nuo to, kaip skolinote. Kokie yra šie įvairūs APR?
Pagalvokite apie naujos kredito kortelės atidarymą: galite pervesti balansą į tą kortelę, atlikti tam tikrus pirkimus ir gauti iš bankomatų pinigus. Kadangi tai yra skirtingi sandorių tipai , tai, greičiausiai, reiškia skirtingus balanso straipsnius. Paprastai jūs gausite mažą (reklaminę) metinę balanso sumą balanso pervedimams, reguliarią APR pirkimams ir didesnę APR už grynųjų pinigų avansus. Be to, atlikdami mokėjimus, jūsų kredito kortelės išdavėjas gali pirmiausia taikyti mokėjimus pagal mažiausią APR kategoriją, kad jie galėtų kuo ilgiau imti palūkanas už aukštesnius tarifus.
Negalima tik manyti, kad jūs žinote, kas yra jūsų balandis. Sužinokite, kas atsitiks, jei atliksite ką nors, išskyrus spustelėkite kortelę parduotuvėje.
APR už hipotekos palyginimus
Kalbant apie paskolą būstui įsigyti, APR yra sudėtinga. Tai turėtų būti "obuolių-obuolių" būdas palyginti visas jūsų paskolos išlaidas: palūkanų išlaidas, uždarymo išlaidas, hipotekos draudimą ir visus kitus mokesčius, kuriuos galite sumokėti, kad gautumėte būsto paskolą. Kadangi skirtingi skolintojai taiko skirtingus mokesčius, APR idealiai suteiks jums vieną numerį, kad galėtumėte sužinoti, lygindami paskolas. Tačiau realybe yra tai, kad skirtingi skolintojai įtraukia (arba išskiria) skirtingus mokesčius pagal APR apskaičiavimą, todėl jūs negalite tik pasikliauti APR, kad pasakytų, kokia hipoteka yra geriausias pasiūlymas. Daugiau informacijos apie balandžių balų palyginimą rasite APR spąstais .
Kas veikia APR?
Nesvarbu, ar mokate didelį metinį balansą, ar žemas balandis, priklauso nuo kelių veiksnių:
Paskolos rūšis: kai kurios paskolos yra brangesnės nei kitos. Būsto paskolos ir auto paskolos paprastai būna mažesnės, nes namuose yra užstato, ir žmonės linkę teikti pirmenybę šioms paskoloms. Kita vertus, kredito kortelės yra neužtikrintos paskolos, todėl jūs turite mokėti daugiau dėl padidėjusios rizikos.
Kreditas: jūsų skolinimosi istorija yra svarbi bet kurio skolinimo sprendimo dalis. Jei galite laiku parodyti solidžią paskolų grąžinimo istoriją (todėl turite puikių kreditų balų ), jūs gausite mažesnes palūkanas už beveik visų rūšių paskolą.
Santykiai: dar kartą, tai viskas apie riziką. Jei skolintojai manys, kad gali išvengti prarasti pinigus, jie pasiūlys mažesnes metines balai. Dėl namų ir automobilių paskolų svarbu turėti mažą paskolos ir vertės santykį (LTV) ir gerą skolos ir pajamų santykį . Geri santykiai rodo, kad jūs neužkietėjote daugiau nei galite kramtyti, o paskolos davėjas gali parduoti užstatą ir prireikus pasitraukti.