Apžvalga, skaičiavimai ir palyginimas su APR
Kas yra APY?
APY - tai numeris, kuris parodo, kiek jūs turėsite uždirbti su sudėtinėmis palūkanomis per vienerius metus. Tai apima palūkanas, kurias uždirbsite iš pradinio indėlio, taip pat palūkanas, kurias uždirbsite papildomai nuo kitų palūkanų pajamų.
Geresnis APY yra geriau, kai vertinate santaupų sąskaitas. Kai jūs mokate vieną mokestį, mažiausia APY yra geriausia.
Kai jūs pervesite lėšas į taupomąją sąskaitą, pinigų rinką arba indėlio sertifikatą (CD) , uždirbate palūkanas. "APY" gali tiksliai parodyti, kiek palūkanų jūs uždirbate. Naudodamiesi šia informacija galite nuspręsti, kuris bankas yra geriausias , ir ar norite, kad jūsų pinigai būtų užblokuoti kompaktiniuose diskuose už didesnę kainą.
Kas tampa unikaliu?
APY yra naudinga, nes reikia atsižvelgti į sudėtį - paprasta "palūkanų norma" nėra. Sudėtis atsiranda, kai jūs gaunate palūkanas iš anksčiau uždirbtų palūkanų , o tai reiškia, kad jūs uždirbate daugiau negu nurodyta palūkanų norma.
Pavyzdys: jūs pervesite 1000 JAV dolerių taupomojoje sąskaitoje, kuri moka 5 proc. Metinę palūkanų normą. Metų pabaigoje turėsite 1050 USD (darant prielaidą, kad jūsų bankas moka palūkanas tik vieną kartą per metus). Tačiau jūsų bankas gali apskaičiuoti ir sumokėti palūkanas kas mėnesį.
Tokiu atveju baigsite metus su 1 051,16 JAV doleriais, o jūs gautumėte APY daugiau nei 5 proc. Skirtumas gali atrodyti mažas, bet per daugelį metų (ar didesnių indėlių) skirtumas yra reikšmingas.
Vienkartinė išmoka per metus: jei jūsų bankas metų pabaigoje apskaičiuoja ir moka palūkanas tik vieną kartą, bankas į jūsų sąskaitą prideda 50 USD.
Mėnesinė kompozicija: jei palūkanos apskaičiuojamos ir mokamos kas mėnesį, kiekvieną mėnesį gaunate nedidelių papildymų. Žemiau esančioje lentelėje pastebėsite, kaip kas mėnesį padidėja pajamos.
APY apskaito tuos dažniausius palūkanų skaičiavimus, todėl tai yra tikslesnė nei palūkanų norma. Laimei, jūs beveik visada matysite APY iš bankų, todėl jums nereikės atlikti skaičiavimų sau. Bet jūs galite APY apskaičiuoti patys, ir mes apimsime tai žemiau.
| Laikotarpis | Pajamos | Balansas |
| 1 | 4,17 JAV doleriai | 1,004.17 USD |
| 2 | 4,18 dol | 1 008,35 USD |
| 3 | 4,20 doleriai | 1 012,55 USD |
| 4 | 4,22 USD | 1 016,77 USD |
| 5 | 4,24 USD | 1 021,01 USD |
| 6 | 4,25 USD | 1025,26 USD |
| 7 | 4,27 JAV doleriai | 1 029,53 USD |
| 8 | 4,29 USD | 1 033,82 USD |
| 9 | 4,31 $ | 1 038,13 USD |
| 10 | 4,33 $ | 1 042,46 USD |
| 11 | 4,34 $ | 1 066,80 $ |
| 12 | 4,36 $ | 1 051,16 $ |
APR vs APY
Metinė procentinė norma (APR) yra panaši į APY, tačiau joje nėra atsižvelgiama į sudėtį.
Kai kuriose situacijose APY yra tikslesnė nei APR, nes joje nurodoma, kiek iš tikrųjų moka paskola, nes palūkanų sąnaudos yra susijusios. Tačiau kai skolinote pinigus, paprastai matote APR. Iš tikrųjų jūs iš tikrųjų galite mokėti APY, kuris beveik visada yra didesnis, kai tam tikrų rūšių paskolos.
Kredito kortelių paskolos yra puikus pavyzdys , kaip svarbu suprasti APR vs APY.
Jei turite pusiausvyrą, mokate APY, kuris yra didesnis už nurodytą balandį. Kodėl? Palūkanų mokėjimai pridedami prie jūsų balanso kiekvieną mėnesį, o kitą mėnesį turėsite sumokėti palūkanas už palūkanas. Tai panašu į uždirbtų palūkanų už palūkanas , kurias uždirbo taupomosios sąskaitos .
Skirtumas gali būti nesvarbus, tačiau yra skirtumas. Kuo didesnė jūsų paskola ir kuo ilgiau skolinsite, tuo didesnis skirtumas tampa.
Su fiksuotų palūkanų hipoteka APR yra tikslesnė, nes paprastai neįtraukite palūkanų mokesčių ir padidinkite paskolų balansą. Be to, APR sąskaitos už uždarymo išlaidas , kurios negalima ignoruoti. Tačiau kai kurios fiksuotų palūkanų paskolos iš tiesų auga (jei nemokate palūkanų sąnaudų, kai jos kaupiasi). Norėdami sužinoti daugiau, sužinokite apie skirtingus APR tipus .
Kaip apskaičiuoti APY
Investicijų APY apskaičiavimas gali būti sudėtingas. Tačiau elektroninės lentelės, pvz., "Excel" arba "Google" skaičiuoklės, palengvina. Naudokite šią skaičiuoklę (kuri jau pateikia anksčiau pateiktus pavyzdžius) arba atlikite toliau aprašytą procesą.
- Sukurkite naują skaičiuoklę.
- A1 langelyje įveskite palūkanų normą (palūkanų normos turi eiti dešimtainiu formatu ).
- B1 langelyje įveskite sudėtinį dažnį (naudokite 12 kartą per mėnesį, vieną kartą per metus ir tt).
- Į bet kurią kitą ląstelę įklijuokite šią formulę: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Pvz., Jei nurodyta metinė norma yra 5 proc., Lange A1 įveskite ".05". Tada mėnesinei sudėčiai į B1 langelį įrašykite "12". Atkreipkite dėmesį, kad kasdieniniam maišymui galite naudoti 365 arba 360, priklausomai nuo jūsų banko ar skolintojo.
Anksčiau pateiktame pavyzdyje jūs pastebėsite, kad APY yra 5,16 proc. Kitaip tariant, 5 proc. Palūkanų norma su mėnesiniu sumos padidinimu sudaro 5,16 proc. APY. Pabandykite pakeisti sudėties dažnį, ir gausite supratimą apie APY keitimą. Pvz., Galite parodyti kas ketvirtį (keturis kartus per metus) arba apgailėtiną vieną mokestį per metus, o tai tik paskatina 5 procentų APY.
APY formulė
Jei norite, kad matematikos būtų senamadiškas būdas, kaip apskaičiuoti APY:
APY = (1 + r / n) n -1, kur r yra nurodyta metinė palūkanų norma ir n yra sudėtinių laikotarpių skaičius per metus.
Finansai žmones tai pripažins kaip faktinį metinį (EAR) skaičiavimą.
Kaip gauti geriausią APY
APY yra aukštesnis, dažniau sujungiant laiką. Jei taupote pinigus banko sąskaitoje , sužinokite, kaip dažnai pinigai jungiasi. Kasdien arba kas ketvirtį paprastai yra geresni už kasmetines sumas, bet tik patikrinkite APY kiekvienai galimybei.
Jūs taip pat galite išpumpuoti savo "asmeninę APY". Pažiūrėkite į visą savo turtą kaip didesnės nuotraukos dalį.
Kitaip tariant, nemanykite vieno investicinio fondo CD atskirai nuo jūsų sąskaitos - visi jie dirba kartu siekdami tikslų, todėl jie turėtų būti atitinkamai išdėstyti. Pagalvokite apie save kaip apie jūsų vyriausią finansų pareigūną.
Norėdami išpūsti savo asmeninę APY, ieškokite būdų, kaip užtikrinti, kad jūsų pinigai būtų kuo dažnesni. Jei du kompaktiniai diskai moka tą pačią palūkanų normą, pasirinkite tą, kuri dažniausiai moka palūkanas, ir turi didžiausią APY. Jūsų palūkanų mokėjimai bus automatiškai reinvestuojami - kuo dažniau, tuo geriau - jūs pradėsite uždirbti daugiau palūkanų už tas palūkanų mokėjimus.