Pasak "American Bankers Association" (ABA), dauguma Amerikos vartotojų nemoka jokių mokesčių savo bankui. Ar esate šios grupės dalis?
Bankai vis dar uždirba daug pinigų , o mokesčiai yra svarbus pelno šaltinis. Tai reiškia, kad žmonės, kurie moka mokesčius, kompensuoja visus kitus - kartais kasmet moka šimtus dolerių ar daugiau. Jei mokate mokesčius į savo banką, sužinokite, kokie jie yra, ką jie kainuoja, ir kaip galite panaikinti šias išlaidas.
01 išlaikymo mokesčiai
Priežiūros mokesčius palyginti lengva išvengti. Galite:
- Naudokite banką, kuriame nemokami priežiūros mokesčiai, arba
- Gaukite mokesčio atleidimą, kad mokesčiai nebūtų apmokestinami
Laisva bankininkystė vis dar yra tikrovė. Po finansų krizės didieji bankai padarė didelių naujienų, mažindamos nemokamas tikrinimo sąskaitas (ir padidinus priežiūros mokesčius). Tačiau daugybė bankų vis dar siūlo nemokamą patikrinimą. Online bankai yra greitas ir paprastas nemokamos bankininkystės šaltinis, nes jiems retai būdingi minimalūs reikalavimai arba mėnesiniai mokesčiai . Jei norite, kad plytų ir skiedinio banko nauda (bankų filialai vis dar naudingi ), ieškokite mažesnių vietos institucijų, pavyzdžiui, regioninių bankų. Kredito unijos, kurios priklauso jų klientams, taip pat yra puikus pasirinkimas nemokamai patikrinti.
Atleidimas nuo mokesčio yra gana paprasta: jei tenkinsite tam tikrus kriterijus, bankas nemokės priežiūros mokesčių. Bendrieji kriterijai, leidžiantys jums išvengti mokesčių, yra šie:
- Tiesioginio mokėjimo įmokos į jūsų banko sąskaitą nustatymas (kartais reikalaujama ne mažiau kaip 500 USD per mėnesį)
- Jūsų sąskaitos likučio išlaikymas virš tam tikro lygio (pvz., 1000 USD)
- Užsiregistravimas elektroniniams pareiškimams
- Naudodamiesi skirtingomis paslaugomis iš tos pačios banko (pvz., Gaunate hipoteką iš to paties banko, kuriame galite tvarkyti savo sąskaitą)
02 Overdraftas ir nepakankamas fondas
Mokesčiai už orbitą dažnai yra maždaug 35 USD už nepavykusį sandorį. Pvz., Jei jūsų paskyroje yra 1 USD, bet jūs išleidžiate 4 dolerius naudodami savo debetinę kortelę (ir jūs užsiregistravote banko apsaugos nuo viršyvinio deficito programoje ), jūs skolinsite 3 dolerius už 35 dolerius. Po to atsiimkite pinigus iš bankomatų, ir jūs galite susidurti su dar 35 dolerio mokesčiais.
Laimei, mokesčiai overdraftai yra neprivalomi. Bankai, naudojantys automatiškai užsiregistruoti dėl overdrafto apsaugos, bet dabar turėtumėte pasirinkti paslaugą. Daugeliu atvejų norėtumėte, kad jūsų kortelė būtų atmesta (jūs tikriausiai galite sumokėti grynaisiais pinigais ar kita kortele, sutaupysite 35 $). Jei jus domina овердрафт apsauga, verta išnagrinėti galimybes. Kai kurie bankai perves pinigus iš savo taupomosios sąskaitos į jūsų sąskaitą už 10 ar daugiau dolerių, o kiti siūlo kredito overdrafto linijas (kurios ima mokėti palūkanas už sumą, kurią jūs "skolintis", o ne už didelį fiksuoto dydžio mokestį už kiekvieną operaciją).
Atsisakymo nepakanka
Galbūt manote, kad esate aiškus, jei niekada nenorėjote gauti overdrafto apsaugos. Tačiau vis tiek mokėsite mokesčius, jei jūsų paskyros balansas bus lygus nuliui, o mokesčiai taps jūsų sąskaitą. Pavyzdžiui, galite nustatyti automatinius hipotekos ar draudimo mokėjimus iš jūsų sąskaitos (taigi jūsų mokėtojas kiekvieną mėnesį pritraukia lėšas). Šie mokėjimai tvarkomi skirtingai, nes atsisakymas apsauga nuo овердрафта apsaugo tik nuo to, kad jūs perkrauti savo debetine kortele .
Jei sandoriuose jūsų sąskaitos likutis bus mažesnis už nulį, jūsų bankas imsis mokesčio už nepakankamą lėšų kiekį . Šie mokesčiai taip pat paprastai yra maždaug 35 USD už nepavykusį sandorį.
Ką tu gali padaryti
Kaip išvengti overdrafto ir NSF mokesčių? Lengvas atsakymas yra išlaikyti pakankamai pinigų jūsų paskyroje. Tačiau sunku ištraukti pinigus, kai pinigai yra griežti, o elektroniniai sandoriai traukia pinigus be žinios apie tai.
Sekite, kiek turite savo paskyroje, ir net, kiek jūs turėsite savo paskyroje kitą savaitę. Jei balansuosite savo paskyrą reguliariai, jūs sužinosite, kurie sandoriai jau pasibaigė ir kurių jūs vis dar laukiate. Jūsų bankas gali parodyti, kad turite tam tikrą pinigų sumą, bet jūs žinosite, kad ne visi jūsų sąskaitos jau pasiekė jūsų paskyrą. Daugiau informacijos, įskaitant formas ir skaičiuoklės šablonus, rasite " Kaip sutaupyti paskyrą" .
Taip pat naudinga nustatyti įspėjimus. Turėkite savo banko tekstą, kai jūsų paskyros balansas mažėja . Jūs žinote, kad reikia keisti ar atšaukti mokėjimus arba pervesti lėšas iš taupomosios sąskaitos.
Kaip saugos tinklą, galbūt norėsite nustatyti overdrafto kredito liniją. Tikimės, kad jūs neturėsite įpročio jį naudoti, bet tai yra pigesnis būdas valdyti retkarčiais padarytas klaidas.
03 mokesčiai už bankomatus
Jei dažnai naudojate bankomatus, turite išvengti šių mokesčių. Geriausias būdas yra naudoti bankomatus, kurie priklauso jūsų bankui arba jo dukterinė įmonė . Jūs nesumokėsite savo banko "užsienio" bankomato mokesčio, o ATM operatoriui nemokėsite papildomo mokesčio. Norėdami rasti nemokamus bankomatus, naudokitės savo banko mobiliąja programa.
Jei naudosite kredito uniją - net mažą kredito uniją - galbūt turėsite daugiau laisvų bankomatų nei manote. Daugelis kredito unijų dalyvauja bendrame šakose . Tai leidžia jums naudoti filialų paslaugas (ir bankomatus) skirtingose kredito unijose - ne tik savo kredito unijoje. Sužinokite, ar dalyvauja jūsų kredito unija, ir sužinokite, kur yra patogiausi bankomatai.
04 sąrašas eina į
Wire transfer: pavedimai yra puikus būdas greitai siųsti pinigus , bet jie nėra pigūs. Jei jums tikrai nereikia siųsti laido, suraskite pigesnį būdą siųsti lėšas elektroniniu būdu .
Sąskaitos uždarymo mokestis: bankai dingo jums uždarant sąskaitą netrukus po atidarymo. Jei persigalvojote apie banką, palaukite bent trejus iki šešis mėnesius prieš uždarydami paskyrą, kad išvengtumėte mokesčių.
Pertekliniai pervedimai: kai kuriose sąskaitose ribojamas sandorių skaičius (ypač pervedimai iš sąskaitos) per mėnesį. Pinigų rinkos sąskaitos, kurios suteikia tam tikrą naudą tiek tikrinimo ir taupomųjų sąskaitų , gali apriboti jus iki trijų išėmimų per mėnesį. Taupymo sąskaita, atsižvelgiant į D taisyklę, tam tikrų pašalinimo iš rinkos formų ribojamas iki šešių mėnesių per mėnesį . Jei ketinate išleisti pinigus iš tų sąskaitų, planuokite ir perkelkite pinigus į savo sąskaitą didesnėmis dalimis.
Ankstyvo atėmimo bausmės: indėlio sertifikatai (CD) dažnai moka didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos. Komfortas? Turite įsipareigoti palikti savo pinigus į paskyrą ilgą laiką. Jei iš anksto ištrauksite, sumokėsite baudą . Norėdami sutaupyti pinigų, sukurkite kompaktinių plokštelių kopėčių , kad jūs visada gausite grynųjų pinigų, arba nemokamai naudokitės skystu kompaktiniu disku, kuris leidžia iš anksto pašalinti prekes .