Apsvarstykite mokesčius prieš nusprendžiant atsisakyti ar pakeisti kintamą anuitetą.
- Jei tai yra IRA, galite jį perkelti arba perkelti.
- Jei tai ne IRA, galite naudoti 1035 keitimą arba atsisakyti.
- Jei tai yra pajamų anuitetas, turėtumėte rasti ką nors iš tavęs išpirkti.
Pirmiau pateiktos ir antrosios parinktys taikomos anuitetus, kurie dar nesumoka mėnesinių pajamų. Trečias variantas taikomas, jei anuitetas moka pajamas. Štai kaip veikia kiekviena iš šių parinkčių.
Išeiti iš anuiteto, kai tai IRA ar pensijų sąskaita
Jei turite kintamą anuitetą, kuris priklauso IRA paskyros nuosavybei, galite tiesiog išnaudoti savo lėšas iš kintamojo anuiteto ir į įprastą IRA banke, investicinių fondų bendrovei ar maklerio įmonei. Kadangi lėšos vis dar yra "IRA" pakuotės viduje, tai laikoma perleidimu arba perkėlimu, o tokio sandorio mokesčiai netaikomi. Būk atidus; kai kurie anuitetai turi grąžinti mokesčius, kurie gali trukti iki penkiolikos metų nuo pirkimo datos. Prieš atšaukdami arba keisdami bet kokį kintamą anuitetą, patikrinkite visus mokesčius, kurie gali būti taikomi. Jei perleidimo mokesčiai yra dideli, bet bus mažesni per kelerius metus, gali būti geriausia palaukti keletą metų, kol jūsų IRA anuiteto pervesti į kitą paskyrą.
Darant prielaidą, kad nėra jokių atsisakymo mokesčių arba jie yra gana žemi (2% ar mažiau), daugeliu atvejų perkeliant kintamą anuitetą IRA viduje į indeksų fondų portfelį , jūs galite sumažinti savo išlaidas nuo 2% iki 3,75% už metus iki .50% - 1% per metus.
Šie mažesni nuolatiniai mokesčiai gali žymiai sutaupyti laiko. Jei galite sumažinti mokesčius 2% per metus, investuodami į 100 000 USD. Per dešimties metų laikotarpį sutaupysite daugiau nei 20 000 JAV dolerių.
Kaip išeiti iš anuiteto, tai nėra IRA
Jei turite mokesčių dydžio anuitetą, kuris nėra IRA arba kito tipo išėjimo į pensiją sąskaitoje, pvz., 403 (b), prieš panaikinant anuitetą, jums reikės sužinoti, ar jūsų anuitetas turi pelną arba netektis.
Norėdami tai padaryti, pirmiausia turėsite sužinoti savo anuiteto kainą. Išlaidų bazė yra bendra pinigų suma, kurią jūs įvedėte į anuitetą. Jei nežinote išlaidų pagrindo, skambinkite klientų aptarnavimo numeriu savo pareiškime ir paprašykite. Tada palyginkite savo išlaidų bazę su dabartine kintamosiomis anuiteto verte.
Jei yra pelnas - jei jūsų anuitetas turi pelną, o jūs grynaisiais pinigais, jūs mokėsite paprastus pajamų mokesčius už bet kokį pelną. Jei jūsų anuitetas yra didelis pelnas, vietoj to, kad išgrynintumėte anuitetą, galite jį pakeisti (vadinamą 1035 valiuta), kad būtų galima nemokamai keisti anuitetą, kuris turi mažesnes išlaidas. Pavyzdžiui, "Vanguard" siūlo tokią mažą mokestį už anuitetą. Jei jūsų anuitetas turi minimalų pelną, galite užsisakyti anuitetą ir panaudoti lėšas investuoti į kitas mažesnių sąnaudų alternatyvas atidarydami savitarpio pagalbos fondą ar maklerio sąskaitą.
Jei yra nuostolių . Jei dabartinė jūsų kintamojo anuiteto vertė yra mažesnė už išlaidų bazę, jūs turite nuostolių. Jei atšauksite anuitetą, galbūt galėsite pareikšti nuostolius dėl savo mokesčių deklaracijos. Būkite atsargūs, kad panaikintumėte kintamą anuitetą, kuris yra nuostolingas, nes tokiais atvejais mirties pašalpa anuitetui gali būti bent jau lygi jūsų sąnaudų pagrindu, taigi panaikinant anuitetą; jums būtų atsisakoma tam tikros mirties išmokos lygio.
Išeiti iš pajamų anuiteto
Paskolų anuitetas yra anuitetas, kuris išmoka jums mėnesinę išmoką. Tokio tipo anuiteto gali būti sunku išeiti iš. Turite rasti ką nors, kas verta įvertinti esamą mokėjimų srautą ir pasiūlyti vienkartinę sumą. Tai vadinama struktūruotu atsiskaitymu. Vartotojų reikalai siūlo geriausių kompanijų sąrašą, kad galėtumėte išsinuomoti savo anuitetą. Susisiekite su keliais, prieš priimdami sprendimą dėl pasiūlymo.
Kiti dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti
Anuitetai yra sutartis su draudimo kompanija. Kai kurie anuitetai užtikrina tam tikrą pensijų pajamų lygį. Būkite tikri, kad supratote visas garantijas prieš išeinate iš anuiteto. Galite panaikinti draudimo išmoką, kurios negalėsite pakeisti. Jei suprantate naudą, ir ji nėra vertinga jums, tada jūsų anuitetas gali būti jūsų geriausias veiksmas.