Kredito kortelių skolos yra toksiškos. Kiekvieną mėnesį galite lengvai išleisti šimtus dolerių, vos užpildydami paskolos balansą.
Tačiau yra ir kitas būdas: kai sumokėsite savo kreditines korteles, visi šie pinigai bus prieinami daugiau svarbių dalykų. Galėsite planuoti ir sutaupyti būsimiems tikslams, o kiekvieną mėnesį, kai atsiras sąskaitų, jums reikės mažiau spaudimo.
01 kelias į priekį
- Kreditų atsiskaitymo strategija
- Būdai mokėti mažiau palūkanų, kai jūs sumažinsite skolą
- Klaidos, kurių reikia vengti
Pirmas dalykas yra pirmas: jums reikės pinigų, kad galėtumėte sumokėti skolą. Nesvarbu, ar uždirbsite daugiau, nei praleidžiate mažiau, ar parduodate dalykus, kurių jums tikrai nereikia, tai įmanoma tik tuo atveju, jei turite bent šiek tiek daugiau pinigų. Reikia šiek tiek idėjų, kaip išsaugoti? Čia yra 25 iš jų.
Neabejotinai galite jį pritraukti, jei tau patinka - niekada nebus blogai suprasti, kaip sumokėti papildomus pinigus į savo kredito kortelių sąskaitas. Tačiau kai planuojate šiek tiek, jūs padidinsite pasitikėjimą ir sėkmės tikimybę.
02 teisinga strategija
Skolos sniego gniūžtė: "skolos sniego gniūžtė" yra būdas pagreitinti skolą. Paskelbta Dave'u Ramsey'u, idėja yra pirmiausia atsipalaiduoti mažiausios skolos, tada atsiskaityti už kitą mažiausią balansą ir dirbti savo kelią. Pavyzdžiui, jei turite dvi kredito korteles, kurių balansas yra 400 USD, o kitas - 2000 USD balansas, pirmiausia sumokėsite 400 USD kortelę. Šis metodas jaučiasi geriausias - jūs gausite greitas ir vis svarbesnes pergales jūsų kelionei į skolų laisvę. Tyrimai elgesio finansavimo srityje rodo, kad kai kurie žmonės greičiausiai laikysis programos šiuo maršrutu.
Skolos lavina: kitas požiūris yra "finansiškai optimalus" metodas. Pirmiausia, užuot sumokėję mažiausią balanso sumą, pirmiausia turėtumėte sutelkti dėmesį į skolą, kurios didžiausia palūkanų norma . Pavyzdžiui, jei turite dvi kredito korteles, apmokestinamos 10% balandis, o kitos apmokestinamos 18% balandžio metinės sumos, jūs sumokėsite iš kortelės, kurioje mokesčiai bus 18%, kaip įmanoma greičiau. Net jei galėtumėte greitai ištrinti 10% kortelę (ir jums prireiks kelerių metų, kad atsipirktumėte 18% kortelės), jūsų tikslas yra kuo mažesnio palūkanų . Jūs neturėsite tokio pat psichologinio pasitenkinimo, kaip ir skolos sniego gniūžtėmis, bet ilguoju laikotarpiu jis kainuos mažiau.
Kokį metodą turėtumėte naudoti? Tas, kuris veikia - arba gerai. Didelis paveikslėlio tikslas - sumokėti skolas ir, nors tai gali būti matematiškai naudinga skolos lavinos naudojimui, nėra prasmės, nebent jūs iš tikrųjų sumokate skolą. Jei pasijaudinsite ir prarasite motyvaciją (arba pamatysite tai savo ateityje), išbandykite skolos sniego gniūžtę.
Jei jūs tikrai norite pamatyti, kaip palyginti šias dvi strategijas, paleiskite numerius patys. Sunku sukurti lentelę, kurioje būtų rodoma, kaip veikia jūsų kreditinės kortelės (ir papildomi mokėjimai) .
03 Kol tu palauk
- Jei turite kredito balą 0% APR
- Jūs ketinate naudoti kreditinės kortelės balanso pervedimus, kad pasinaudotų reklaminėmis nedidelėmis palūkanų normomis (ir jūs ketinate aktyviai valdyti savo skolą)
Kartų alternatyvos
Jei mokate per daug kredito kortelės, yra daug alternatyvų. Jūs netgi galite nuspręsti sustiprinti savo skolas (arba sujungti visas savo paskolas į vieną didesnę paskolą), ypač jei galite gauti geresnę palūkanų normą.
Kokios paskolos galite panaudoti kredito kortelių skolai konsoliduoti? Geriausia naudoti neužtikrintas asmenines paskolas : tai yra paskolos, kurioms galite pasinaudoti, atsižvelgiant tik į jūsų kredito balus ir pajamas. Jums nereikia įkeisti jokių užtikrinimo priemonių (tai reiškia, kad jūs neprarasite nieko vertės, jei negalėsite grąžinti paskolos - nors jūsų kreditas kils ). Kredito kortelių skolos jau yra neužtikrintos skolos, taigi jums reikės geros priežasties pereiti prie užtikrintos paskolos.
Vieniariai paskolos yra paskolos, kurias paprastai gauna iš kitų asmenų , nors kartais bankas skolina pinigus. Užuot skolinęs iš savo vietos banko ar kredito unijos, jūs kreipiatės dėl paskolos vienoje vietoje, kad gautumėte skolinimosi tinklalapį. Žmonės su papildomais pinigais rankomis gali pakoreguoti savo paskolą ir jūs dažnai mokėsite mažesnes palūkanų normas, nei mokėtumėte tradiciniams skolintojams ar kredito kortelių išdavėjams.
Online rinkodaros skolintojai yra naujos kartos tarpusavio skolintojai . Vėlgi, jūs daugiausiai skolinote iš ne bankų kreditorių: investuotojai (ar jie yra institucijos, bankai ar kitos organizacijos) su papildomais pinigais nusprendžia, ar finansuoti paskolą, paprastai pagal jūsų kredito balą ir pajamas. Jei turite blogą kreditą arba jūs niekada nesukūrėte savo kredito , šie skolintojai gali ieškoti "alternatyvių" informacijos šaltinių, kad nuspręstų, ar patvirtinti paskolą.
Bankai ir kredito unijos taip pat verta pažvelgti. Jie paprastai gali pasiūlyti neužtikrintas asmenines paskolas su normomis, kurios yra daug mažesnės nei kredito kortelių palūkanų normos. Kredito unijos kartais yra pigesnės nei bankai (ir daugiau nori patvirtinti paskolas), todėl būtinai patikrinkite keletą kredito unijų , kai apsipirkite.
Trūkumai
Jei konsoliduojate skolą, norėtumėte žinoti apie dvi galimas problemas.
Nepateikiamas papildomas mokestis : sumokėję kreditinę kortelę konsolidavimo paskola, vilkite vėl naudoti šią kortelę ir padidinti skolą. Negalima to padaryti. Atminkite, kad jūs dar neišmokėjote skolų - jūs tik perkėlėte skolą kitur.
Didesni mokėjimai: jei naudojate konsolidavimo paskolą, gali būti didesni mėnesiniai mokėjimai, nei visi kartu su "minimaliais" jūsų kredito kortelės mokėjimais. Taip yra todėl, kad jūs iš tikrųjų sumokėjote skolą - ir jūs dažnai tai atliksite per 3-5 metus. Įsitikinkite, kad žinote, į ką įeinate, prieš tai, kai sutinkate su visais. Pasinaudokite paskolos amortizacijos skaičiuoklė, kad peržiūrėtumėte, kaip jūsų mokėjimai per 3 metų laikotarpį atrodo (naudojant asmeninę paskolą, o ne kredito kortelę).
04 ko išvengti
Raiding Retirement
Kur yra didžiausias jūsų lėšų šaltinis? Daugeliui tai yra išėjimo į pensiją sąskaitoje, pavyzdžiui, 401 (k) arba IRA. Jūs praleidėte metus, kad padidintumėte tas santaupas, ir jums jų nereikės netrukus, taigi kodėl nenaudokite jų, kad galėtumėte sumokėti kredito kortelių skolą?
Problema ta, kad jūs turėsite pradėti nuo nulio, kai kalbama apie taupymą išeinant į pensiją. Jūs esate vyresnis nei dabar, kai pradėjote taupyti pensiją. Norėdami grįžti ten, kur jūs esate, turėsite labai prisidėti prie jūsų išėjimo į pensiją sąskaitų - galbūt nepasiekiamų sumų (panašių į jūsų kreditinių kortelių mokėjimus). Turėsite išspręsti vieną problemą, bet sukursite kitą - ir vėliau nebus jokių greitų pataisymų.
Galite matyti tai kaip vienintelę alternatyvą savo paskolų ar bankroto neįvykdymui, tačiau prieš pradėdami pasinaudoti pensijų fondais turite kreiptis į vietinį advokatą ir finansų planuotoją. Kai kuriais atvejais jūsų išėjimas į pensiją yra apsaugotas nuo kreditorių - nebent jūs savanoriškai ištrauksite lėšas. Ar nebūtų malonu bent jau turėti tam tikrą turtą jūsų vardu, net jei turėsite paskelbti apie bankrotą?
Įkeitimas (svarbus) Užstatas
Jei turite mažų kredito balų ar nepakankamų pajamų, kad galėtumėte gauti paskolą, jums gali kilti pagunda skolintis prieš savo turtą. Deja, jūs sukursite riziką, kuriai anksčiau neturėjote tokio: jei nebebūgsite mokėti kreditine kortele, jūsų kredito balai sumažės, bet niekas negali atvykti ir išpirkti savo automobilį ar priversti jus iš jūsų namų.
Jei gaunate nuosavo kapitalo paskolą , turėsite daug pinigų, esant mažai palūkanų normai. Tačiau šios paskolos yra užtikrintos jūsų namuose . Jei nesugeba sumokėti paskolos, skolintojai gali atsisakyti namų rinkos ir parduoti, kad grąžintų pinigus.
Tas pats pasakytina apie automobilio paskolą : greitai galite gauti pinigus, bet visus savo mokėjimus turite atlikti laiku. Jei neturite mūsų transporto priemonės, gali būti grąžinta, ir jūs turėsite sunku dirbti ir užsidirbti pajamų. Tai tik apsunkins skolų apmokėjimą.