Kas yra SPDA, ir jei jūs gaunate vieną?
Jei atsidursite didelėmis pinigų sumomis, nepaisant ilgio ir sudėtingo pavadinimo, "Single Premium Deferred Annuity" (SPDA) yra galimybė garantuoti mokėjimus per tam tikrą laikotarpį.
Pirma, anuitetas yra produktas, užtikrinantis nuolatinį mokėjimų srautą nepriklausomai nuo rinkos. Kai mokate į anuitetą, draudimo bendrovė investuos lėšas į rinką. Priklausomai nuo sutarties, jūs taip pat galite pasakyti, kaip šie fondai investuojami.
Dažnai anuitetai gauna mėnesines išmokas ir, kaip ir kai kurios IRA ar 401 (k) s , pajamos auga be mokesčių, kol asmuo pradeda skirti lėšų paskirstymą. Jie dažnai naudojami kas mėnesį garantuoti pajamų srautą nepriklausomai nuo rinkos sąlygų. Pagalvokite apie anuiteto pobūdį, pavyzdžiui, pensiją.
Breaking It Down
Dabar grįšime į pradžią. Vienkartinė priemoka reiškia, kad yra tik vienas mokėjimas - didelė pinigų suma. Asmuo gali nuspręsti pradėti SPDA, nes jie gavo paveldėjimą, 401 (k) su dideliu balansu tapo judėtini, kai žmogus atsiskyrė nuo savo darbdavio, pardavė verslą arba įvyko koks nors kitas įvykis, dėl kurio atsirado didelė pinigų suma . Priklausomai nuo anuiteto, kai kurie iš jų turės mažiausiai 5000 dolerių arba netgi milijonus.
Ankstyvasis anuitetas yra tas, kuris nedelsia mokėti iš karto. Pirmiausia turėtumėte finansuoti paskyrą, o vėliau pasirinktu laiku pradėsite mokėjimus.
Kadangi anuitetai dažnai yra atidedami , jie turi tokias pačias taisykles kaip kitos pensijų sąskaitos, kurios gauna palankų mokesčių režimą. Prieš išeisdami lėšas, turėsite palaukti, kol sulaukiate bent 59 ½, arba sumokėsite 10 proc. Baudą už įprastus pajamų mokesčius, prilygstančius pašalinimui.
Atidėtieji anuitetai taip pat yra su garantijomis. Apskritai, net jei rinkoje yra blogi metai, jūsų sąskaita nebus prarasti pinigus. Mažiausias, kurį galite priimti, yra nieko. Nėra jokios neigiamos grąžos. Šios garantijos kaina yra kai kurių padidėjimų nuostolis. Jei finansų rinkose yra neįtikėtinų metų, jūsų pelnas gali būti apribotas tam tikra suma, o draudimo bendrovė išlaiko likusią dalį.
Be to, turėtumėte žinoti, kad tokio pobūdžio anuitetai yra grąžinti baudas, kurios skatina ilgą laiką investuoti pinigus. Jei turite atsiimti lėšas per pirmuosius dešimt metų, ar to, ką draudikas įrašys į sutartį, sumokėsite atsisakymo mokestį. Kai kurie draudikai leis nemokamai atšaukti tam tikrą sumą ir (arba) sumažinti leidimų grąžinimo mokestį kiekvienais metais, kol jis visiškai nebus.
Galiausiai, atidėtos anuitetai apima mirties išmoką, kuri garantuoja, kad naudos gavėjai gauna pagrindinę sumą ir bet kokį pelną. Jie negali gauti mažiau.
Strategijos
Naudokite SPDA, kad galėtumėte sukurti garantuotą, pastovią pajamų srautą vėliau gyvenime. Tai garantuoja, kad finansinis planavimas yra daug lengvesnis, nes jūs pašalinsite riziką, kad finansų rinkos sugenda ilgą laiką, kol pasitrauksite į pensiją ar atsirasite kitokių nenumatytų pavojų, pavyzdžiui, sveikatos ar kito įvykio, dėl kurio jūs negalėsite mokėti į anuitetą.
Jūsų finansinis patarėjas jaustis garantuotu mokėjimu, nes jis gali sukurti planą, kuris lengvai prognozuos jūsų mėnesines pajamas ir su tuo susijusias mokesčių pasekmes.
Haters
Anuitetai yra finansinio planavimo pasaulyje polarizuojanti tema. Kai kurie konsultantai mėgsta anuitetus dėl visų pirmiau minėtų priežasčių, nes jie užtikrina pajamas tuo metu, kai daugelis nebus pajėgūs dirbti, jei jų finansinė padėtis tampa sudėtinga. Kiti patarėjai teigia, kad anuitetas yra draudimo produktas, todėl jis turėtų būti traktuojamas kaip toks. Asmuo turėtų sumokėti mėnesinę įmoką, kad būtų apsaugota nuo nuostolių, o turtas, kurį sukuria intelektualus investavimas, turėtų būti gautas iš investicinių produktų.
Jei žmogus turi didelę sumą ir nori, kad jis augtų ir taptų pagrindiniu pajamų šaltiniu vėliau gyvenime, kodėl gi ne sukurti IRA ir investuoti jį investuotojui tinkamam rizikos laipsniui?
Tokie argumentai yra susiję su tuo, kad kai kurie anuitetai turi didelių mokesčių, palyginti su kai kuriais investiciniais produktais.
Nors SPDA nėra paprastai sunku suprasti, yra įvairių politikos krypčių ir daugybės finansinių sumetimų, susijusių su anuitetų pasirinkimu, palyginti su kitais finansiniais produktais. Dirbk su patikimu finansų patarėju, kad galėtumėte sužinoti, kas labiausiai tinka mūsų unikalioms finansinėms situacijoms.