Kaip 4% taisyklė (ar netaikoma) taikoma dabarties pensininkams
Pažiūrėkime apie kai kuriuos dabartinius mąstymo apie saugaus išėjimo į pensiją paskyros pašalinimo koeficientą.
Saugaus išėmimo mokesčio tarifai: didesnis už taisyklę iš nykščio?
Kaip Michael Kitts pasidalijo su finansų patarėjų bendruomene sprendžiant paradoksą - ar saugus pašalinimas dažnai yra pernelyg saugus? (2008 m. Gegužė) scenarijus, pagal kurį dvi poros su identiškais portfeliais kasmet išeina į pensiją, gali sukelti nenuoseklių ir šiek tiek nelogiškų rezultatų, priklausomai nuo to, kas vyksta atitinkamų metų rinkoje poroms pasitraukti iš darbo. Jei rinka gerokai padidėtų arba sumažėtų tuo metu, kai viena pora išeina į pensiją, o kita - ne, kiekviena pora bus įspėjama apie gana skirtingą saugią pašalinimo sumą per likusį gyvenimą, remdamasi Bengen nustatytu 4% net lygiai taip pat rekomenduojamos pašalinimo sumos yra prieštaringos. Tai atsitinka nepaisant to paties pradinio portfelio.
Pagal 4% taisyklę, tik jų išėjimo į pensiją data ir pora sąskaitos vertė pasibaigus pensijai lemia dramatišką siūlomo tvaraus gyvenimo lygio skirtumą. Be kitų priežasčių, 4% taisyklė paprasčiausiai nesuteikia tvirto ir greito atsakymo į tai, kad turi ilgalaikį ištarnauto laiko pajamų lygį.
Tai tik pradinis taškas. Apsvarstykite pora, kuri, pavyzdžiui, atsistatydino prieš pat 2008 m. Finansų krizės padengtą rinką. Vadovaudamiesi 4% taisyklėmis, jie turėtų pagrįstai sugebėti atsiimti tą pačią sumą, kurią jie atsiėmė prieš metus, pakoregavus pagal infliaciją. Tačiau ar šis pašalinimo kiekis vis dar yra tvarus, kai jų portfelis 2008 m. Į klausimą tiesiog atsakyti ne tik 4% taisyklė.
Taigi, kas yra saugi išėjimo į pensiją suma?
Nebuvo jokio be jokios rizikos be saugaus pašalinimo normos. Kiekvienas pasiūlymas gali sukelti riziką, kad jūs išleidžiate per daug per greitai ir baigiasi, arba kad jūs praleidžiate per mažai, o vėlai gyvenime, nusivylę, kad anksčiau neišleidžiate išeinant į pensiją. Vienas alternatyvus pasiūlymas - 4% taisyklė naudoti kaip pradinį tašką, atsižvelgiant į kai kuriuos pagrindinius veiksnius, kurie gali padėti jums praleisti daugiau ar mažiau bet kuriais konkrečiais metais jūsų išėjimo į pensiją metu, pavyzdžiui:
- Jūsų sveikata gali susilpnėti, kai tapsite vyresni. Apsvarstykite galimybę daugiau išeiti iš pensijos pradžios tokiose srityse kaip kelionės ir atostogos, žinodama, kad jūsų kelionės biudžetas anksti pasitraukti iš pensijos gali būti per daug paskirstytas į jūsų sveikatos priežiūros biudžetą vėliau išėjus į pensiją.
- Netrukus po to, kai išeisi į pensiją, rinka gali smarkiai sulėtėti. Jei tai atsitiks jums, kaip tai padarė pensininkams prieš pat 2008 m., Apsvarstykite galimybę išpirkti išlaidas ankstyvaisiais metais, kad investicijoms būtų suteikta galimybė sugrįžti, o ne realizuoti savo nuostolius, parduodant santykinai žemą tašką.
- Galite išgyventi savo gyvenimo trukmę. Šiandien daugelis pensininkų gerai gyvena savo devyniolikmečiui, o kiti turi prisiimti papildomas ilgesnio gyvenimo išlaidas kartu su kitais biudžeto žudikiais, pavyzdžiui, ilgalaikės priežiūros paslaugomis. Kad apsidraustumėte savo turto perdavimo rizika, apsvarstykite galimybę kovoti su galimybe, įsigyjant tiesioginį anuitetą arba ilgaamžiškumą, kad užtikrintumėte, jog esate apdraustas. Taip pat verta apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą.
Senatvės pašalinimo normos nėra tikros
Net ir turėdama šią ribotą informaciją, galbūt matysite, kodėl praktiškai neįmanoma tiksliai nurodyti, kiek jūs galite sau leisti išleisti per tam tikrus metus išėjus į pensiją.
Yra tiesiog per daug nežinomų kintamųjų. Tačiau, kadangi žmonės trokšta supaprastinti iš vis sudėtingesnės senatvės sąvokos, nykščio taisyklės gali būti naudingos. Asmeniškai aš stengiuosi pradėti nuo 4% vienos dienos, žinant, kad yra daugybė kintamųjų, kurių daug negaliu kontroliuoti, todėl kiekvienais metais galiu pakeisti savo galutinį išlaidų santykį. Vertinant mano portfelį ir biudžetą, kiekvienais metais bus lygumų dalis.
Esmė
Nustatant saugias išėjimo į pensiją pajamas, pagrįstas jūsų portfelio verte, yra ne taip paprasta, kaip vienas pašalinimo iš rinkos koeficientas. Tačiau atidžiai prižiūrint savo portfelį ir išlaidas, galbūt su kompetentingu finansiniu patarėju jūsų pusėje, galite pasitikėti patogiai praleisti laiką, kuris jums tikrai reikalingas, atsižvelgiant į jūsų bendrus išėjimo į pensiją tikslus. Galbūt svarbiausia pensijų pajamų planavimo strategija yra sukurti planą, kol pradėsite pasinaudoti savo pensijų investicijomis.