Ar turėtumėte išpirkti savo hipoteką prieš išeinant iš darbo?

3 klausimai, kuriuos reikia užduoti prieš pradėdami mokėti hipoteką

Jau daugelį metų kolektyvinio pensijų planavimo dalis buvo žinoma, kad jūsų hipotekos mokėjimas prieš išeinant į pensiją turėtų būti svarbiausias prioritetas. Bet ar šis patarimas tinka visiems namų savininkams ir pensininkams? Atsakymas yra tas, kad jis priklauso. Nors turėdamas hipoteką išėjimo į pensiją metu prideda didžiulį sąskaitą dėl įdarbinimo gyvenimo būdo, daugiausia paskirstant jūsų hipoteką iki išėjimo į pensiją, dėl to, kad sugebate sutaupyti išeinant į pensiją, paprastai nėra atsakymas.

Norint nustatyti, ar jūsų hipotekos mokėjimas prieš išeinant į pensiją yra geras jūsų strategijas, čia yra trys klausimai, kuriuos galite užduoti sau:

1. Kokie yra grąžinimo normos?

Vienas iš būdų įvertinti sprendimą atsiskaityti už jūsų hipoteką ir išlaikyti daugiau pinigų į santaupas yra lyginant pelną, kurį tikitės uždirbti, lygindami kiekvieną kelią. Jei nuspręstumėte sumokėti hipoteką, jūsų norma ar grąža yra tikra; jūs "uždirbate", taupydami jūsų hipotekos palūkanų normą .

Jei vietoj to pasirinksite taupyti ir investuoti pinigus, jūsų grąžos norma gali labai skirtis. Jūsų lūkesčius lemia tai, kaip jūs nusprendėte investuoti. Jei pasirinksite investuoti labai saugiai, pvz., Taupomojoje sąskaitoje, jūsų grąžos norma bus gana žema, tikriausiai mažesnė nei jūsų hipotekos norma. Jei nuspręsite investuoti daugiau agresyviai, labai gerai uždirbkite didesnę grąžą, tačiau tai atliksite daug didesnės rizikos ir didesnės neapibrėžtumo sumos.

Daugumai žmonių, planuojančių išeiti į pensiją, griežto ir įprasto taupymo grafiko laikymasis paprastai yra naudingesnis, nepaisant to, kad jie nori sutaupyti, nes jie bando nusipirkti hipoteką. Jei gausite premiją arba kartais turėsite papildomų diskrecinių pajamų po to, kai finansuosite savo pensijų sąskaitas, galėsite sumokėti papildomą sumą į savo hipotekos mokestį.

2. Ką apie namų hipotekos palūkanų paskirstymą?

Su kiekvienu jūsų atliktu hipotekos mokėjimu galite pasinaudoti hipotekos palūkanų atskaita jūsų mokesčių sąskaitoje. Tačiau namų hipotekos palūkanų išskaičiavimo nauda gali būti mažesnė, nei manote, nes:

• Jūsų mokesčio norma gali būti mažesnė . Išėjus į pensiją, jūs nesate dirbę ir sutaupote, o tai daugeliui mažina jų bendrąsias pajamas mokesčių tikslais ir jų pajamų mokesčio tarifą.
• Jūsų mokėjimas susideda iš didesnio pagrindinio ir mažesnio palūkanų: kiekvieną paskesnę paskolą iš paskolos sudaro daugiau pagrindinės sumos ir mažesnė palūkanų dalis nei paskola, todėl jūsų mokesčių paskolos suma laikui bėgant mažėja.
• Jūsų kiti detalūs atskaitymai taip pat yra mažesni. Kadangi jūs esate išėję į pensiją, tikriausiai mokate mažiau valstybinių pajamų mokesčių. Kadangi jūs gaunate tik mokesčių lengvatą tiek, kiek išsami atskaitymas viršija jūsų standartinį atskaitymą, tai reiškia, kad jūs gaunate mažiau mokesčių lengvatų iš jūsų namų hipotekos mokėjimų.

3. Ar norėtumėte, kad nebūtų jokio įstatymo ar jokio pagalvėlio?

Nors gali būti komforto išvengti hipotekos sąskaitos kiekvieną mėnesį išėjus į pensiją, jūs nenorite apmokėti visos savo hipotekos, jei tai padarysite, paliks jus be jokių sutaupytų lėšų. Jūs nenorėtumėte sužinoti, kad negalite sau leisti sumokėti už netikėtą automobilį ar namų remontą, nenaudodami kreditinės kortelės skolos, nes išnaudojote savo sutaupytas lėšas, kad anksčiau išmokėtumėte savo hipoteką.

Idealiu atveju, galite sumokėti savo hipoteką ir likti nemažai taupymo. Nepaisant to, įsitikinkite, kad išeinate į pensijų fondą .