Kuris yra geriausias tavo pensijų tikslams
Jei esate kaip ir dauguma amerikiečių, girdėjote apie 401 (k), bet IUL? Ne tiek daug Prieš žvelgdami į IUL prieš 401 (k), apibrėžkite IUL.
Kas yra IUL?
IUL arba indeksuotas universalus gyvybės draudimas yra universalaus gyvybės draudimo poliso rūšis. Visuotinės politikos priemonės turi lanksčias įmokas, o išmokos už mirtį, taupymo funkcija ir priemokos gali būti keičiamos per sutarties eigą. Sužinokite daugiau apie universaliąsias gyvybės draudimo polisus čia .
Viena iš svarbiausių indeksuotų universalaus gyvenimo politikos dalių yra grynųjų pinigų komponentas. Pagalvokite apie pinigų komponentą, kad politika veiktų kaip investicinis produktas. Draudimo bendrovė verčia ją dirbti susiejant ją su indeksu akcijų rinkoje. Arba pasirenkate iš indeksų meniu arba draudimas pasirenka. Tarkime, kad pasirinkote S & P 500 .
Jei S & P 500 pakyla tam tikru procentiniu dydžiu, jūsų politikos grynoji vertė padidėja tam tikra suma, nors ir ne tokia pati suma. IUL paprastai turi didžiausią investicijų ribą. Jei "S & P 500" metų buvo lygus 2017 m., Kai jis buvo didesnis nei 20 proc., Priklausomai nuo politikos sąlygų, IUL galėjo tik grąžinti 12 proc. Pelną per metus. Kai kurios šios ribos yra procentais. Jei S & P padidės iki 20 proc., Uždirbsite 10 proc.
Jei perkate į smulkųjį spausdinimą, galbūt pamatysite kai kuriuos frazes "nukreipkite į tašką". Užuot žiūrėdami į indekso veiklą kiekvieną dieną, draudimo bendrovė pažiūrės į rezultatus tam tikrais intervalais.
Jei tai metinis taškas, tai nesvarbu, koks indeksas įvyko per metus, nes draudimo bendrovė tik žiūri į indekso veiklą gruodžio 31 d. Arba kitą nustatytą datą. Tai galėtų būti naudinga draudėjo naudai, ar ne, priklausomai nuo rinkos.
Be to, dalis "S & P 500 " pelno yra dividendai .
2017 m. Dividendai sudarė apie 3 procentus pelno. IUL paprastai negauna dividendų pelno dalies.
Kita vertus, jei "S & P" metai buvo tokie patys kaip ir 2008 m., Kai jis sumažėjo 37 proc., IUL turėtojai nepraranda daug miegujų, nes jų politikos grynųjų pinigų komponentas nebuvo mažinamas arba su tam tikra politika, vis tiek turėjo mažas pelnas. Jūs nesugebėsite visko pakilti su IUL, bet esate apsaugotas nuo blogo pusiausvyros. Štai kodėl tai yra draudimo polisas.
Kas yra 401 (k)?
A 401 (k) gauna savo vardą iš mokesčių kodekso, kuris yra susietas su. Dauguma žmonių tampa 401 (k), nes jie dirba kompanijai, siūlančiai vieną. Kai kurios jų darbo užmokesčio dalys patenka į jų 401 (k) kartu su įmonės rungtynėmis, jei jos siūlomos. Darbuotojas gali pasirinkti, kaip pinigai investuojami iš nedidelio investavimo variantų meniu. Yra 401 (k) s-a Roth 401 (k) tipų, kuriuose mokesčiai mokami iš anksto arba tradiciniai 401 (k), kur pinigai investuojami prieš apmokestinimą, ir mokestis vėliau, kai pinigai yra atšaukti .
IUL vs. 401 (k)
Prieš priimdami sprendimą, skaitykite daugiau apie tai, kaip kiekvienas veikia, tačiau čia yra keletas pagrindinių IUL ir 401 (k) skirtumų:
IUL yra draudimo polisai - 401 (k) s yra investiciniai produktai. Draudimo politika yra skirta apsaugoti, o investicinių produktų tikslas yra padidinti savo grynąją vertę.
Draudimo politika ir investicijos turėtų būti naudojamos kartu, tačiau kai kurie finansų patarėjai pataria juos atskirti. IUL siūlo tiek draudimo, tiek investicijų pelną, bet 401 (k) gali pasiūlyti investicijų pelną mažesnėmis sąnaudomis. 401 (k) uždarbio riba nėra, tačiau taip pat nėra apsaugos nuo nuostolių.
Sunku suprasti: visus finansinius produktus sunku suprasti tam tikru mastu, tačiau draudimo polisuose dažnai yra tiek daug galimybių ir gero atspaudo puslapių, kad vartotojai yra savo draudimo agento gailesčio. 401 (k) s, tačiau vis dar sudėtingos, yra daugiau tiesios ir lengva suprasti.
Mokesčių mokėjimas: IUL grynąją vertę galima gauti bet kuriuo metu, nes ji jau apmokestinama. Maždaug 401 (k) s yra skirtingi: prieš pašalinimą turite būti 59 ½, tam tikrame amžiuje turite imtis reikiamų mėnesinių paskirstymų ir tt
Jei turite Roth 401 (k), jūsų taisyklės yra labiau atsipalaidavę, bet dėl to, kad IRS suteikia jums mokesčių lengvatas, turite laikytis jų taisyklių.
Nekilnojamojo turto planavimas: 401 (k) s yra laikomas testamentu. Su IUL naudos gavėjai gauna mirties išmoką.
Darbdavio atitikimas: 401 (k) s dažnai turi darbdavio rungtynes - IUL neturi.
Prašyti pagalbos
401 (k) s daug daugiau dėmesio skiria finansinei žiniasklaidai nei IUL, taigi jūs turbūt geriau suprasite, kaip veikia 401 (k). IUL yra labai sudėtingos ir yra daug galimybių. Suraskite draudimo specialistą, kuris gali padėti jums įvertinti jūsų galimybes be odos žaidime.