Ar turėtumėte nusipirkti indėlių sertifikatus ar investuoti į pinigų rinkas?
Iš tikrųjų jūs skolinate bankui pinigus už palūkanas.
Kompaktinis diskas yra paprastoji vekselis, kurį bankas išleidžia jums. Štai kaip bankai įgyja pinigų, reikalingų paskoloms. Palūkanos, kurias gaunate, yra mažesnės už užmokestį, kurį uždirba skolinimas. Taip bankai uždirba pelną. Bet jūs gaunate didesnę palūkanų normą, nei jūs naudosite palūkanų normą turinčią tikrąją sąskaitą. Kadangi jūs negalite atsiimti lėšų sutartam laikui.
Trys privalumai
Yra trys privalumai CD. Pirma, jūsų lėšos yra saugios. Federalinė indėlių draudimo korporacija apdraudžia kompaktinius diskus iki 250 000 USD. Federalinė vyriausybė garantuoja, kad niekada nepraranda savo pagrindinės sumos. Dėl šios priežasties jie turi mažiau rizikos nei obligacijos, atsargos ar kitos nepastovios investicijos.
Antra, jie siūlo didesnę palūkanų normą nei palūkanų normos tikrinimo ir taupomosios sąskaitos. Jos taip pat siūlo didesnes palūkanų normas nei kitos saugios investicijos, pavyzdžiui, pinigų rinkos sąskaitos ar pinigų rinkos fondai .
Galite apsipirkti už geriausią kainą. Maži bankai pasiūlys geresnius tarifus, nes jiems reikia lėšų. Tik internetiniai bankai pasiūlys didesnius tarifus nei plytų ir skiedinio bankai, nes jų išlaidos yra mažesnės.
Trys trūkumai
Kompaktiniai diskai turi tris trūkumus. Pagrindinis trūkumas yra tai, kad jūsų pinigai yra susieti su sertifikato galiojimo laikotarpiu.
Jūs mokate baudą, jei reikia atsiimti pinigus prieš terminą.
Antrasis trūkumas yra tas, kad galite praleisti investavimo galimybes, kurios atsiranda, kai jūsų pinigai yra susieti. Pavyzdžiui, jūs rizikuojate, kad palūkanų normos padidės dėl kitų produktų per jūsų laikotarpį. Jei atrodo, kad palūkanų normos didėja, galite gauti kompaktinį diską be baudos. Tai leidžia jums grąžinti pinigus atgal nemokamai bet kuriuo metu po pirmųjų šešių dienų. Jie moka daugiau nei pinigų rinka, bet mažiau nei įprasta CD. (Šaltinis: "Indėlių sertifikatai", "Ally Bank".)
Trečioji problema yra tai, kad kompaktiniai diskai nepakankamai moka, kad neatsiliktų nuo infliacijos lygio. Jei investuojate tik į kompaktinius diskus, jūs prarandate savo gyvenimo lygį laikui bėgant. Geriausias būdas išlaikyti infliaciją yra akcijų investavimas, bet tai yra rizikinga. Jūs galite prarasti visas investicijas. Galite gauti šiek tiek didesnę grąžą be rizikos su iždo infliacijos saugomais vertybiniais popieriais ar I-obligacijomis . Jų trūkumas yra tas, kad jūs prarasti pinigus, jei yra defliacija.
CD versus pinigų rinkos sąskaitos prieš pinigų rinkos fondus
Indėlių sertifikatai suteikia lėšų pinigų rinkos indėlių sąskaitoms. Dėl to jų pelnas yra šiek tiek mažesnis už tai, ko norėtumėte gauti kompaktiniame diske.
Nauda yra tai, kad galite bet kada išnaudoti savo pinigus be baudos. Kita nauda yra ta, kad jei palūkanų normos didės, jums nebus užfiksuota fiksuota grąžos norma. Daugelis žmonių nori tokio lankstumo. Pinigų rinkos indėlių sąskaitos taip pat yra apdraustos FDIC.
Pinigų rinkos investiciniai fondai - tai investiciniai fondai, investuojantys į CD, taip pat į kitas pinigų rinkos priemones . Jas parduoda bankas, jūsų tarpininkas ar kita finansų įstaiga. Kaip ir kompaktinis diskas, bet kada galite atsiimti pinigus. Neigiama yra tai, kad FDIC neapsaugo jų.
Kaip nustatomi CD kursai
Bankai naudojasi lėšomis, išleidžiančiomis kompaktinius diskus, norėdami skolinti, laikyti rezervuose arba išleisti jų operacijas. Bet jie turi daug kitų pasirinkimų. Tos alternatyvos nustato palūkanų normas, kurias bankai moka kompaktiniuose diskuose.
Sumažintas lėšų kiekis yra mažiausias lėšų šaltinis.
Nacionalinis centrinis bankas, Federalinis rezervas , nustato šį kursą. Tačiau bankai gali naudoti tik maitinamąsias lėšas, kad tą naktį atitiktų privalomąjį reikalavimą.
Dėl kitų poreikių, bankai skolina vieni kitus pagal Libor normą. Tai yra Londono tarpbankinė palūkanų norma. Bankas moka šią normą už vieno mėnesio, trijų mėnesių, vienerių metų ir penkerių metų paskolas. Jie moka daugiau už Libor nei moka už kompaktinius diskus. Tačiau CD kainuoja daugiau, nes jie turi juos administruoti. Jie gali tiesiog perduoti "Libor" paskolas vieni kitiems. Jie taip pat gali skolintis daug daugiau nei tipiškas CD indėlis.
CD normos bus mažesnės už tas, kurias jos ima iš savo geriausių klientų skolinti pinigus, vadinamą pagrindiniu kursu , nes bankai turi gauti pelną. Jų pajamas gauna palūkanos, kurias moka skolininkai. Jų išlaidos yra palūkanos, mokamos kreditoriams, pavyzdžiui, kitiems bankams, indėlininkams pinigų rinkos sąskaitose ir indėlių kompaktiniuose diskuose. Taigi, kompaktiniuose diskuose mokamos normos bus didesnės nei pašalpintos lėšos, bet yra mažesnės už pagrindinį tarifą.