Todėl, kaip paskolos padidėjimo LTV santykis, tam tikrų hipotekų programų kvalifikacijos gairės tampa daug griežtesnės. Skolintojai gali reikalauti, kad skolintojai, turintys didelę LTV paskolą, gautų privataus hipotekos draudimą, kad apsisaugotų nuo pirkėjo įsipareigojimų nevykdymo.
Paskolos ir vertės santykio apskaičiavimas
Turto vertinimą paprastai nustato vertintojas. Paprastai bankai naudos mažiau vertintos vertės ir pirkimo kainos. Pirmiausia suskirstykite kai kuriuos skaičius, tada aptarkime, kaip šios paskolos vertės atitinka hipotekinio paskolos ypatybes.
Pirkimo scenarijus Nr. 1 - Vertinimas yra geras (daugiau nei pirkimo kaina)
- Pirkimo kaina: 100 000 USD
- Vertinama vertė: 110 000 USD
- Pradinė įmoka: 20 000 USD
- Paskolos suma: 80 000 USD
- Paskolos vertė (LTV) = 80%
Pirkimo scenarijus Nr. 2 - įvertinimas yra žemas (mažesnis nei jo pirkimo kaina)
- Pirkimo kaina: 100 000 USD
- Vertinama vertė: 90 000 USD
- Pradinė įmoka: 20 000 USD
- Paskolos suma: 80 000 USD
- Paskolos vertė (LTV) = 89%
Refinansavimo scenarijus Nr. 1 (standartinis, be 2-osios hipotekos)
- Namo vertė: 100 000 USD
- Paskolų balansas: 80 000 USD
- Nuosavas kapitalas: 20 000 USD
- Paskola iki vertės arba LTV = 80%
Refinansavimo scenarijus Nr. 2 (keli hipotekos įkeitimai, įskaitant antrą hipoteką)
- Namo vertė: 100 000 USD
- Paskolų balansas: 80 000 USD
- Antras paskolos balansas: 10 000 USD
- Nuosavas kapitalas: 10 000 USD
- Paskola iki vertės arba LTV = 90%
Nesvarbu, ar perkate, ar refinansuojate , jūsų paskolos paskolos vertė yra svarbi, nes ji padeda nustatyti jūsų būsto paskolą ir jūsų paskolos tinkamumą.
Didelis LTV paskolų tipai
Kreditas į vertę yra pagrindinis jūsų sugebėjimo gauti hipoteką patvirtinimas. Apskritai, skolintojai teikia pirmenybę paskoloms su maža ATV, nes paskolos, turinčios mažą LTV, kelia mažiau rizikos bankui. Tai pasakytina, yra keletas paskolų programų, specialiai pritaikytų namų savininkams, turintiems didelę LTV. Yra net keletas programų, kurios apskritai ignoruoja paskolos vertę. Čia pateikiama trumpa dažniausiai naudojamų didelių LTV paskolų tipų apžvalga.
VA paskola: 100% paskolos vertės
VA paskolos yra paskolos, kurias garantuoja JAV veteranų reikalų departamentas. VA paskolos gairės leidžia 100% LTV, tai reiškia, kad dauguma VA skolininkų nėra reikalaujama išankstinio mokėjimo. Visada patikrinkite savo skolintoją pirmiausia, kad užtikrintumėte, jog jūsų VA tinkamumas vis dar yra taikomas 100% finansavimui. VA hipoteka yra prieinama tam tikriems aktyviems kariams, veteranams, karo sutuoktiniams, atrinktų rezervų ir nacionalinės gvardijos nariams, karo kariūnams ir gynybos departamento darbuotojams.
USDA paskola: 100% paskola iki vertės
USDA paskolos yra paskolos, kurias apdraudė JAV žemės ūkio departamentas. USDA paskolos leidžia 100% LTV - nėra reikalaujama pirmojo įnašo.
USDA paskolos kartais vadinamos kaimo būsto paskolomis, tačiau kai kurie priemiesčiai mažesnėse bendruomenėse arba toli pakraštyje metro zonose taip pat gali būti teikiami. Pasitarkite su skolintoju.
FHA hipotekos paskolos: 96,5% paskola iki vertės
FHA hipotekos gairės reikalauja, kad įmoka būtų ne mažesnė kaip 3,5 proc. Skirtingai nuo VA ir USDA paskolų, FHA paskolos neapsiriboja kariniais pagrindais ar vieta - nėra specialių tinkamumo reikalavimų, todėl jums nereikia būti pirmuoju buveinės pirkėju. Jei turite vidutinį kreditą, ribotą turtą arba tik pradedate savo karjeros kelią, FHA hipoteka gali būti geriausias jums kelias.
Fannie Mae & Freddie Mac Paskolos: 95% Paskolos į vertę (97% įmanoma)
Paprastai paskolos yra paskolos, kurias garantuoja Fannie Mae arba Freddie Mac. Abi grupės siūlo 97% "LTV" pirkti hipotekas, o tai reiškia, kad jums reikės sumokėti 3 procentus išankstinio apmokėjimo.
Tačiau 95 proc. Ar mažiau paskolų vertės yra daug dažniau. Palyginus su FHA paskola, įprastai finansuoti patariama namų savininkams, turintiems tvirtą, nustatytą kredito balą.
"Nevertinimo" refinansavimo programos
Būsto savininkai, norintys sutaupyti pinigų savo hipotekui, turi suprasti, kaip prasideda paskolos vertė. Didesnė paskolos vertė iki mažesnio negu tikėtino įvertinimo gali greitai sutaupyti jūsų sutaupytų lėšų.
Tai reiškia, kad daugelis "nevertinimo" refinansavimo programų gali pasirinkti namų savininkams. Vertinimo trūkumas ne tik sustiprina pasirašymo procesą, bet ir suteikia paskolos vertę nesvarbią tiems skolininkams. Keletas šių programų yra parodytos toliau.
FHA "Streamline refinansavimas"
"FHA Streamline Refinance" yra speciali refinansavimo programa, kurią namų savininkai gali įsigyti esančioms FHA hipotekoms. Oficialios "FHA Streamline Refinance" gairės atsisako vertinimo reikalavimų, o tai reiškia, kad paskolos su neribotais LTV leidžiama.
VA Streamline refinansavimas
"VA Streamline Refinance" yra speciali refinansavimo programa, skirta namų savininkams, turintiems galiojančias VA būsto paskolas. Oficialus "VA Streamline Refinans" pavadinimas yra palūkanų normos mažinimo refinansavimo paskola (IRRRL). Panašiai kaip ir "FHA Streamline", "VA Streamline Refinance" nereikia atlikti įvertinimo, be to, daugeliui skolininkų nereikia patikrinti pajamų, darbo ar kreditų.
USDA Racionalus refinansavimas
"USDA Streamline Refinance" yra tik namų savininkams, turintiems esamas USDA hipotekas. Kaip ir FHA ir VA racionalizavimo programos, USDA refinansavimas atsisako namų įvertinimo poreikio. Ši programa šiuo metu yra bandomajame etape ir yra prieinama 19 valstybių.