Kaip CFSB apsaugo jus ir net nepažįstate
Biuras parengė vartotojų saugos taisykles visiems vartotojų finansiniams produktams.
Svarbiau, ji skiria baudas kreditoriams, kurie pažeidžia savo taisykles. Ji taip pat įpareigoja leisti paskolų ginčus kreiptis į teismą, o ne tik arbitražą. Jis visam laikui padidino Federalinių indėlių draudimo korporacijos draudimo įmokas į banko indėlius iki 250 000 JAV dolerių.
CFPB taip pat apsaugo vartotojus namų nekilnojamojo turto sandoriuose. Tai apima nekilnojamojo turto, turto dekontavimo ir finansavimo įmones, susijusias su nekilnojamojo turto agentais ir namų statybomis. Ji prižiūri lygias kreditavimo galimybes ir teisingą būstą. Ji taip pat nustato visų hipotekinių pasiūlymų standartus. Tačiau tai draudžia rizikingus hipotekos produktus, pavyzdžiui, tik palūkanas turinčias paskolas.
Biuras reguliuoja rizikingus hipotekos produktus, pavyzdžiui, palūkanas turinčias paskolas . Reikalaujama, kad bankai įrodytų, jog skolininkai supranta riziką. CFPB taip pat leidžia bankams patikrinti pareiškėjų pajamas, kredito istoriją ir darbo statusą. Jis praneša iždo departamentui .
2017 m. Lapkričio 24 d. Biuro direktorius Richard Cordray atsistatydino.
"Cordray" gali važiuoti savo valstijos Ohajo valstijos valdytoju. Jis pavadino režisieriaus pavaduotoją Leandra English. Prezidentas Trumpas pasiūlė Micką Mulvaneį, Biuro valdymo ir biudžeto direktorių. Atsakant į tai, anglų kaltinimai iškėlė ieškinį Trump administracijai. "Mulvaney" paskyrė 30 dienų užšaldymą dėl įdarbinimo ir naujų taisyklių išleidimo.
"Dodd-Frank" įstatymuose numatyta, kad direktoriaus pavaduotojas turėtų pakeisti Biuro direktorių, jei jis atsistatydintų. Pirmininkas turi įgaliojimus paskirti naują direktorių, tačiau jį turi patvirtinti Kongresas prieš pradedant eiti pareigas.
Kas įvykdytas biure
Nuo 2011 m. Biuras sugrąžino 12 milijardų JAV dolerių 27 milijonams vartotojų, kuriuos patyrė finansų pramonė. Pavyzdžiui, ji privertė "Citibank" pasiūlyti 700 mln. Bankas suklaidino klientus perkant nepageidaujamą tapatybės vagystės apsaugą.
Biuras atrado, kad "Wells Fargo" slaptai atidarė neteisėtas indėlių ir kredito kortelių sąskaitas milijonams savo klientų. Darbuotojai atidarė sąskaitas ir pervedė lėšas be kliento žinios. Jie tai padarė, kad atitiktų pardavimo tikslus. Biuras reikalavo "Wells Fargo" grąžinti visas aukas. Tai taip pat nubaudė "Wells Fargo" 100 milijonų JAV dolerių ir reikalavo sumokėti 85 milijonus eurų kitiems reguliuotojams.
Biuras įvykdė 2009 m . Kredito kortelės aktą . Jis nustatė 10 apsaugos kreditinių kortelių vartotojams. Jie įtraukia:
- Pirmųjų metų palūkanų normos padidėjimas nėra.
- Bankas negali pakelti esamo balanso normų, nebent praleidote du ar daugiau mokėjimų. Kai normos didėja, jas negalima taikyti atgaline data išankstiniams likučiams ar bet kokiems likučiui, kuriuos ką tik sumokėjote.
- Pirma, mokėjimai atliekami su didžiausiomis palūkanų normomis .
- Bankas privalo pasakyti 45 dienas, kol jis nepadidins normos. Tai mėnesį ilgiau nei ankstesnio 15 dienų įspėjimo.
- Bankai negali priskirti mokesčių daugiau nei 50 procentų virš savo kredito limito.
- Atsiskaitymo ataskaitos turi būti išsiųstos likus 21 dienai iki mokėjimo termino. Mokėjimai vis dar yra laiku, kol jie bus gauti iki 17.00 val. Mokėjimai, atlikti po savaitgalio ar atostogų, taip pat yra laiku.
Biuras taip pat sukūrė kredito kortelių sutarčių duomenų bazę. Tai leidžia skolininkams palyginti susitarimus tarp šimtų kreditinių kortelių pasiūlymų.
Biuras pradėjo "pažinti prieš jus". Ji sujungė du federacijoje reikalaujamas hipotekos atskleidimas į vieną paprastą formą. Tai padaro aiškias paskolos išlaidas ir riziką bei leidžia vartotojams palyginti parduotuves.
Tai taip pat palengvina skolininkams suprasti eretigrafinės apsaugos riziką ir išlaidas. Biuras nustatė, kad skolininkai, kurie naudojasi overdrafto apsauga, moka 450 dolerių daugiau.
2017 m. Biuras sustabdė paskolos palūkanų normas. Jis reikalavo, kad šie skolintojai iš anksto nustatytų, ar skolininkai turi galimybę grąžinti paskolas. Tai neleidžia šiems skolintojams nuskaičiuoti iš skolininko banko sąskaitos.
2013 m. CFPB nustatė aukštesnius hipotekos rinkos standartus. Jis reikalavo, kad skolintojai patikrintų skolininkų pajamas. Tai atbaidė įžanginius "žetonų tarifus", nes daugelis subprime esančių skolininkų buvo sugauti nuo sargybos, kai palūkanos šoktelėjo trejus metus.
Biuras išleido pranešimus apie:
- Kredito kortelės įstatymo poveikis.
- Kaip gaunate jūsų kredito balų ataskaitą, gali skirtis nuo tos, kuri pateikiama bankui.
- Kaip bankai gali pagerinti savo žinias apie valiutos kursą, kurį jie naudoja, kai atliekate tarptautinius pinigų pervedimus.
- Pažangos ataskaita apie pasiekimus iki šiol.
Kaip Trumpas silpnina biurą
Kongreso respublikonai nori susilpninti biurą, kaip dalį Dodd-Franko panaikinimo. Jie teigia, kad jos taisyklės ir ieškiniai kenkia įmonėms, ypač mažiems bankams. Biuro priešininkai taip pat teigia, kad direktoriaus pozicija yra nekonstitucinė. Taip yra dėl to, kad prezidentą jis gali atleisti tik už nusikalstamą veiką ar aplaidumą.
Trumpas paskirtas Biudžeto direktoriaus Micko Mulvaney biuro direktoriaus pareigomis. Jis silpnina biurą. "Mulvaney" yra vienas iš biuro priešininkų. 2014 m. Jis pavadino jį juokais. Jis mano, kad jo nepriklausomybė yra pavojinga. Tačiau jos kūrėjai teigė, kad biuras turi nepriklausomybę, kad išlaikytų savo sargybinių funkciją.
2018 m. Atstovų rūmai išplatino dviejų partijų įstatymą, kuris pakeistų direktoriaus poziciją penkių narių komisijoje. Pirmininkas atrenka komisijos narius, bet ne daugiau kaip trys gali būti iš bet kurios partijos. Šis įstatymas tikriausiai nepriims Senato.
2017 m. Respublikonai pradėjo įstatymo projektą, kad galėtų geriau kontroliuoti biurą. Šis įstatymas suteiktų prezidentui galią užgauti direktorių dėl bet kokios priežasties. Tai taip pat pakeistų Biuro biudžetą iš Federalinio rezervo į Kongresą.
2017 m. Birželio 13 d. JAV iždo sekretorius Steve Mnuchin paskelbė pranešimą, kuriame siūloma pakeisti Dodd-Frank. Pranešimas buvo atsakymas į vykdomąjį potvarkį, kurį pirmininkas Trumpas pasirašė 2017 m. Vasario 3 d. Planas pertvarkė Biurą kaip daugiabučio komisiją. Kaip ir Parlamento įstatymo projektas, jis leistų prezidentui pašalinti direktorių dėl bet kokios priežasties. Tai taip pat nukreiptų Biuro finansavimą iš Federalinių rezervų į Kongresą.
2017 m. Spalio 24 d. Senatas balsavo dėl naujos Biuro sukurtos taisyklės panaikinimo. Ši taisyklė leistų vartotojams pareikšti ieškinį bankams ir kredito kortelių bendrovėms. Vietoj to, Senato balsavimas palaiko bankų teisę taikyti arbitražą vartotojams.
Elžbietos Warreno vaidmuo kuriant CFPB
Biuro steigėjas buvo senatorius ir buvęs Harvardo teisės profesorius Elžbietas Warrenas. Nuo 2007 m . Ji yra vartotojų teisių gynėjas . Tada ji suprato, kad dereguliavimas padėjo bankams ir kelia riziką vartotojams. Ji mano, kad bankams neturėtų būti leista tapti " pernelyg didelis, kad nepavyktų ". Ji taip pat pasisakė už tai, kad lengviau suprasti paskolas.
2010 m. Prezidentas B. Obama pavadino jai Pirmininko padėjėju ir iždo sekretoriaus specialiuoju patarėju dėl CFPB, kad įsteigtų biurą. Bet respublikonų dauguma Parlamente balsavo prieš savo paskyrimą Biuro direktoriumi.
2010 m. Kino režisierius Ronas Hovardas palaikė sąskaitą dviem humoristiniais interneto vaizdo įrašais. Vienas kalbėjosi apie paslėptų kreditinių kortelių mokesčių išlaidas, o kitas - apie patį Vartotojų finansinės apsaugos agentūros įsteigimą.