Ar paskolos iš palūkanų gali jums padėti?

Čia yra paslėptų pavojų

Palūkanos tik paskola yra reguliuojamo dydžio hipoteka, kuri leidžia skolininkui mokėti tik palūkanų normą per pirmuosius kelerius metus. Tai dažnai yra mažai "teaser" norma. Mokėjimas didėja ir sumažėja pagal Libor normą. "Libor" reiškia Londono tarpbankinę palūkanų normą. Tai yra tai, kad bankai moka vieni kitus už trumpalaikes paskolas. Jei LIBOR didėja, tai taip pat moka palūkanas.

Šis įžanginis "tiro lygio" periodas paprastai trunka vieną, tris ar penkerius metus.

Po to paskola konvertuojama į įprastą hipoteką . Palūkanų norma gali padidėti. Mėnesinis mokėjimas taip pat turi apimti dalį pagrindinės sumos. Tai labai padidina mokėjimą. Kai kurios palūkaninės hipotekos reikalauja, kad skolininkas sumokėtų visą likutį po įžanginio laikotarpio.

Paskolos, kuriomis naudojamos tik palūkanos, taip pat vadinamos egzotiškomis paskolomis ir egzotiškomis hipotekomis Kartais jie vadinami "subprime" paskolomis, nors jie buvo skirti ne tik tiems, kurie turi sub-prime kredito balus.

Trys privalumai

Pirmasis pranašumas yra tai, kad mėnesiniai mokėjimai už hipotekos paskolą iš palūkanų iš pradžių yra mažesni už įprastą paskolą. Tai leidžia skolininkams sau leisti brangesnį būstą. Tai veiks tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas ketina atlikti didesnius mokėjimus po įžanginio laikotarpio. Pavyzdžiui, kai kurie padidina savo pajamas prieš pradedant įstojimo laikotarpį. Kiti planuoja parduoti namus, kol paskolos konvertuojamos.

Likę skolininkai vėl refinansuoja naują paskolą, suteikiančią palūkanas. Tačiau tai neveikia, jei palūkanų normos pakils.

Antrasis pranašumas yra tai, kad skolininkas gali sumokėti tik hipoteką už palūkanas tik greičiau nei įprasta paskola. Papildomos išmokos eina tiesiai į pagrindinę paskolą. Tačiau, palūkanomis tik paskolos atveju, mažesnė pagrindinė suma kiekvieną mėnesį sukuria šiek tiek mažesnę sumą.

Tradicinėje paskoloje sumažinama pagrindinė suma, tačiau mėnesio mokėjimas išlieka tas pats. Skolininkai gali greičiau sumokėti paskolą, tačiau iki paskolos laikotarpio pabaigos jie nesupranta naudos. Tik palūkanomis teikiama paskola leidžia skolininkams nedelsiant pasinaudoti nauda.

Trečias pranašumas yra lankstumas, suteikiantis palūkanas tik paskolą. Pavyzdžiui, skolininkai gali taikyti bet kokius papildomus pinigus, pvz., Premijas ar pakelti, kad būtų taikomos pagrindinės sumos atžvilgiu. Tokiu būdu jie nemato skirtumo tarp savo gyvenimo lygio. Jei jie praranda darbą arba turi netikėtų medicininių išlaidų, jie gali grįžti mokėdami tik palūkanų sumą. Tai sudaro palūkanoms būdingą paskolą, viršesnę už įprastą hipoteką už drausmingus pinigų valdytojus.

Trys trūkumai

Pirma, palūkanoms būdingos paskolos yra pavojingos skolininkams, kurie nesuvokia paskolos konvertavimo. Jie dažnai negali sau leisti didesnio mokėjimo, kai pasibaigia "teaser rate". Kiti gali nesuprasti, kad jie namuose neturi nuosavybės. Jei jie parduoda, nieko negauna.

Antrasis trūkumas atsiranda tiems, kurie skaičiuojasi dėl naujo darbo, kad galėtų sumokėti didesnę sumą. Kai tai neįvykdoma arba jei dabartinis darbas dingsta, didesnė suma yra nelaimė.

Kiti gali planuoti refinansavimą. Tačiau jei palūkanų normos didės, jie taip pat negali sau leisti refinansuoti.

Trečia rizika - būsto kainų kritimas. Tai kenkia namų savininkams, kurie planuoja parduoti namą prieš paskolos konvertavimą. 2006 m. Namų savininkai negalėjo parduoti, nes hipoteka buvo verta daugiau nei namas. Bankas tik siūlo refinansuoti naują, mažesnę nuosavybės vertę. Būsto savininkai, kurie negalėjo sau leisti susimokėti už padidėjusį mokėjimą, buvo priversti netaikyti hipotekos. Vienintelės paskolos, susijusios tik su palūkanomis, buvo didelė priežastis, dėl kurios daugelis žmonių neteko savo namų.

Tipai

Remiantis "tik palūkanomis" modeliu, buvo suteikta daugybė paskolų su subrime. Dauguma iš jų buvo sukurtos po 2000 m., Siekiant patenkinti nepakartojamų hipotekų paklausą. Taip buvo todėl, kad bankai pradėjo finansuoti savo paskolas hipoteka užtikrintais vertybiniais popieriais . Šie išvestiniai produktai tapo tokie populiarūs, kad sukėlė didžiulę hipotekos turto paklausą.

Tiesą sakant, šios palūkanų paskolos yra dalis to, kas padarė didelę hipotekos krizę .

Štai šių egzotinių paskolų aprašymas. Jų naikinimas reiškia, kad daugelis jų jau nebėra.

• Pasirinkusios ARM paskolos suteikė skolininkams pirmuosius penkerius metus pasirinkti mėnesio mokėjimo sumą.
• Neigiamos amortizacijos paskolos pridedamos, o ne atimamos iš pagrindinės sumos kiekvieną mėnesį.
• Balionų paskolos reikalavo, kad visa paskola būtų išmokėta po penkerių iki septynerių metų.
• Neigiamos paskolos leido paskolos gavėjui išpirkti paskolą už mokestį.