Ar galite įsivaizduoti pasaulį be bankų?
Bankininkystė yra viena iš pagrindinių JAV ekonomikos varomųjų jėgų. Kodėl? Tai suteikia likvidumą, kurio reikia šeimoms ir įmonėms investuoti į ateitį.
Banko paskolos ir kreditai reiškia, kad šeimos prieš eidami į koledžą ar namą nevalgydamos. Bendrovės gali pradėti samdyti iš karto, kad ateityje galėtų paklausa ir plėtra.
Kaip tai veikia
Bankai yra saugi vieta indėlių perviršiui įnešti. Taip yra todėl, kad Federalinė indėlių draudimo korporacija jas apdraudžia. Bankai taip pat moka mažą procentą, palūkanų normą, už indėlį.
Bankai gali paversti kiekvieną iš tų taupytų dolerių 10 dolerių. Jie privalo išlaikyti tik 10 procentų kiekvieno indėlio. Šis reglamentas vadinamas privalomuoju reikalavimu . Bankai skolina kitus 90 proc. Jie uždirba pinigus, mokėdami didesnes paskolų palūkanų normas, nei moka už indėlius.
Bankų tipai
Labiausiai pažįstamas bankų rūšis yra mažmeninė bankininkystė . Šis banko rūšis teikia pinigų paslaugas asmenims ir šeimoms. Internetiniai bankai veikia per internetą. Yra keletas internetinių bankų, tokių kaip ING ir HSBC.
Dauguma kitų bankų dabar siūlo internetines paslaugas. Taupymo ir paskolų tikslas yra hipoteka. Kredito unijos teikia individualų aptarnavimą, bet tik tarnauja įmonių ar mokyklų darbuotojams.
Komerciniai bankai daugiausia dėmesio skiria verslui. Dauguma mažmeninių bankų taip pat siūlo komercinės bankininkystės paslaugas. Bendrijos bankai yra mažesni nei komerciniai bankai.
Jie sutelkia dėmesį į vietos rinką. Jie teikia daugiau individualizuotos paslaugos ir palaiko ryšius su savo klientais.
Tradiciškai investicinę bankininkystę teikia mažos privačios įmonės. Jie padėjo korporacijoms rasti finansavimą per pirminius viešuosius akcijų pasiūlymus ar obligacijas . Jie taip pat palengvino susijungimus ir įsigijimus. Trečia, jie naudojosi rizikos draudimo fondais asmenims, turintiems didelę grynąją vertę. Po to, kai "Lehman Brothers" 2008 m. Nepavyko, kiti komerciniai bankai tapo komerciniais bankais. Tai leido jiems gauti vyriausybės lėšų. Dėl to jie privalo laikytis Dodd-Frank Wall Street reformos įstatymo nuostatų .
Šariato bankininkystė atitinka islamo draudimą taikyti palūkanų normas. Be to, islamiški bankai neteikia alkoholio, tabako ir azartinių lošimų verslo. Skolininkams pelnas - dalinkis su skolintoju, o ne palūkanomis. Todėl islamiškieji bankai vengė rizikingų turto klasių, atsakingų už 2008 m. Finansų krizę . (Šaltiniai: "Pasidalijimas rizikoje ir apdovanojime", "Global Finance" , 2007 m. Birželis. "Islamo finansai mato įspūdingą augimą", International Herald Tribune, 2007 m. Lapkričio 5 d.).
Centriniai bankai yra speciali banko rūšis
Bankai neturėtų likvidumo be centrinių bankų.
Jungtinėse Amerikos Valstijose tai yra Federalinis rezervas . Fed valdo piniginių atsargų bankus, kuriems leidžiama skolinti. Fed turi tris pagrindinius įrankius:
- Rezervo reikalavimas leidžia bankui skolinti iki 90 procentų jo indėlių.
- Šeriamojo fondo norma nustato bankų pagrindinės palūkanų normos tikslą. Tai yra ta, kad bankai moka savo geriausius klientus.
- Diskontavimo langas yra būdas, kuriuo bankai gali skolintis lėšas per naktį, kad įsitikintų, jog jie atitinka privalomųjų atsargų reikalavimą.
Pastaraisiais metais bankininkystė tapo labai sudėtinga. Bankai rizikavo įsigyti sudėtingų investicijų ir draudimo produktų. Dėl šio sudėtingumo 2007 m . Įvyko bankų kreditų krizė .
Kaip bankai pasikeitė
Nuo 1980 m. Iki 2000 m. Bankininkystės veikla padvigubėjo. Jei suskaičiuosite visą turtą ir vertybinius popierius, kuriuos jie sukūrė, jis būtų beveik toks pat didelis, kaip ir visas JAV bendrasis vidaus produktas .
Tuo metu bankų pelningumas augo dar sparčiau. Bankai sudarė 13 procentų visų įmonių pelno 1970-ųjų pabaigoje. Iki 2007 m. Jis sudarė 30 proc. Viso pelno.
Didžiausi bankai augo sparčiausiai. Nuo 1990 iki 1999 m. Dešimčia didžiausių bankų visų bankų turto dalis padidėjo nuo 26 iki 45 proc. Jų dalis indėlių taip pat išaugo per tą laikotarpį, nuo 17 iki 34 procentų. Du didžiausi bankai padarė geriausią. "Citigroup" turtas išaugo nuo 700 milijardų dolerių 1998 m. Iki 2,2 trilijono JAV dolerių 2007 m. Jis turėjo beveik 1 trilijoną dolerių nebalansinių aktyvų. Bank of America išaugo nuo 570 mlrd. JAV dolerių iki 1,7 trilijono JAV dolerių per tą patį laikotarpį.
Kaip tai nutiko? Deregulatio n. 1999 m. Kongresas panaikino " Glass-Steagall" įstatymą . Šis įstatymas neleido komerciniams bankams naudoti itin saugių indėlių rizikingoms investicijoms. Po jo panaikinimo linijos tarp investicinių bankų ir komercinių bankų neryškėjo. Kai kurie komerciniai bankai pradėjo investuoti į išvestines finansines priemones , tokias kaip hipotekiniai vertybiniai popieriai. Kai jie nepavyko, indėlininkai panikavo. Tai sukėlė didžiausią bankų nepakankamumą istorijoje, Washington Mutual , 2008 m.
1994 m. "Riegal-Neal" tarpvalstybinio bankininkystės ir atotrūkio efektyvumo aktas panaikino tarpvalstybinės bankininkystės apribojimus. Tai leido dideliems regioniniams bankams tapti nacionaliniais. Didieji bankai užmušė mažesnes.
Iki 2008 m. Finansų krizės Amerikoje buvo tik 13 bankų. Tai buvo "Bank of America", "JPMorgan Chase", "Citigroup", "American Express", "New York Mellon", "Goldman Sachs", "Freddie Mac", "Morgan Stanley", "Northern Trust", PNC, valstijos gatvės, JAV banko ir "Wells Fargo" bankai. Toks konsolidavimas reiškia, kad daug bankų tapo per dideli, kad sugedo. Federalinė vyriausybė buvo priversta juos išgelbėti . Jei nebūtų, bankų gedimai būtų grėsę pačiai JAV ekonomikai. (Šaltinis: Simon Johnson ir James Kwak, 13 "Bankininkai:" Wall Street "perkėlimas ir kita finansinė krizė ," Pantheon Books ": Niujorkas, 2010 m.).