Kodėl reikia nuspręsti, ką daryti su senais pensijų plano klausimais
"Deloitte" apklausoje nustatyta, kad du trečdaliai tūkstantmečių planuoja palikti savo įmonę po penkerių metų ar mažiau. Kai jūs įtraukiate papildomus visų amžiaus grupių darbuotojus, kurie gali pakeisti darbo vietas arba prarasti juos netyčia, rezultatas yra daugybė šios šalies darbuotojų, kuriems reikia nuspręsti, ką jie ketina daryti su savo artimiausiu metu ex- darbdavio pensijų kaupimo planas (pvz., 401 (k ), 457 ar 403 (b) planas).
Jei esate darbuotojas, kuris keičiasi darbo vietoje ir atsiduriate tokioje situacijoje, kai turite nuspręsti, ką daryti su senais pensijų planais, jūsų pasirinktys yra tokios:
- Palik savo paskyrą, kur ji yra (Pastaba: paprastai tai yra galimybė, jei jūsų balansas yra didesnis už tam tikrą lygį, paprastai 5 000 USD).
- Sureguliuokite sąskaitos balansą tiesiai į naująjį darbdavio planą (jei pasiūlysite vieną ir priimsite pakeitimus) arba naują ar esamą IRA
- Padarykite netiesioginį perkėlimą į jūsų pensijų planą per savo naują darbdavį (jei yra) arba IRA
- Padarykite pinigus
Negalima judėti tinkamu būdu gali jums kainuoti didelę dalį savo santaupų.
Priežastys apsvarstyti atsisakyti savo sąskaitos, jei tai yra
Daugelis kompanijų leidžia jums išlaikyti pensiją taupymo savo planus po to, kai paliekate savo darbą. Kadangi ši pirmoji parinktis nereikalauja jokių veiksmų, ji dažnai pasirenkama nedarant nieko. Tačiau palikdami savo 401k, kur tai yra, ne visada yra vilkinimas, nes yra keletas pagrįstų priežasčių apsvarstyti galimybę palikti savo pensijų planą, kur jis yra.
Kai kurios išmokos išlaikyti pensinį planą su buvusiu darbdaviu apima:
- Paslaugų taisyklių atskyrimas. Galite netaikyti baudų iš darbdavio remiamo senatvės pensijos plano, jei paliksite darbą nuo metų, kai sulaukėte 55 metų amžiaus arba po metų, ir tikitės pradėti išimti išgėrus, prieš pasukdami 59½.
- Susipažinę investavimo parinktys: jei jums patinka investavimo galimybės pagal ankstesnį darbdavio pensijų planą (arba tiesiog nesate tikri, ką daryti su juo dar), galite laikytis to, kas yra labiau žinoma, kol būsite pasirengęs priimti pagrįstą sprendimą.
- Mažesni mokesčiai: daugelis darbdavių remiamų pensijų planų suteikia dalyviams galimybę naudotis institucinių akcijų klasės investiciniais fondais ir labai pigių indeksų fondais, ypač tais, kuriuos remia dideli darbdaviai. Apsvarstykite galimybę išlaikyti esamas lėšas ten, kur jie yra, jei jums patinka institucinis kainos (ty mažesnės kainos) arba unikalios investavimo galimybės pagal senąjį planą, dėl kurio negalėsite susitvarkyti arba laikyti IRA.
- Profesinė orientacija: daugelis išėjimo į pensiją planų siūlo specializuotas pinigų valdymo paslaugas su konkurenciniais mokesčiais, kuriuos galbūt norėsite išlaikyti.
- Apsauga nuo teismo bylų : darbdavių remiami pensijų planai numato didesnę kreditorių apsaugą pagal federalinę teisę, nei numatyta IRA.
Perkelkite senus 401 (K) turtus į naują darbdavio planą išvengti mokesčių ir baudų
Galite netaikyti mokesčių (ir mokėti 10 proc. Išankstinio nutraukimo bausmę), užpildydami tiesioginį arba patikėtinį patikėtinį , perkeliate iš savo senojo plano į naują darbdavio planą.
Senojo išėjimo į pensiją sąskaitos perkėlimo į naują darbdavio planą pranašumai yra anksčiau paminėtos sąskaitos išlaikymo naudos senajame plane. Tačiau laikui bėgant gali būti lengva atkreipti mažiau dėmesio į jūsų senus senatvės pensijų sąskaitas, nes jūs nebeišduosite papildomų įmokų, kai būsite išėjęs iš darbo. Dėl paprastumo, senojo 401 k turto perkėlimas į naują planą gali padėti lengviau sekti pensijų taupymą.
Jūs taip pat turite skolinimosi galios, jei jūsų naujas pensijų planas leidžia dalyviams skolintis iš savo plano turto labai maža palūkanų norma. Jei seną planą perkelsite į naują planą, turėsite didesnę turtą, nuo kurios galėsite skolintis. (Bendra skolinimosi riba yra 50% jūsų paskolos likučio iki 50 000 JAV dolerių, tačiau su plano administratoriumi susisiekite su planu.)
Štai keletas svarbių žingsnių siekiant sėkmingai perkelti turtą į naują darbdavio pensijų planą:
1 žingsnis: Nustatykite, ar jūsų naujasis darbdavys turi nustatytų įmokų planą, pvz., 401 (k) arba 403 (b) , kuris leidžia keisti kitus planus. Praleiskite tam tikrą laiką, įvertindami naujojo plano investicijų variantus, kad nuspręstumėte, ar būsite patenkinti, ir jie tinka jūsų investavimo stiliui. Jei jūsų naujasis darbdavys neturi pensinio draudimo plano arba jei portfelio pasirinkimai nėra tokie patrauklūs, apsvarstykite galimybę išlaikyti senąjį darbdavio planą arba įsteigti naują "IRA" perkėlimą į jūsų pasirinktą kredito uniją, banką ar maklerio įmonę .
2 žingsnis: jei nuspręsite, kad senojo išėjimo į pensiją sąsaja į naujojo darbdavio planą yra prasminga, kreipkitės į atitinkamą asmenį savo įmonėje arba personalo departamente ir paprašykite instrukcijų, kaip pratęsti perkėlimo įmoką. Jei priimsite sprendimą perkelti savo sąskaitą į IRA, kreipkitės į IRA saugotoją, kad pateiktumėte konkrečias instrukcijas, kad įsitikintumėte, jog nesiimėte klaidų ir nesudarėte apmokestinamų įvykių. Jums gali prireikti užpildyti dokumentus, kad būtų sukurta individuali pensijų sąskaita, jei dar neturite tokios įstaigos. (Žr., Ką žinoti prieš pradedant "IRA" verslą )
Į instrukcijas paprastai pateikiama tokia informacija:
- Išėjimo į pensiją plano ar saugotojo vardas - tai tas, kas paskirstymas bus mokamas.
- Jūsų paskyros numeris.
- Pašto adresas, kuriuo nusiųsti indėlį - jei gausite paskirstymą čekiu.
- Wire transfer instructions - jei platinimas gali būti atliekamas elektroniniu būdu.
Jei jums reikalinga pagalba, susijusi su jūsų apyvartos įmoka, jūsų žmogiškųjų išteklių departamentas ar saugotojas IRA gali jums padėti.
3 žingsnis . Kitas žingsnis yra susisiekti su buvusio darbdavio Žmogiškųjų išteklių departamentu arba 401 (k) administratoriumi, kad paprašytų platinimo. Jūs turėsite gauti informaciją, kurią gavote atlikdami 2 veiksmą, pasiruošę eiti. Tiesiog būtinai pasirinkite "tiesioginį perkėlimą " arba "patikėtinio ir patikėtinio perdavimą" kaip paskirstymo tipą. Pervedimai gali užtrukti iki keturių iki šešių savaičių, tačiau laiko juostos skiriasi ir gali priklausyti nuo administratoriaus.
Tiesioginiai pervedimai yra patogiausia ir lengviausia iš mokesčių ir nuobaudų perspektyvos. Alternatyvi galimybė - netiesioginis apversimas - nėra toks paprastas ar patogus.
Netiesioginiai perleidimai gali būti sudėtingi valdyti
Jei naudojate netiesioginį apyvartą , gausite savo sąskaitos likutį, kuris jums bus mokamas. Tačiau dėl to dabar esate atsakingas už tai, kad jis pasiektų reikiamą vietą. Jūs turėsite 60 dienų, kad užbaigtumėte šio turto perkėlimo procesą į naują darbdavio planą arba IRA.
Jei per 60 dienų laikotarpį nepadarysite persikraustymo, vėliau būsite skolingi pajamų mokesčiais nuo tos sumos, kurią nepavyko perkelti, o jei esate iki 59,5, jums reikės papildomo 10 proc. Bausmės mokesčio. Nuo 2015 m. Netiesioginiai apyvartiniai nuostoliai yra ribojami pagal vienos peržiūros per metus taisyklę.
Nesvarbu, kokie yra jūsų faktiniai planai už pinigus, jūsų senasis darbdavys privalo 20 proc. Išskaičiuoti iš jūsų paskirstymo federalinio pelno mokesčio tikslais. Siekiant išvengti apmokestinimo ir baudimo už šį 20 proc., Turite sugebėti sutaupyti pakankamai lėšų iš kitų šaltinių, kad padengtumėte šią sumą ir įtrauktumėte ją į savo indėlį. Tada turėsite palaukti iki kitų metų, kai galėsite pateikti savo pajamų mokesčio deklaraciją, kad iš tikrųjų gautumėte sumokėtą sumą.
Pavyzdžiui, darome prielaidą, kad iš ankstesnio darbdavio 401 (k) arba 403 (b) yra 100 000 dolerių. Jei nuspręsite išplatinti visą paskyrą iš šios sąskaitos, jūsų ankstesnis darbdavys privalo sumokėti 20 procentų arba 20 000 JAV dolerių ir atsiųsti jums likusius 80 000 JAV dolerių čekį. Kad išvengtumėte 20 000 dolerių sumokėtų mokesčių ir baudų, jūs turite iki 60 dienų perkelti visą sumą, ty 100 000 USD. Kadangi jūs tik patikrinsite 80 000 JAV dolerių, turėsite sugalvoti dar 20 000 JAV dolerių iš kitur. Nepaisant to, turėsite palaukti, kol pateiksite savo pajamų mokesčio deklaraciją, kad gautumėte visą ar dalį pinigų (priklausomai nuo to, kokie kiti mokesčiai jums buvo skolingi ir sumos buvo laikinai sumokėtos). Tikimės, kad turėsite 20 000 dolerių, kurie padėtų perduoti; priešingu atveju suma, kurios nepavyko perkelti, bus laikoma apmokestinamuoju paskirstymu, už kurį bus taikomos nuobaudos.
Grynųjų pinigų paskirstymas gali būti brangus sprendimas
Grynųjų pinigų paskirstymas gali sutaupyti mokesčių ir nuobaudų. Taip yra todėl, kad bet kokia suma, kurią nepavyks perkelti, bus laikoma apmokestinamuoju paskirstymu. Dėl to jam būtų taikoma 10 proc. Nuobauda, jei esate iki 59,5 metų amžiaus. Kadangi apmokestinamoji dalis bus pridėta prie kitų apmokestinamųjų pajamų, kurias turite per metus, galite pereiti į aukštesnę mokesčių kategoriją.
Naudodamasis ankstesniu pavyzdžiu, jei vienas mokesčių mokėtojas, kurio apmokestinamųjų pajamų suma yra 50 000 JAV dolerių, nusprendė neperkeltų jokios dalies platinimo 100 000 JAV dolerių, jie praneštų apie 150 000 metų apmokestinamųjų pajamų už metus. Tai pakeistų juos iš 25 proc. Ribinės mokesčių kategorijos į 28 procentų ribinę mokesčių kategoriją. Be to, jie turės pranešti apie 10 000 JAV dolerių už papildomą baudos mokestį, jei jie yra 59 metų amžiaus.
Pinigų išmokėjimas turėtų būti svarstomas tik ekstremaliomis finansinių sunkumų atvejais, pavyzdžiui, jei jūs susiduriate su uždarymu, iškeldinimu ar turto grąžinimu. Jei jūs turite eiti šiuo keliu, tada tik išmoksite lėšas, reikalingas sunkumams padengti, taip pat taikomus mokesčius ir nuobaudas.
Taigi, jei ketinate persikelti į naują darbą arba jau atlikote šį veiksmą, peržiūrėkite visas savo galimybes, kad galėtumėte priimti pagrįstus sprendimus dėl to, ką daryti su išėjimu išeinančiomis pensijomis.