Trys priežastys, kodėl amerikiečiai turi tiek daug skolų
Yra dviejų tipų vartotojų skola: kreditinės kortelės (atnaujinamos) ir fiksuoto dydžio paskolos (negrąžinamos). Kredito kortelių skola vadinama atnaujinama, nes kiekvieną mėnesį ji turi būti apmokėta. Jos patiria kintamas palūkanų normas, kurios yra susietos su Libor .
Negrąžinamos skolos kiekvieną mėnesį neišmokamos. Vietoj to šios paskolos paprastai laikomos pagrindinio turto gyvenimui. Skolininkai gali pasirinkti paskolas su fiksuota palūkanų norma arba kintamais palūkanų normomis. Dauguma negrąžinamų skolų yra auto paskolos arba paskolos mokykloms.
Nors namų hipoteka taip pat yra didžiulė paskola, tai nėra vartotojų skolų rūšis. Vietoj to jie yra asmeninės investicijos į gyvenamąjį nekilnojamąjį turtą.
Statistika
2018 m. Vasario mėn. JAV vartotojų skola padidėjo 3,3 proc. Iki 3,867 trilijono dolerių. Tai viršijo praėjusį mėnesį pasiektą 3,857 trilijono dolerių.
Iš šios sumos 2,837 trln. JAV dolerių buvo negrąžinama skola, o tai padidėjo 4,4 proc. Didžiąją dalį augimo sudaro švietimas ir automobilių paskolos. Naujausi duomenys yra nuo 2017 m. Gruodžio mėn. Tai rodo, kad mokyklos skolos siekė 1,491 trilijono dolerių, o paskolos automobiliams siekė 1,111 trilijono.
Kreditinės kortelės skolos vasario mėn. Sudarė 1,031 trilijoną, tai padidėjo 0,2 proc. Tai viršijo 2008 m. Balandžio mėn. Nustatytą 1,02 trilijono dolerių.
Tačiau kreditinės kortelės skola sudaro tik 26,7 proc. Visos skolos. 2008 m. Jis buvo 38 proc.
Federalinis rezervas kas mėnesį pateikia vartotojų skolų ataskaitas. Čia yra istorinės statistikos pagal mėnesius nuo 1943 metų.
Kodėl amerikiečiai turi tiek daug skolų?
Kodėl skolos Amerikoje yra tokios didelės? Yra trys priežastys.
Pirma, 2005 m . Bankroto apsaugos įstatymas padidino kredito kortelių skolą .
Pagal įstatymą žmonėms buvo sunkiau pateikti bankrotą. Dėl to jie beviltiškai bandė sumokėti savo sąskaitas kreditinėmis kortelėmis. Kredito kortelių skola 2008 m. Liepos mėn. Pasiekė 1,028 trilijoną dolerių. Tai buvo vidutiniškai 8 640 dolerių vienam namų ūkiui. Didžioji dalis šios skolos buvo padengti netikėtai medicinos sąskaitas. Dėl to sveikatos priežiūros išlaidos yra Bankroto priežastis Nr. 1 .
Recesija sumažino kreditinės kortelės skolą. Per pirmuosius tris 2009 m. Mėnesius jis sumažėjo daugiau nei 10 proc. Per nuosmukį bankai sumažino vartojimo kreditavimą. Tada Dodd-Frank Wall Street reformos įstatymas padidino kredito kortelių taisykles. Ji taip pat sukūrė Vartotojų finansinės apsaugos agentūrą, kad būtų laikomasi šių taisyklių. Be to, bankai sugriežtino kredito standartus. Iki 2011 m. Balandžio mėn. Kreditinių kortelių skola sumažėjo iki 839,6 mlrd. USD. Nepaisant šių mažėjimų, vidutinis amerikietis namų ūkis kiekvieną dieną turėjo 7,055 dolerių.
Antra, automobilių paskolos labai padidėjo dėl mažų palūkanų normų. Žmonės pasinaudojo Federalinių rezervų sistemos ekspansine pinigų politika . 2008 m. Fed sumažino normas kovoti su nuosmukiu. Šios paskolos yra nuo trijų iki penkerių metų. Jei skolininkas nepadarys mokėjimų, bankas paprastai grąžins pagrindinį turtą.
Trečia, mokyklos paskolos padidėjo per nuosmukį, nes bedarbiai siekė tobulinti savo įgūdžius. 2010 m. " Affordable Care Act" leido federalinei vyriausybei perimti studentų paskolų programą. Jis pakeitė ankstesnį administratorių Sallie Mae . Pašalinus vidurio žmogų, vyriausybė sumažino išlaidas ir padidino švietimo pagalbos galimybes. Tai padėjo didinti negrąžinamą skolą nuo 62 proc. Visų 2008 m. Vartotojų skolų iki 73 proc. 2017 m.
Mokyklos paskolos yra 10 metų, tačiau kai kurios iš jų yra tokios kaip 25 metai. Skirtingai nuo auto paskolos, bankui nėra turto, kuris galėtų būti naudojamas kaip užstatas. Dėl šios priežasties federalinė vyriausybė garantuoja mokyklos paskolas. Tai leidžia bankams pasiūlyti žemas palūkanų normas, kad būtų skatinamas aukštasis mokslas. Vyriausybė skatina tai, nes šalis gauna kvalifikuotos darbo jėgos.
Tai mažina tautos pajamų nelygybę ir sukuria sveiką ekonomiką .
Kaip vartojimo skolos nauda ekonomikai
Vartotojų skola prisideda prie ekonomikos augimo . Tol, kol ekonomika augs, ateityje galėsite greičiau sumokėti šią skolą. Taip yra todėl, kad jūsų išsilavinimas leidžia jums dirbti geriau apmokamą darbą, o jūsų atleidžia jus į šį darbą. Tai sukuria augimo ciklą, dar labiau padidindama ekonomiką.
Tai leidžia jums pateikti savo namus, mokėti už išsilavinimą ir gauti automobilį be jų sutaupyti. Tokiu būdu jis remia Amerikos svajonę .
Skolos trūkumai
Tačiau skolos gali būti niokojančios. Jei ekonomika pereina į nuosmukį, o jūs prarandate darbą, galite numatyti nutylėjimą. Tai gali sugadinti jūsų kredito balą ir sugebėjimą ateityje išimti paskolas. Net jei ekonomika išliks tvirta, galėsite prisiimti per daug skolų. Tai daroma ne tik dėl vadinamųjų blogų išlaidų įpročių. Tai taip pat yra netikėtų medicininių sąskaitų rezultatas.
Geriausias būdas išvengti kreditinių kortelių skolų trūkumų yra kiekvieno mėnesio mokėjimas. Be to, sutaupykite iki šešių mėnesių išlaidų. Tai sugrąžins jus, jei atsiras nuosmukis, prarandate darbą arba susiduriate su skubi medicinos pagalba.