Pagrindiniai žingsniai, kaip apskaičiuoti tikslinę sumą išėjus į pensiją
Dauguma žmonių puikiai suvokia senatvės taupymo svarbą, ir dauguma iš mūsų turi bent jau šiek tiek pinigų už savo auksinius metus. Bet ar pakanka? Ir kaip mes žinome, kiek "pakankamai"? Kaip galima sužinoti, ar jie pasiekė savo išėjimo į pensiją tikslus?
Sunku tiksliai sužinoti, ko reikia išeiti į pensiją su finansiniu saugumu. Bet galima gauti gerą įvertinimą, kuris padės jums sužinoti, kiek dabar atleisti, kad pasiektumėte savo tikslus.
Štai pagrindiniai žingsniai vertinant, kiek reikės išeiti į pensiją:
1. Apskaičiuokite pajamas, kurių jums reikės išėjus į pensiją
Į pensiją išeinančių pajamų įvertinimas nėra toks sudėtingas, kaip gali atrodyti. Galite pradėti nuo savo dabartinių pajamų ir atlikti keletą skaičiavimų, kad gautumėte reikiamą pensiją.
Paprasčiausi skaičiavimai yra naudoti jūsų einamąsias pajamas, pakoreguoti infliaciją, tada naudoti 80% šios sumos kaip tikslinės pensijos pajamas. Jei nesate matematikos vedlys ar nežinote, kaip naudoti finansinį skaičiuotuvą, jūs naudojate 72 taisyklę arba galite tiesiog naudoti internetinę infliacijos skaičiuoklę
Pagal 72 taisyklę, jūs padalijote 72 pagal kursą ir gausite, kiek metų reikia dukart sumos.
72, padalytas iš 3, yra 24. Tai reiškia, kad praėjus 24 metams pragyvenimo išlaidos (taigi ir jūsų pajamų poreikis) bus dvigubai didesnės.
Geriausias ir tiksliausias įvertinimas greičiausiai bus internetinis infliacijos skaičiuoklė ("fiksuoto dydžio" apskaičiavimas). Pavyzdžiui, aš šiandien įvedžiau 75 000 dolerių už dabartines pajamas ir naudojo 20 metų terminą.
Skaičiuotuvas teigia, kad būsimoji vertė (ar būsimos pajamos, reikalingos mūsų pensijų pavyzdyje) yra apie 135 000 USD.
Dabar mes padauginsime 135 000 JAV dolerių 0,8 arba 80%, o mes gausime 108 000 USD - apskaičiuota, kiek šiandien žmogus arba namų ūkis uždirbs 75 000 JAV dolerių iš pensijos, apie 20-30 metų. 80% apskaičiavimas, jei jums įdomu, yra finansinio planavimo standartas, kurį kai kurie konsultantai vadina darbo užmokesčio pakeitimo koeficientu . Daugumai pensininkams 100% senatvės pensijos nereikia, o vidutiniškai 80% jų yra pakankamai. Jei norite būti konservatyvus, vietoje jo galite naudoti 85% ar 90%.
2. Įvertinkite pensijų šaltinius (išskyrus investicijas)
Ar tikitės, kad turite kitų pajamų šaltinių nei taupymas? Nors socialinė apsauga kai kuriems žmonėms neatrodo patikima, tikėtina, kad ji išnyks. Kad būtumėte konservatyvūs, pažvelkite į savo socialinio draudimo pažymėjimą ir naudokite visą pensinį amžių, kuris bus naudojamas skaičiuojant. Jei federacinė vyriausybė pakeis šią naudą, greičiausiai ji pasikeis taisyklės, kai anksčiau naudosi išmokas (šiuo metu nustatoma 62 metų amžiaus).
Naudodamiesi mūsų skaičiavimo pavyzdžiu ankstesniame žingsnyje, tarkime, jūs apskaičiuosite, kad jūsų socialinės apsaugos pajamos bus 20 000 JAV dolerių per metus.
Dabar atimkite iš savo 108 000 USD pajamų sumos ir dabar jums reikia 88 000 EUR iš investicijų.
Jei jums pasisekė turėti daugiau pajamų šaltinių, pavyzdžiui, iš savo darbdavio gaunamos pensijos, galite tą patį sumokėti ir atskaityti iš to, ko reikės išėję į pensiją.
3. Apskaičiuokite, kiek investicinių pajamų jūs galite išnaudoti kasmet ir atlikite pastaruosius 30 metų
Didžiausia rizika daugeliui pensininkų yra ne krizinė akcijų rinka, bet jų santaupų išgyvenimo rizika. Todėl, jei neturite šeimos ligos ar vėžio atvejų, jūs protingai tikėtumėte gyventi iki 90 metų.
Kaip galite išeiti į pensiją mažiausiai 30 metų? Kitas bendrosios pensijų pajamų gairės yra 4% taisyklė , o tai reiškia, kad geras pirmojo atleidimo iš darbo metų pradžios laikotarpis yra 4% viso išėjimo į pensiją turto.
Nuo to momento galite padidinti metinę pašalinimo sumą dar 3%, kad padidintumėte infliaciją.
Taip pat nepamirškite dar 4% sumos, o tai yra metinė investicijų grąžos norma, kurią turėtumėte vidutiniškai uždirbti, kad jūsų pinigai truks mažiausiai 30 metų.
Pavyzdžiui, tarkime, kad sugebėjote sutaupyti 1 mln. Dolerių 65 metų. 4% iš 1 mln. Dolerių yra 40 000 USD. Tai bus jūsų pašalinimo suma pirmaisiais išėjimo į pensiją metais. Antrus metus galite atskaityti 41 200 USD (40 000 plus 3%). Jei kiekvienais metais naudosite 3 proc. Dolerio sumos padidėjimą, galite tikėtis, kad pinigai truks 30 ar daugiau metų.
4. Nustatykite, kiek sutaupyti, kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją tikslą
Vėlgi, mes galime naudoti kai kuriuos vidurkius ir bendras nykščio taisykles, kad gautume gerą įvertį, kokius pinigus turėtumėte atidėti prieš pereidami į visą pensiją.
Jei nežinote, kaip naudoti finansinį skaičiuotuvą, geriausia pasirinkti internetinį pensijų skaičiuoklį. Šis pensijų planavimo skaičiuoklė iš "Bankrate.com" puikiai tinka pamatyti tai, ką čia parodžiau.
5. Nesijaudinkite, būk laimingas
Jei esate įpratęs, atrasite, kad nesugeba sutaupyti pakankamai pinigų, kad pakankamai užtikrintumėte savo išėjimą į pensiją su dabartinėmis santaupomis. Bet viskas, ką galite padaryti, yra jūsų geriausias dalykas, o susirūpinimas dėl jūsų būsimos finansinės garantijos neturėtų būti priežastis, dėl kurios jūsų dabartinė gyvenimo kokybė išnyks.
Jei tai yra koks nors paguodos, pensininkams dažnai pasidaro nuobodu ir nepasisekusi, nedalyvaujant produktyviai ir sąveikaujančiose su kitais žmonėmis veikloje. Atspėk, ką tai apibūdina - darbas!
Bet jūs neturite dirbti stresinėje karjeroje ir galbūt ne kažkur visą darbo dieną. Bent 10 metų iki jūsų numatyto išėjimo į pensiją, pradėkite svarstyti darbo linijas, kurios gali nepadengti daug, bet jums patiks. Arba, jei jau jaučiate savo dabartinį darbą, pradėkite planuoti pusiau išeitį į pensiją, kur dirbate mažiau valandų.
Padarius kažką jums patinka, jums nereikės jaustis kaip jūs dirbate. Su papildomu laisvu laiku galėsite sulėtinti ir daryti kitus dalykus, kuriuos anksčiau galėjote praleisti gyvenime, pvz., Keliauti ar tiesiog pasiimti popietę.
Taip pat žiūrėkite: 6 finansinio planavimo etapai ir atlikite tai savarankiškai arba samdykite finansinį patarėją
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.