Tai yra beveik visada klaida imtis 401 (k) paskolos prieš jūsų išėjimą į pensiją
1. 401 (k) paskolos paprastai yra labai bloga idėja
Jei esate spardytis ir reikia pinigų greitai, idėja 401 (k) paskola gali būti patraukli. Užuot mokėdami kredito kortelių bendrovei dvigubą skaičių, galite sumokėti palūkanas, veiksmingai prisidedant prie jūsų pensijų plano.
Vis dėlto yra keletas pagrindinių sugavimų.
- Jei jūs viską praradote ir norite paskelbti bankrotą, paprastai jūsų pensinio plano turtas, pavyzdžiui, 401 (k), 403 (b) , Tradicinė IRA , Roth IRA , SEP-IRA ir Simple IRA yra saugomi. Pagalvokite apie tai kaip saugias prieglaudas arba užrakto dėžes, dėl kurių kreditoriams labai sunku liestis. Jei pradėsite įveikti savo 401 (k), kad pabandytumėte išsaugoti savo namus, šie pinigai yra sąžiningas žaidimas kreditoriams, kai jis bus ištrauktas iš sąskaitos iš karto nutraukus sutartį arba paskolą.
- Jei prarasite savo darbo vietą arba pakeisite darbdavius, visas 401 (k) paskolos balansas turi būti atliktas per 60 dienų. Jei negalite grąžinti pinigų, pinigai laikomi atšaukimu. Turėsite mokėti visus federalinius ir valstybinius pajamų mokesčius, pridėjus papildomą 10 proc. Baudos mokestį, jei esate jaunesnis nei 59,5 metų amžiaus. Jums bus pasisekė palikti nuo 50 iki 70 ¢ dolerio, tai reiškia, kad jūs ketinate gauti didžiulę mokesčių sąskaitą tuo metu, kai atsidursite be darbo!
2. Ne visi 401 (k) planai leidžia leisti 401 (k) paskolą
Nors pagal įstatymą įmonės savo planuose gali pasiūlyti 401 (k) paskolą, jos to neprivalo . Tiesą sakant, kai kurie darbdaviai griežtai prieštarauja visai 401 (k) paskolos idėjai, nes vadovybė ar savininkai tiki, kad išėjimo į pensiją turtas šiose sąskaitose turėtų būti toks pat krikščioniškas kaip ir pensijų turtas; laikomi neapsiribojant pagunda.
Be to, kai kurie darbdaviai ketina skirti tik 401 (k) paskolas konkretiems tikslams, pavyzdžiui, namų pirkimui ar medicinos išlaidų apmokėjimui.
2008-2009 m. Didžiojo nuosmukio metu man buvo neįprasta gauti laiškus iš įnirtingų skaitytojų, paklausti, ką jie galėjo padaryti dėl tokios padėties. Daugeliu atvejų šie žmonės gyveno ne tik savo lėšomis, bet ir dabar negalėjo atlikti kreditinės kortelės skolų arba mokėti savo hipoteką. Vietoj to, kad jie buvo protingi ir paskelbė apie bankrotą ar ketinančią uždaryti rangą, jie norėjo pasinaudoti savo 401 k) turtu arba visiškai atšaukę turtą, kuris sukeltų reguliarius pajamų mokesčius ir 10 proc. Baudos mokestį asmenims iki 59,5 metų amžiaus arba 401 (k) paskola.
Nenorėjęs pervesti pinigus į IRS, daugiausia pasirinko pastarąją, kol nustatė, kad jų įmonės planas nepasiūlė 401 (k) paskolų šiai situacijai - užkirsti kelią žmonėms įkeisti savo ateitį šiandien. Kai kurie parašė manęs, klausdami, ar jie galėtų pareikšti ieškinį savo darbdaviams, įsitikinę, kad šis elgesys nebuvo teisėtas! Kai paaiškinu, kad neturite teisės skolintis iš savo senatvės turto, tik tuomet, jei jūsų darbdavys įtraukė juos į savo plano dokumentus, jie įsitikino, kad "sistema" yra dar vienas būdas jiems pakenkti net nors jie buvo jų blogiausias priešas.
3. Didžiausia 401 (k) paskola yra mažesnė nei 50 000 USD arba 50 procentų jūsų sąskaitos balanso
Net jei jūsų išėjimo į pensiją sąskaitoje yra milijonų dolerių, maksimali 401 k paskola gali būti mažesnė nei 50 procentų jūsų sąskaitos likučio arba 50 000 JAV dolerių. Nėra išimčių. Jei jūsų šeimoje yra labai didelės pajamos, tai nebus labai naudinga.
4. Jūsų plano rėmėjas kontroliuoja jūsų 401 (k) paskolos sumokėtą palūkanų normą
Grąžinant pinigus, pasiskolintus iš jūsų pensijų plano, turite sumokėti palūkanas. Tiesą sakant, palūkanos yra mokamos sau, tai reiškia, kad tai daugiau perkėlimas iš vieno kišenės į kitą, negu tai yra tikrosios išlaidos, bet jūs vis tiek turite sugalvoti pinigus. Deja, jūs nevaldote palūkanų normos; plano rėmėjas.
5. Įstatymas nustato grąžinimo terminą bet kurioms 401 (k) paskoloms
Kai paskolinsite iš savo 401 (k) sąskaitos, turėsite grąžinti pinigus su palūkanomis daugiau kaip 60 mėnesių.
Šis penkerių metų laikotarpis gali būti pratęstas tiems, kurie naudojasi skolintomis lėšomis, norėdami įsigyti pagrindinę gyvenamąją vietą, tačiau daugeliu atvejų paskolos 401 (k) nebus tokios patrauklios kaip tradicinė būsto paskola iš vietos banko.
All in All, tiesiog pasakykite Nr. 401 (k) Paskolos
Nors planas 401 (k) gali būti puikus būdas sutaupyti išeinant į pensiją, sukuriant turtą per daugybę mokesčių lengvatų, daug anksčiau gali būti pašalinta iš sąskaitos, net jei ketinate grąžinti lėšas.