Privačios, federalinės ir kitos paskolų rūšys
Konsolidavimas ir refinansavimas
Pirma, naudinga paaiškinti skirtumus tarp studentų konsolidavimo ir paskolos refinansavimo.
Konsolidavimas vyksta, kai susieja kelis paskolos į vieną paskolą. Ši koncepcija yra daug į vieną : vietoj skirtingų paskolų, mėnesinių mokėjimų ir atsiskaitymo ataskaitų galite susieti viską ir tvarkyti ją vienu mokėjimu. Jei norite, galite pavadinti šį "supaprastinimą", o ne konsolidavimą.
Refinansavimas yra tada, kai pakeičiate paskolą (arba kelias paskolas) visiškai naują paskolą, geriausia - daug geresnę paskolą. Dažnai siekiama mažesnės palūkanų normos, kad galėtumėte sumažinti savo visą gyvenimą trunkančias palūkanų išlaidas ir mėnesinį mokėjimą. Kai refinansuojate, galite tuo pat metu konsoliduoti (sumokėję kelias paskolas su savo nauja paskola). Vietoj termino " refinansavimas" , galėtumėte galvoti apie tai, kaip "optimizuoti" savo skolą, kad mokėtumėte mažiau.
Tiesa konsolidacija yra prasminga (ir tai įmanoma tik), jei jūsų studentų paskolos iš pradžių buvo iš vyriausybės programų.
Galite "konsoliduoti" privačias paskolas kartu susiejant daug paskolų , tačiau pagrindinė konsolidavimo nauda yra skirta vyriausybės paskoloms.
Skolų konsolidavimo "programos" taip pat gali sukelti painiavą: programos yra kredito konsultavimo agentūrų ir panašių organizacijų teikiamos paslaugos. Idėja yra tai, kad agentūra derės su kreditoriais, kad mokėjimai būtų prieinami.
Jūs atliekate tik vieną mokėjimą, tačiau mokėjimas siunčiamas agentūrai , kuri tada jums moka už jūsų kelias paskolas.
Federalinė paskolų konsolidacija
Kai turite daugybę federalinių studentų paskolų, galite konsoliduoti šias paskolas naudojant tiesioginį konsolidavimo paskolą. Jūsų palūkanų norma, kaip visuma, nepasikeis - pasibaigs paskolos svorio koeficientas, kuris yra faktiškai toks pats, kaip jūs mokėjote už tas paskolas atskirai. Ši vienodo tarifo norma bus taikoma visai įsiskolintai įmonei, kuri gali būti ar nėra svarbi (jei kažkaip turėjote vieną paskolą su aukštu lygiu, palyginti su kitomis paskolomis, galbūt būtų geriau ją sumokėti agresyviai, o ne pridėti ją prie savo konsolidavimo paskola). Palūkanų normos nustatomos šioms paskoloms .
Konsolidavimas taip pat gali suteikti jums galimybę pakeisti grąžinimo grafiką. Pvz., Galite sugrąžinti daugiau nei 25 metų, o ne trumpesnį laikotarpį. Tačiau ilgesnis grąžinimo laikotarpis reiškia, kad jūs mokėsite daugiau palūkanų už šių paskolų gyvenimą, šiandien jums bus maloniau mokėti už mažesnį mėnesinį mokestį už didesnę bendrąją kainą.
Ką apie federalinių studentų paskolų derinimą su privačiomis paskolomis? Tai galite padaryti, jei naudojate privačią skolintoją (ne per federalinę tiesioginio konsolidavimo paskolą), bet jūs norėsite atidžiai įvertinti šį sprendimą: kai jūs perkelsite vyriausybės paskolą privačiam paskolos davėjui, jūs prarasite federalinių studentų paskolų pranašumus .
Kai kuriems, šios naudos nėra naudingos, tačiau niekada nežinote, kokia ateitis ateis, o požymiai, pavyzdžiui, atidėjimai ir pajamų pagrindu grąžinimas, gali būti naudingi kada nors.
Refinansavimas su privačiais kreditoriais
Privataus paskolų konsolidavimas yra tik pasirinkimas, jei refinansuojate savo skolą. Privačioje rinkoje skolintojai gali norėti konkuruoti dėl jūsų paskolų, o jūs galite gauti gerą sandorį, jei turite gerą kreditą . Kadangi kredito balai laikui bėgant pasikeičia, galbūt galėsite padaryti geriau dabar, jei kelerius metus mokėjimų atlikote laiku .
Refinansavimas gali padėti jums supaprastinti, bet tai iš tikrųjų yra taupyti pinigus. Jei galite gauti mažesnę palūkanų normą (ar kitą naudą), būsite geresni. Vėlgi galima grąžinti paskolą per ateinančius metus - kiekvieną kartą, kai refinansuojate, pradedate grąžinti lėšas, bet tai gali jums kainuoti ilgą laiką.
Norėdami pamatyti, kaip tai veikia, susipažinkite su paskolų amortizacija (tai paskolų apmokėjimo procesas).
Kai refinansuojate, jūs baigsite fiksuotą ar kintamą palūkanų normą. Įsitikinkite, kad supratote, kaip veikia norma, ir kas atsitiks, jei palūkanų normos pasikeis - ar kas mėnesį mokėsite mėnesinius mokėjimus?
Kiti skolos tipai
Nors esate refinansavimo, jums gali būti pagunda įtraukti kitų rūšių skolas į savo naują paskolą (pvz., Automatinė, kredito kortelė arba asmeninės paskolos). Nors tai supaprastins dalykus, paprastai tai negalima padaryti su studento paskola. Tačiau yra ir kitų rūšių paskolos, kurios gali būti skirtos skirtingų rūšių skoloms.
Asmenines paskolas galima naudoti visko, ko nori . Tai reiškia, kad galite panaudoti asmeninę paskolą, kad galėtumėte perfinansuoti savo studentų skolą, kreditinę kortelę ar dvi, ir savo auto paskolą. Žinoma, tai tik prasminga, jei jūs iš tikrųjų ketinate sutaupyti pinigų (ir vengti vėl įsitvirtinti skolą, kai tik atleidžiate šias kredito linijas ).
Ar turėtumėte konsoliduoti ar refinansuoti?
Jei turite federalines studentų paskolas , atidžiai įvertinkite privalumus ir trūkumus, ypač jei esate linkusios pereiti prie privačios studentų paskolos. Federalinės konsolidacijos paskolos naudojimas nėra labai rizikingas. Tačiau perėjimas nuo federalinių paskolų į privačias paskolas - tai ne kažkas, į kurį galite grįžti - jūs visada neteksite šių federalinių paskolų pranašumų. Pavyzdžiui, jei dirbate viešojoje tarnyboje, po dešimties darbo metų galite gauti federalines paskolas, o sėkmės gauti iš privataus skolintojo. Federalinės paskolos taip pat gali leisti jums keisti (mažesnį) jūsų mėnesinį mokėjimą pagal jūsų pajamas , tačiau privataus skolintojai yra mažiau patrauklūs.
Atskirai konsoliduodami federalines paskolas (naudodami federalinę konsolidavimo paskolą ir tvarkydami privačias paskolas atskirai), suteikiama tik vieno mėnesio mokėjimo paprastumas, o jūs gausite fiksuotą palūkanų normą, kad visada žinotumėte, koks bus jūsų mokėjimas.
Jei turite privačias studento paskolas , visada verta apsipirkti, kad sužinotumėte, ar galite gauti geresnį pasiūlymą. Ieškokite mažesnės palūkanų normos, mažos (ar ne) paraiškos ir tvarkymo mokesčiai, o kiti terminai reiškia, kad jūs tikrai sutaupysite pinigų. Padarykite greitą amortizacijos lentelę kiekvienai paskolai, įskaitant esamą paskolą, ir eikite su pasirinktimi, kuri jums labiausiai tinka.