Šių trijų investavimo strategijų kūrimas yra lengvesnis
Sujunkite "Roth 401 (k) ir Roth IRA dvynių galia"
Kalbant apie galutines išėjimo į pensiją mokesčių lengvatas, idealiai tinka, jei kvalifikuotumėte ir atidėjote pakankamai pinigų, kad galėtumėte įtakoti jūsų mokesčių krepšelius, kai ateityje atliksite pašalinimą iš rinkos, daugeliui investuotojų daugiausia investuotojų nustatys geriausią mokesčių prieglobstį, greičiausiai yra Roth 401 (k) ir Roth IRA derinys. Beveik kiekvienas gali atidaryti " Roth IRA " su nuolaida maklerio įmonė, bet su "Roth 401 (k)", jūs turite būti laimingas, kad galėtumėte dirbti įmonėje, kuri siūlo vieną (jei ne, mesti tinkamą, kol jie tai darys) nėra priežasties, kodėl jis neturėtų šios pensijos paskyros parinkčių meniu šioje dienoje ir amžiaus), arba būti savarankiškai dirbančiais asmenimis, kad galėtumėte gauti asmenį Roth 401 (k) .
Abi šios išėjimo į pensiją sąskaitos leidžia įnešti papildomų mokesčių (t. Y. Jums nereikės mokestį nurašyti už sumą, kurią kiekvienais metais mokate iki įmokų sumos , skirtingai nuo tradicinių IRA ir įprastų 401 (k) kolegos), bet pagal šiuo metu galiojančias taisykles jūs 1. Negalite mokėti cento mokesčiais už kapitalo prieaugį, dividendus, palūkanas, nuomos mokesčius ar kitas pajamas, gautas už turtą ar vertybinius popierius, laikomus jei turite visas taisykles, 2.) Jūs galite išvengti privalomojo privalomo paskirstymo (RMD), kai Roth IRA pasieks 70,5 metų, leidžiantis ilgiau (be to, privalo tai padaryti savo plano Roth 401 (k) ir 3), jei jūs mirštate, jūsų įpėdiniai gali priklausyti nuo 5 iki 6 metų papildomo mokesčio prieglobsčio, priklausomai nuo tikslaus jūsų mirties laiko, važiuodami per įplaukas į paveldimą IRA.
Jei esate tikrai obsesinis pensijų investuotojas, kuris nori išlaikyti viską, ką galite padaryti iš vyriausybės rankų, ir jūs turite teisę (ne visi bus), galite pridėti pseudo-tradicinę IRA Sveikatos taupymo sąskaitos forma arba HSA , be to, norint užfiksuoti net daugiau metinių įmokų limitų, galinčių papildyti kai kuriuos realius pinigus iki to laiko, kai pasieksite savo auksinius metus.
Tai yra sudėtingesnė tema, nepatenkanti į šio straipsnio taikymo sritį.
Užsiregistruokite, kad padidintumėte 401 (k) įnašus
Dauguma pagrindinių darbdavių siūlo bent minimalų kasmetinį infliacijos koregavimą prie jūsų darbo užmokesčio. Tai gali būti ne daug, ir jis netgi gali išlaikyti jus perkant galios lygiavertiškumą , tačiau jūs galite veiksmingai arbitražuoti šiuos iškilimus, eikite į Žmogiškųjų išteklių skyrių ir paprašykite prisiregistruoti į tai, kas vadinama didėjančiais 401 (k) įnašais.
Galite pasakyti kažką panašaus: "Aš noriu, kad jūs uždirtumėte 5% mano užmokesčio čekio, tada padidinkite šią sumą 2% mano darbo užmokesčio kiekvienais paskesniais metais, kol sumokėsite 15%. Pavyzdžiui, šiais metais turėtumėte laikytis 5%, kitais metais turėtumėte atsisakyti 7%, po metų praleidžiate 9%. Tai bus tęsiama iki 6 metų, jūs viską atliksite 15%. " Jei jie veikia taip, kaip tai neįmanoma, galbūt norėsite išlaikyti spaudimą, nes dauguma įmonių turi turėti mechanizmą, kuris atitiktų šį prašymą, kurį daugelis darbuotojų net nežino.
Teisingai padaryta, tikriausiai net nepastebėsite jokio gyvenimo būdo skirtumo. Padarykite tai pakankamai anksti savo karjeroje, tuos mažus papildomus koregavimus gali sudaryti dešimtys tūkstančių ar net šimtus tūkstančių papildomų dolerių pertekliaus turtuose, kuriuos jūs kitu atveju neturėtumėte.
Tai grįžta prie senojo Anoniminio "Overeaters" žinomo pasakojimo: "Nepamiršk, proto". Tai tinka tiek pinigams, kiek maistui. Tiesą sakant, tai yra paslaptis už "Pay Yourself First" strategiją, kuri taip gerai veikia daugeliui pensininkų.
Sukurkite savo pensijų netekusių investicijų portfelį per tiesioginio pirkimo planus
Prieš kalbėdami apie tiesioginių atsargų pirkimo planus, aptarkime ne pensijų investicijų turto svarbą ir "pagreitintą sąnaudų pagrindą". Nebent jūs užaugoite turtingoje šeimoje ar pinigų mentoriaus, kuris suprato, kaip kurti grynąją vertę, yra tikimybė, kad jūsų šeima bet kokiu prasmingu būdu neaugo savo nepanaikinto kapitalo turto. Tai gėda, nes padaryta teisingai, jūs galite mėgautis savo dividendų ar nuomos srautu per savo darbo metus, kiekvienas doleris supiltas į jūsų ūkius, perkančius jums papildomų namų ūkio pajamų .
Dar geriau, jei jūs mirsite dar turėdami atsargas ar palyginamą saugumą, jūsų įpėdiniai, greičiausiai, galės gauti kažką, vadinamojo "pagreitinto išlaidų pagrindu". Paprastai anglų kalba reiškia, kad kaina, kurią sumokėjote už akcijas, metams, gal net dešimtmečius, anksčiau tampa nereikšminga, o visi atidėti mokesčiai, kuriuos galėjote panaudoti didesniems pelnams, yra iš tikrųjų atleisti! Tai vienas iš artimiausių ekonomiškai nemokamų pietų, kuriuos vaikai ar kiti naudos gavėjai kada nors galės mėgautis. Nepamenu savo patrauklumo.
Įsivaizduokite sėkmingą jauną kolegijos absolventą, kuris sutaupo 10 000 USD per metus. Ji uždirba pinigus ir uždirba vidutines pelno dalis. Kiekvienais metais per ateinančius 40 metų ji kruopščiai kupina 10 tūkst. Dolerių į savo santaupas, vėliau nekeičiant sumos, kuri sutaupyta, kad atspindėtų infliaciją, investuojant į tas pačias akcijas. Per laikotarpį, jos akcijų sąnaudų bazė (mes manysime, kad tai yra ne dividendų mokėjimo atsargos , siekiant supaprastinti, kad būtų galima sutelkti dėmesį į didesnį tašką) būtų 400 000 USD. Pats akcijų vertė būtų 4,425,926 dolerių. Turėtų būti atidėtas 4026926 JAV dolerių atidėtasis mokestis, kuris būtų skolingas, jei ji likviduotų poziciją.
Tačiau, jei ji miršta ir vis dar laikosi atsargų, jos vaikai (ar kiti įpėdiniai) perduoda visą 4,425,926 dolerių. Tada IRS apsimeta, kad jos sumokėjo visą 4 425 926 JAV dolerių už akcijas, o tai reiškia, kad kapitalo prieaugio mokesčiai nėra mokėti, jei jie vėliau parduodami.
Kodėl ne tik suteikti akcijas, kol esate gyvas? Tai gali būti gyvybinga nekilnojamojo turto mokesčio strategija tiems, kuriems taikomi turto mokesčio atleidimo nuo mokesčio apribojimai, ir kurie nori pasinaudoti metine dovanų mokesčių išskyrimo galimybe, tačiau dažniausiai yra geriau suteikti pinigus, kad jie galėtų tiesiogiai įsigyti naujų akcijų. Jei dovanojate akcijas, kol esate gyvas, jūsų įpėdiniai negali padidinti sąnaudų. Gavėjas turi pranešti apie savo pradinę sąnaudų bazę, net jei ji yra tik dalis dabartinės rinkos vertės. Jei jie to nepadaro, IRS prisiims 0 dolerio sumą ir visoje rinkos likvidavimo metu apmokestins visą rinkos vertę! Panašiai, jei jūs parduodate atsargas, kol esate gyvas ir davėte jiems pajamas, vis tiek turėtumėte mokėti mokestį, kuris galiausiai sumažina jų paveldėjimą. Mes kalbame apie realius pinigus. Esant tinkamoms aplinkybėms, tai yra papildoma 1 210 000 dolerių, taigi jūs galėsite įdėti savo šeimos rankas, o ne politikų rankas, kurie ketina išleisti juos karams ir kitiems nesąmonėms.
Greičiausias ir pigiausias būdas pradėti kurti tokius turtus - pasinaudoti tiesioginiais atsargų pirkimo planais arba DRIP, kuriuos siūlo daugelis įmonių. Tai yra specialios sąskaitų rūšys, leidžiančios jums tiesiogiai įsigyti nuosavybės teisę iš korporacijos per perleidimo agentą, kuris tvarko dokumentus. Daugelis "Fortune 500" " blue chip" atsargų apmokestina visas arba beveik visas išlaidas, todėl galite nemokamai investuoti iki 50 dolerių per mėnesį. Jie netgi suteiks jums trupmenas akcijų, todėl nereikės laukti, kol sukursite savo grynųjų pinigų balansą, kad gautumėte daugiau rankų. Galite turėti tiesioginius indėlius į jūsų apskaitos ar taupomosios sąskaitos dividendus, jei norite, sukurdami kitą namų ūkio pinigų srauto šaltinį.
Praeityje savo asmeniniame tinklaraštyje rašiau apie tai, kaip mano šeima nustatė vieną iš jų savo jaunesnei seseriai, kuri po kelių metų baigę koledžą turėtų turėti papildomą $ 15,000 + sėdimą "Coca-Cola" akcijų auką į DRIP. Jei ji niekada neišsaugos kito cento, bet visiškai pamiršta apie jos vertę, kol ji pasieks savo gyvenimo trukmę, ji ketina sėdėti maždaug 3 774 566 JAV dolerių koksas, laikydamasi vidutinės grąžos normos (kuri, kalbant apie koksą, galbūt konservatyvus, nes beveik šimtmetį jis beveik amžiuje sutelkė platesnę rinką nuo 3% iki 4% dėl to, kad pagrindinė įmonė turi tokią didelę kapitalo grąžą). Jos sąnaudų bazė būtų 9000 JAV dolerių arba panašu, visi talentingi. Jos vaikai ir vaikaičiai ją paveldėtų nemokėdami jokių mokesčių. Iš viso. Bet kur. Tai yra kaip nuostabus mišinys, kai ilgą laiką lieka vienas. Žinodami, kaip veikia mokesčių kodeksas, galite gauti didžiulę naudą iš neto vertės.
Svarbu suprasti, kad tikri žmonės realiame pasaulyje tai daro visą laiką. Tai ne tik teorinė abstrakcija. Daugybė vyrų ir moterų tobulina taip. Aš ką tik parašiau apie dar vieną slaptą milijonierių, šiuo metu maždaug minimalų darbo užmokesčio laikytoją, kuris sukūrė paslėptą talpyklą iš 8 milijonų JAV dolerių + už atsargas, nupirktas per tokius pigių ar nemokamų planų tipus. Jis įsigijo kažką panašaus į 95 skirtingas įmones - įmones, kurias žinote kaip "Colgate-Palmolive", "Coca-Cola", "McCormick", "Johnson & Johnson", kruopščiai siunčiate savo kuklias santaupas, kai tik jis galėtų, dažnai perkant akcijas be brokerio . Tada jis paimdavo pasyvias pajamas iš dividendų čekių ir reinvestuos tuos dividendus . Kieta dalis? Jis nepradėjo investuoti, kol jis nebuvo jo 30-aisiais. Tai nebuvo kažkas ankstyvas bloomeris, kuris padarė viską teisingai. Jis tiesiog įstrigo, per viską; bulių rinkas, padengia rinkas, karus, naftos sukrėtimus, blykstės avarijas, teroristinius išpuolius, mokesčių įstatymų pakeitimus, prezidento administracijas.
Kodėl daugiau žmonių nebegali kalbėti apie šiuos planus? Jie nėra seksualūs. Žmonės nori greitai sugrįžti. Tai gali padėti jums praturtėti, tačiau vidutiniškai taps dešimtmečių pacientų, kurie patiria dolerio kainą . Aš pagalvoju, kad vis tiek sunaikinsi (jei pasiseks), tad kodėl gi ne auginti finansinių ąžuolų ekvivalentą? Jūs gausite malonų kai kurį atspalvį, bet žmonės, kuriuos jūs daugiausiai neteko, turės didžiulį pradžią gyvenime dėl savo išminties ir drausmės.