Kaip smulkaus verslo savininkai ir verslininkai gali padidinti savo portfelį
Nors tai gali atrodyti nuobodu, šis atskyrimas reiškia, kad Roth 401 (k) visais tikslais yra viena iš geriausių mokesčių prieglaudų, kurios kada nors buvo sukurtos JAV istorijoje. Niekas netrukdo leisti jums atiduoti tiek pinigų, sudėlioti jį dešimtmečius, o paskui gyventi iš pasyvių pajamų , niekada neišsiuntęs nieko federalinei ar vyriausybei. Savarankiškai dirbantiems asmenims ir jų sutuoktiniams, kurie dirba be jokių darbuotojų, "vieno dalyvio Roth 401 (k) plano" sukūrimas arba labiau žinomas kaip individualus Roth 401 (k) gali būti vienas iš labiausiai neįprastų turto kūrimo įrankių arsenalą.
Kas yra individualus Roth 401 (k) planas?
Visais tikslais Individualus Roth 401 (k) planas yra identiškas Roth 401 (k) verslo planui, išskyrus tai, kad savarankiškai dirbantis asmuo neturi darbuotojų. Tai leidžia išvengti painiavos, pvz., Vadinamojo "diskriminacijos bandymų", pagal kurią skaičiuojamos formulės, kad nebūtų palankesnės už aukštesnio apmokamų vadovų skaičių; vieninteliai žmonės yra jusu ir galbūt jūsų sutuoktinio svarstomi klausimai.
Tai idealiai tinka savarankiškai dirbantiems vyrams ir moterims, kurie arba turi nedidelį verslą be darbuotojų, atlieka daug laisvai samdomų darbų, gauna pajamų iš konsultavimo ar kitaip užsiima veikla, dėl kurios gaunamos pajamos. Skirtingai nuo artimiausio konkurento, SEP-IRA , kuris kartais vadinamas "savarankiškai dirbančiais 401 (k)", leidžia kas dvylika mėnesių atidėti šiek tiek daugiau pinigų dėl to, kaip apskaičiuojami įmokų ribos ir atitikimas.
Pavyzdys, kaip veikia Roth 401 (k) planas
Norėdami parodyti, kaip tai gali būti kraštutiniu atveju, kai investuotojai ir agresyvūs investuotojai: esant tinkamoms sąlygoms, sėkmingos susituokusios poros 2015 m. Galėjo sumokėti iki 106 000 JAV dolerių tarp šių dviejų į šias mokesčių prieglaudas. Perspektyvos požiūriu, turtingas vyras ir žmona, 30 metų, yra namų ūkio pajamų pasiskirstymo viršuje. Jie nustato savo naują pensijų sistemą ir ją finansuoja, kiekvienais metais už 35 metų gaunantys gerą investicijų grąžą , niekada trūkstant individualaus Roth 401 (k) įnašo. Visiškai ignoruodamas galimas įmokų ribojimo ateityje didėjimas ir taip vadinamas "įmokų" įmokas, pagal kurias 50 metų ir vyresni asmenys kasmet galėtų įnešti dar daugiau pinigų, kol jie 65 metų amžiaus, sėdėtų 28,728,583 doleriai be mokesčių be turto. Turint prielaidą, kad 3% dividendų pelningumas , jie kasmet kauptų apie 861 857 JAV dolerių grynaisiais dividendais. Jie galėtų atšaukti minėtus pinigus ir, pagal šias taisykles, jų mokesčio tarifas būtų niekas. Nulis Mes kalbame apie 71 821 JAV dolerio per mėnesį šaltuoju, likvidžiu, grynuosius pinigus ir nė vienos iš jų nevyksta iždo departamentui. Jei jie norėjo, jie galėjo grąžinti visą sąskaitą ir išleisti visą pagrindinę sumą.
(Žinoma, jūs turėtumėte atlikti infliacijos koregavimą, kad įvertintumėte perkamosios galios lygį trisdešimt penkerių metų laikotarpiu, bet vis tiek pinigų gausite kaip laikrodžio mechanizmas.)
Individualo Roth 401 (k) turinio kūrimo į steroidus funkcija kelia susirūpinimą kai kuriems Kongreso nariams ir net prezidentui Obamai, kurie norėjo nustatyti limitus sąskaitos likučiui, kurį galite išlaikyti savo Roth IRA ar kitose pensijų sąskaitose, galbūt viršijanti 3 000 000 dolerių . Tačiau politinė valia to nepadarė, tačiau tai galėtų pasikeisti, taigi tai rizika, kurią turėtumėte apsvarstyti. Nepaisant to, vis tiek turėtumėte būti geresnės, nei jūs kitaip būtų buvę, jeigu nebūtų naudoję "Individual Roth 401 (k)" kaip teisinės struktūros, per kurią turėjote savo " mėlynųjų lustų" atsargas . Proverbialinis pyragas vis dar bus saldus, tai tik klausimas, kaip saldus.
Nesėkmių savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie nori įsikurti asmeniui Roth 401 (k)
Nors dažnai geriausias pasirinkimas, jei tinka, yra keletas dalykų, dėl kurių asmuo Roth 401 (k) šiek tiek mažiau nei tobulas. Jie apima:
- Individualaus Roth 401 (k) plano sukūrimas gali būti daug pradinių dokumentų. Tai verta.
- Individualus Roth 401 (k), skirtingai nuo Roth IRA, privalo paskirstyti, kai tik jūs sulaukiate 70,5 metų amžiaus. Tačiau jūs galėsite perkelti savo individualųjį Roth 401 (k) turtą į savo Roth IRA, kai nebebus įdarbintas, o tai bus veiksminga. Jūs neturėtumėte bandyti tokios strategijos nesikonsultuodami su kvalifikuotu mokesčių ekspertu, kuris turėtų galėti raštu patvirtinti, ar tai gali būti padaryta jūsų situacijoje.
- "Roth" mokesčių lengvatos nustojo galioti 2010 m., Tačiau Kongresas nusprendė jį pratęsti 2006 m. Pensijų apsaugos aktui. Teoriškai įmanoma, kad programa galų gale gali baigtis, bet tai neturėtų panaikinti daugelio privalumų, kuriuos jums patiks šiuo metu. individualus Roth 401 (k) vis dar yra geresnis nei įprasta, paprasta-vaniolinė maklerio sąskaita .
- Ne visi maklerio namai siūlo individualius Roth 401 (k) produktus, kaip neįtikėtinas, nes tai skamba šiuo metu ir amžiuje. Šiuo metu "E-Trade" ir "Vanguard" dar nėra, bet Charlesas Schwabas, vienas didžiausių pasaulyje tarpininkavimo namų, neturi! Kalbėdamas su klientų aptarnavimo atstovu šiuo klausimu, jie negalėjo pateikti jokių nurodymų, kodėl vadovybė neatsižvelgė į tokį neįtikėtiną mokesčių prieglobstį, kai daugelis konkurentų padarė, ir patvirtinti, kad jie ketino tai padaryti ateityje. Vėlgi, tai nėra rimtas rūpestis, išskyrus potencialiai diversifikuotą jūsų turtą tarp skirtingų finansų įstaigų.
- Jūs negalite pakeisti savo minčių apie Roth 401 (k) įnašus, perstumdami juos į savo tradicinį 401 (k) ir paimdami mokesčių atskaitymą vėliau. Kai tai bus padaryta, tai bus padaryta. Bet kokiu atveju, tai geresnė padėtis ilgalaikėje perspektyvoje, taigi aš rekomenduoju jį priimti be per didelio skundo. Tai nėra tragedija.
- Daugeliu atvejų individualūs Roth 401 (k) planai, turintys daugiau kaip 250 000 JAV dolerių, reikalauja kasmetinio IRS užpildymo formoje 5500-SF. Jūs gaunate formą iš Darbo departamento ir šiuo metu yra tik trys puslapiai. Taip, tai skausmas, tačiau kiekvienais metais verta tūkstančius ar net milijonus dolerių išlaikyti savo šeimos grynąją vertę iš politikų, kurie ją išleis, rankas?
Nepaisant to, norėčiau pareikšti, kad turbūt turėtų kas nors, kas galėtų pasinaudoti šiomis mokesčių prieglaudomis. Ne mažiau, tai reikalauja susitikimo su savo kvalifikuotu mokesčių konsultantu rimtai aptarti temą. Pasekmės realių dolerių ir centų požiūriu yra gilios.