Senatvės pensininkams dar vienas būdas sutaupyti sąskaitoje Roth
Štai kodėl visada svarbu žinoti savo pensijų plano įmokų apribojimus.
IRS limitas 401 (k) įnašams yra 18 000 JAV dolerių 2016 m. (Dar 6 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis). Tačiau dauguma žmonių nežino, kad jie gali sutaupyti papildomų pinigų savo darbdavių remiamame pensijų plane. Kai kuriais atvejais "daugiau taupymo" reiškia, kad sumokėti 53 000 USD (plius 6 000 USD, jei 50 ir vyresni), arba 100% savo kompensacijos, priklausomai nuo to, kuris iš jų yra mažesnis. Tai skamba kaip puikus planas, jei jūs turite galimybę sutaupyti daug laiko išeinant į pensiją, tačiau dauguma žmonių negali maksimaliai išnaudoti savo pensijų plano įmokų. Tačiau jei jau jums pasisekė, kad galėtumėte prisidėti prie maksimalios sumos, kurią leidžiama atlikti prieš apmokestinimą ir Roth įnašus, tai yra keletas priežasčių, dėl kurių galima sutaupyti daugiau paskesnių įmokų į 401 k planą ar kitą nustatytą įmoką senatvės pensijos planas:
Jūs turite galimybę atskaityti įmokas
Paprastai turėtumėte galimybę atsiimti savanoriškų įmokų po apmokestinimo pagal plano gavimo taisykles. Tai reiškia, kad esant kritinei situacijai, galėsite naudotis šiais fondais. Tačiau jūs negalėsite panaikinti su tuo susijusių pajamų augimo, o jei būsite, tas uždarbis, bet ne jūsų pradinis įnašas, būtų apmokestintas mokesčiais ir 10% nuolaida, jei ji būtų panaikinta iki 59 metų amžiaus. 1/2.
Sutaupykite pensijai automatiškai
Viena didžiausių darbdavių remiamų pensijų planų privalumų yra patogumas ir paprastumas, susiję su automatiniais įnašais. Užuot nuspręsdamas išeiti į pensiją, kiekvieną kartą, kai gaunate darbo užmokestį, jūsų santaupos įvyksta automatiškai. Dėl to, išėjus į pensiją kaupiant pinigus į pensiją, darbas yra paprastas ir paprastas būdas pakelti pensiją. Viskas, ką turi nuspręsti, yra jūsų atlyginimo procentas, kurį norite prisidėti ir kaip norite, kad pinigai būtų investuojami. Daugeliu atvejų jūsų pensijų plano investavimo galimybės yra identiškos toms, kurios yra jūsų prieš apmokestinimą ir Roth sąskaitose.
"After-Tax Accounts" turi teisę gauti "Roth IRA" neapmokestinamąjį mokestį
Didžiausia išmokų, susijusių su įmokų mokėjimu iš paskolos į pensijų planą, nauda dažniausiai pastebima, kai jūs nusprendžiate palikti savo įmonę arba išeiti į pensiją. Jūsų pensijų plano paskyros likutį sudarys du svarbūs komponentai: jūsų pradinės įmokos po apmokestinimo ir atidėtųjų mokesčių pajamų augimas už tuos pradinius įnašus. IRS leidžia atskirti šiuos skirtingus komponentus per perdavimo procesą.
Tuo metu, kai paliekate savo įmonę arba išeinate į pensiją, galite sugrąžinti mokestį atidėtųjų pajamų augimą į tradicinę IRA ir iškeisti įmokas po apmokestinimo į "Roth IRA".
Galimybė grąžinti savanoriškas įmokas po apmokestinimo į "Roth IRA" suteikia jums galimybę leisti bet kokiam būsimam pelno augimui atsirasti neapmokestinamuoju principu, jei jūs paliksite pinigus į Roth IRA mažiausiai penkerius metus ir tol, kol pasieksite amžių 59 ½.
Pasak "IRS", " užmokestis, susietas su neapmokestinamomis įmokomis, yra jūsų paskyroje esančių mokesčių suma. Taigi, įmokos po apmokestinimo gali būti perkeliamos į Roth IRA, taip pat neįskaičiuojant pajamų. Pagal 2014-54 m. Pranešimą, galite platinti išankstinio mokėjimo sumas į tradicinę IRA platinimą, todėl tokios sumos nebus įtrauktos į pajamas, kol jos nebus paskirstytos IRA. "
Pavyzdžiui, tarkime, kad jau esate prisidėję 18 000 USD per metus savo 401 (k) plano prieš apmokestinimą, ir jūs turite galimybę sutaupyti papildomų 12 000 JAV dolerių už papildomą mokestį į planą.
Po dešimties metų taip pat darysime prielaidą, kad turėsite apie 160 000 JAV dolerių iš savo įmokų po įmokų (120 000 JAV dolerių įmokoms ir 40 000 JAV dolerių augimui). Pagal šį scenarijų jūs taip pat turite 250 000 dolerių išankstinio mokestinio sutaupymo ir augimo nuo 18000 $ per metus (dabartinė IRS maksimali leistina suma). Kai paliksite savo darbdavį išeinant į pensiją arba pradėsite naują darbą, galėsite perskirstyti savanoriško išėjimo į pensiją planą po kelių mokesčių skirtingose vietose: 120 000 JAV dolerių į "Roth IRA" ir 290 000 JAV dolerių į tradicinį IRA arba naują darbdavio nustatytų įmokų planą.
Galiausiai, jei pereisite dar 10 metų iki išėjimo į pensiją, Roth IRA sąskaita atskirai bus verta maždaug dvigubai (be jokių papildomų įmokų), prisiimant 7,2% metinę grąžą, ir pasinaudos 72 taisyklėmis . Tai yra papildomas 120 000 dolerių neapmo kestinamas augimas, pasinaudojant taupymo priemonėmis po mokesčių, kai išeina į pensiją darbo plane.