Kaip padaryti sprendimą Roth prieš mokesčius 401 (k)
Ar jūs turėtumėte atidėti taupymą tradicinėje 401 (k) išankstinio apmokestinimo arba " Roth 401 (k)" ?
Jei praleisite šiek tiek laiko, kad suprastumėte tradicinio ikimokestinio ir " Roth 401 (k) " skirtumus, galite žymiai sumažinti savo visą gyvenimo trukmės pajamų mokesčius. Dar svarbiau, kad jūs pradėsite aktyvų žingsnį planuojant savo išėjimą į pensiją.
Mokestis dabar ar vėliau. "Roth 401 (k)" leidžia jums pridėti papildomų mokesčių dolerių, kurie gali tapti neapmokestinamomis už 59 ½ metų amžiaus, jei turite sąskaitą mažiausiai 5 metus. Pasirinkimas, ar tikslinga jums sutaupyti mokesčių dabar ar vėliau, yra didelė dalis prieš mokesčius ir Roth 401 (k) sprendimo. Čia yra keletas svarbių dalykų, kuriuos reikia ieškoti, jei bandysite nuspręsti, ar prisidėti prie "Roth 401 (k)":
Nustatykite plano tipą, kurį siūlo jūsų darbdavys
Pirmiausia patikrinkite, ar jūsų darbdavys siūlo Roth 401 (k). Tai gali atrodyti kaip nieko blogo, bet "Roth 401 (k)" yra gana nauja ir jo nesiūlo visi darbdaviai.
Maždaug 60 procentų didelių pensijų plano rėmėjų dabar siūlo Roth parinktį. Daugelis darbdavių siūlo 401 (k) įnašo mokestį už neapmokestinimą, tačiau tai gali labai skirtis nuo neapmokestinamo Roth 401 (k) ir neturėtų būti painiojamas su Roth 401 (k). Jei turite Roth 401 (k), turėtumėte taip pat žinoti, ar "Roth" paskyroje yra tokios pačios funkcijos, kaip tradicinis 401 (k) prieš apmokestinimą.
Taip pat svarbu suprasti, kaip jūsų įmonė atitinka įmokas (jei jūsų darbdavys siūlo rungtynes). Daugelis darbdavių skatina dalyvauti 401 (k) plane, derindami įmokas. Jūs nenorite praleisti progos maksimaliai padidinti savo 401 (k) rungtynes ir, jei turite įmonę, kuriai esate rungtynės, vis tiek gausite rungtynes, jei nuspręsite dalyvauti Roth 401 (k). Tiesiog nepamirškite, kad jei dalyvaujate "Roth 401" (k), bendrovės rungtynės yra įmokos prieš apmokestinimą. Sumažėjusios lėšos ir šios bendrovės investicijų augimas numatė, kad lėšos bus apmokestinamos kaip įprastos pajamos, kai pradėsite paskirstyti paskolas išėjus į pensiją.
Tradiciniai ir Roth 401 (k) s: supratimas skirtumų
Roth 401 (k) metinės įmokos ribos yra tokios pačios, kaip ir tradicinio 401 (k) išankstinio apmokestinimo. 2018 m. Galite padidinti iki 18 500 JAV dolerių iki 401 (k). Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti dar 6 000 JAV dolerių.
Pagrindinis skirtumas tarp Roth ir tradicinio 401 (k) apmokestinimo yra toks, kaip jie apmokestinami. Kaip rodo pavadinimas, tradiciniai "pre-tax" tradiciniai 401 (k) s padeda sumažinti mokesčius dabar. Tačiau turėsite sumokėti mokesčius vėliau, kai pradėsite rinktis pinigus išėjus į pensiją.
Su "Roth 401 (k)" jūs atidarote mokestinius tolimesnius mokesčius, kurie dabar apmokestinami, tačiau pajamų mokesčio lengvatos ateityje ateityje atsiras dėl neapmokestinamų investicijų pelno išėmimo iš darbo išeinant į pensiją.
Čia yra labai paprastas pagrindinio skirtumo tarp tradicinių ir Roth 401 (k) paaiškinimas:
Tradicinis "išankstinis apmokestinimas" 401 (k) - Jūs mokate pajamų mokesčius, kai imate paskirstymo
Roth 401 (k) - Jūs mokate pajamų mokesčius iš savo įmokų ir galite nemokamai paskirstyti
Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į Roth 401 (k) ir Roth IRA panašumus ir skirtumus. "Roth 401 (k) s" ir "Roth IRA" siūlo nemokamą investicijų pajamų augimą. Tačiau Roth IRA įnašo riba yra gerokai mažesnė nei 401 (k) (5500 JAV dolerių per metus, palyginti su 18 500 JAV doleriais 2018 metais).
Roth IRA taip pat turi pajamų apribojimus.
Pavyzdžiui, 2018 m. Individualiems asmenims su modifikuotomis koreguotomis bendrosiomis pajamomis (AGI) 135 000 JAV dolerių ar daugiau neatitinka Roth IRA, nes poros kartu su pakeista AGI yra 199 000 JAV dolerių ar didesnė. Skirtingai nuo Roth IRA, jūsų pajėgumas prisidėti prie Roth 401 (k) neturi įtakos jūsų pajamų lygiui, nes Roth 401 (k) s neturi įtakos pajamų apribojimams.
Galima prisidėti ir prie Roth 401 (k), ir į tradicinį 401 (k), jei jūsų bendras įmokas neviršys 18 500 JAV dolerių (24 500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis) 2018 metais. Neseniai atliktame tyrime pabrėžta, kaip prisidėti į tradicinių ir Roth sąskaitų derinį.
Sumažins apmokestinamojo pelno sumą, galėsite gauti kitų mokesčių lengvatų?
Dauguma žmonių gauna ne tokį taikią nemalonų pojūtį, kai atsiranda mokesčių klausimas. Tačiau svarbu bent jau turėti pagrindinį supratimą apie jūsų pajamų mokesčio situaciją. Nedidelis mokesčių suvokimas gali padaryti didelį skirtumą. Daugeliu atvejų paprastas jūsų koreguotų bendrųjų pajamų (AGI) sumažinimo veiksmas gali padėti jums gauti mokesčių kreditus ir kitas mokesčių lengvatas. Pavyzdžiui, senatvės išlaikymo paskolos nėra, jei jūsų AGI yra virš 63 000 JAV dolerių už sutuoktinių poroms kartu pateikus, 47 250 JAV dolerių už namų ūkio būklę ir 31 500 LTL visiems kitiems filjerams (vienišiems arba susituokusiems ir atskirai paduodami).
Prisidėjimas prie 401 (k) išankstinio apmokestinimo gali padėti jums gauti daugiau mokesčių kreditų, jei jūsų pajamos šiek tiek viršija šias ribas. Atsižvelgiant į jūsų pakoreguotas bendrąsias pajamas ir, jei įmanoma, sumažinant, taip pat galite gauti išskaičiuojamą IRA arba Roth IRA.
Ar norite mokėti pajamų mokesčius dabar ar ateityje?
Daugelis iš mūsų nori kuo labiau sumažinti savo mokesčių naštą. Bandydami pereiti prie mūsų sudėtingo pajamų mokesčio kodekso JAV, gali būti, kad sprendimas Roth prieš apmokestinimą priimamas, atrodo šiek tiek sudėtinga. Bet jei suskaidysite jį iki pagrindinio, tai viskas priklauso nuo to, ar norite dabar mokėti mokesčius (Roth), ar tuo metu, kai jūs atsiimate pinigus (prieš apmokestinimą). Norint nuspręsti, kokį geriausią variantą norite, jums reikia šiek tiek išeiti į pensiją, planuojant nustatyti, kada jūs manote, kad būsite didžiausia mokesčių kategorija.
Jei esate ankstyvose savo karjeros stadijose ir šiuo metu esate mažesnio pelno mokesčio sąraše, pasirinkimas "Roth" atrodo patrauklus. Šiandien galite užblokuoti žinomus pajamų mokesčio tarifus, kurie gali būti mažesni už jūsų būsimąją pajamų mokesčio kategoriją išėjimo į pensiją metu, kai jums reikės jūsų išėjimo į pensiją taupymo. Tačiau jei jūs esate savo didžiausio darbo užmokesčio metais ir artimiausio išėjimo į pensiją metu, tikriausiai labiausiai tikslinga šiandien pasinaudoti mokesčių lengvatomis su tradiciniu 401 (k) įnašu. Todėl jūs gausite naudos iš pajamų mokesčio mokėjimo išeinant į pensiją, o ne per tuos didelių pajamų uždirbimo metus, iš karto prieš išeinant iš darbo.
Dauguma pensininkų šioje šalyje baigia pajamų pakaitalą, kai pensija yra mažesnė nei jų pajamos dirbant. Bet jei manote, kad jūsų pajamos iš tikrųjų bus didesnės išėjus į pensiją, "Roth 401" (k) gali būti daugiau prasmės. Roth 401 (k) pradeda atrodyti kaip šviesi idėja, jei esate susirūpinę, kad net jei jūsų pajamos nepasieks pensijos, mokesčių tarifai gali būti didesni.
Kaip gera esate ateityje?
Kai ateityje pajamų mokesčio tarifai yra neaiškūs, gali būti sunku priimti sprendimą Roth prieš 401 (k) prieš apmokestinimą. Užuot pasikliauję laumakeriu ar "Magic 8 Ball", kad galėtumėte numatyti ateitį, pabandykite užduoti sau šiuos klausimus, kad padėtumėte jums nuspręsti:
Kaip tikėtina, kad nuo šiol jūsų pajamos padidės iki išėjimo į pensiją? Kalbant apie asmeninius finansinius reikalus, mes ne visada taip puikiai prognozuojame ateitį . Dar daugiau sunku nuspėti, kokį Kongresą nuo dešimtmečio turės mokesčių tarifai. Atsižvelgiant į tai, jūs turėtumėte rimtai gauti pajamų iš savo ateities, kai priimsite sprendimą Roth prieš 401 (k) prieš apmokestinimą. Jei šiuo metu esate arčiausiai savo didžiausio darbo užmokesčio metų, galbūt norėsite laikytis tradicinių 401 (k) įnašų. Bet jei jūs tikitės, kad padidinsite savo pajamas, tikriausiai pamatysite savo pajamų mokesčio dydžio padidėjimą. Tai gali sugadinti jus į aukštesnę mokesčių kategoriją ir padaryti Roth pasirinkimą patrauklesnę.
Ar planuojate dirbti pensinio amžiaus metu? Jei planuojate dirbti į tradicinius pensinius metus, galbūt nematysite didelių jūsų pajamų mokesčio kategorijų pokyčių. Galutinis rezultatas gali išlaikyti jus tą pačią mokesčių kategoriją. Paprastai, jei jūsų mokesčių kategorija yra tokia pati išėjus į pensiją, jūs pamatysite lygias išmokas su Roth, palyginti su 401 (k) išankstiniu apmokestinimu. Esant tokiai situacijai, tai gali padėti apsvarstyti tam tikrų pinigų į "Roth" sąskaitą, kad jūsų pajamų mokesčiai nebūtų slinkti į didesnę ribinę mokesčių eilutę.
Kokios yra tikimybės, kad jūs išeinate iš darbo aukštesnių pajamų mokesčio tarifų laikotarpiu? Jei esate susirūpinę dėl didesnių mokesčių visoje šalyje dėl dabartinės politinės ir ekonominės situacijos, turėtumėte apsvarstyti galimybę eiti su Roth 401 (k). Tačiau svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad vien dėl to, kad pajamų mokesčio normos gali išaugti visoje šalyje, tai nebūtinai reiškia, kad jūsų asmeninė mokesčių norma bus didesnė.
Kaip jūs tikriausiai pasakysite, kad sprendimas Roth prieš 401 (k) prieš apmokestinimą yra šiek tiek sudėtingesnis nei atrodo. Pasirinkus geriausią jūsų sąskaitą, priklauso nuo daugybės veiksnių, tokių kaip jūsų lūkesčiai dėl būsimų pajamų mokesčio normų ir mokesčių diversifikavimo. Jei norite palyginti savo pasirinktis, norėtumėte pateikti papildomų nurodymų.