Nenaudokite savo projekcijų iš savo pajamų
Viena iš sudėtingiausių išėjimo į pensiją planavimo dalių yra tai, kad bendra nykščio taisykle pagrįsta kiek pinigų, kuriuos gali prireikti išeinant į pensiją, paprastai atspindi jūsų pajamų lygį.
Tai kelia problemų tiems, kurie bando planuoti išėjimą į pensiją.
Pavyzdžiui, daugelis finansinių ekspertų sako, kad norite pakeisti 70-85% savo išankstinio pensinio amžiaus pajamų. Taigi, jei uždirbsite 100 000 JAV dolerių per metus, jūsų tikslas turėtų būti pakankamai išėjimo į pensiją pajamų, kurias galėsite gyventi kažkur tarp 70 000 ir 85 000 JAV dolerių per metus.
Problema, susijusi su jūsų senatvės poreikiais, nuo dabartinių pajamų
Deja, tokio pobūdžio nykščio taisyklė nėra naudinga žmonėms, kurie yra ankstyvose karjeros stadijose. Jei esate savo 20s ar 30s, jums gali būti uždirbama pajamų, atspindinčių pradinio lygio atlyginimą.
Be to, jei buvote savo karjeros viduryje ir nusprendėte pakeisti karjerą, jūs taip pat galite laikinai patirti mažesnes pajamas.
Kai nesate tikri, kokie bus jūsų išankstinio pensinio amžiaus pajamos, kaip galėtumėte numatyti, kokia suma jums reikės vyresniais metais?
Kita problema: kas, jei esate taupytojas?
Prieš nagrinėjant šį klausimą, pateiksime dar vieną problemą dėl nykščio taisyklės "pakeisti savo pajamas". Ši patarima priklauso nuo prielaidos, kad jūs išleidžiate daugumą savo pajamų.
Galų gale, jei jūs paprastai sutaupysite nuo 10 iki 15 proc. Savo pajamų išėjimo į pensiją ir galbūt dar 10-15 proc. Pajamų iš kitų nesusijusių su santaupų rūšių, tai reiškia, kad jūs išleidote kažkur apie 70 proc. 85% savo pajamų.
Pagal tą labai specifinę aplinkybes prasmę tikslinga, kad jei praleidžiate daugumą to, ką jūs darote, ir jūs nesitikėkite, kad jūsų įdarbinimo įpročiai pasikeis į pensiją, tada turėsite sukurti pakankamai pinigų, kad viskas būtų tokia pati . Tai, atrodo, yra klaidinga prielaida.
Tai nebūtinai reiškia, kad žmonės praleidžia didžiąją dalį savo veiklos. Kai kurie žmonės praleidžia daugiau nei jie uždirba, baigdami kredito kortelių skolą , o kitos išleidžia žymiai mažiau nei jų uždirbta suma.
Tai yra antras ir galbūt labiau įtikinamų priežasčių, dėl kurių jūsų pensijų prognozės grindžiamos jūsų pajamomis, o ne jūsų išlaidos gali būti ne geriausia planavimo sistema.
Koks sprendimas?
Sutelkite dėmesį į išlaidas, o ne į pajamas
Aš siūlau, kad jūsų pensijų prognozes pagrįstumėte savo išlaidų lygiu, o ne savo pajamomis. Tai išsprendžia abu pirmiau aptartus klausimus.
Dabar, kai kalbama apie tai, taip pat tiesa, kad jūsų išlaidos pensijai bus kitokios nei jūsų išlaidos šiandien. Pavyzdžiui, į pensiją, jūs neturite hipotekos mokėjimo . Jūsų vaikai gali būti išaugę ir gyventi savarankiškai, ir jums daugiau nereikės jų palaikyti. Taip pat išsisklaidys išlaidos, susijusios su jūsų darbu, tokiu kaip vaikų priežiūra, verslo drabužiai ir kelionės į darbą išlaidos.
Tai sakant, jūs galite turėti kitų išlaidų , kurių šiuo metu neturite. Didesnis susirūpinimas gali būti nekompensuotų receptų ir medicininių išlaidų. Galite taip pat norėti perduoti su savimi susijusias užduotis, kurias šiuo metu atliekate patys, pvz., Valymo latakai, griebimo lapai ar sniego pylimas, kai esate 70-tieji metai ir 80-tieji metai.
Jūs taip pat galite pasirinkti keliauti daugiau , pasinaudodami savo išėjimu į pensiją, norėdami ištirti pomėgius, kurių negalėjote siekti per savo darbo metus.
Visa tai veda prie antrojo sunkumo, o tai yra tai, kad pajamos nėra tinkamas pagrindas nustatant, kiek pinigų turėtumėte turėti savo pensijų portfelyje, todėl išlaidos nėra puiki galimybė. Tačiau, vietoj geresnių alternatyvų, išlaidos gali būti geriausias portfelio, kurį turėtumėte sukurti, dydis.
Jei mes priimsime faktą, kad kai kurios jūsų einamosios išlaidos sumažės, o kiti augs, ir mes tapsime šiais dviem kaip plovimo, tada yra gana pagrįsta teigti, kad šiuo metu dabar išleista suma taip pat gali būti suma, kuri jūs išleidžiate per savo pensinį amžių.
Kiek pinigų reikės išeiti į pensiją?
Dabar, kai mes nustatėme, kiek pinigų jūs iš tikrųjų turėsite išeiti į pensiją ?
Štai plati taisyklė: padauginkite dabartines metines išlaidas iki 25 . Tai dydis, kurį turėsite turėti savo pensijų programoje, kad galėtumėte kiekvienais metais saugiai atsikratyti 4% šios sumos.
Pavyzdžiui, jei jūs šiuo metu išleidžiate 40 000 JAV dolerių per metus, jums reikės investicijų portfelio, kuris yra 25 kartus didesnis arba 1 milijonas dolerių jūsų išėjimo į pensiją pradžioje. Tai yra pakankamai didelė suma, kad per pirmuosius išėjimo į pensiją metus galėtumėte atsiimti 4 proc. Šio 1 mln. Dolerių portfelio, o tie patys 4 proc. Pakoreguoti atsižvelgiant į infliaciją kiekvienais kitais metais ir išlaikyti pagrįstą galimybę, kad jūs neapsunkinsite savo pinigų .
Tai gali pasirodyti bauginanti, tačiau jei pradėsite išeiti į pensiją ankstyvame amžiuje, jau anksčiau nei 20-tieji metai, jūs galėtumėte sutaupyti 1 mln. Dolerių portfelio net už atlyginimus nuo 30 000 iki 40 000 JAV dolerių. (Peržiūrėkite šį straipsnį , kad išsamiai suskirstytumėte matematiką, kaip tapti milijonieriu už 40 000 dolerių atlyginimą.)
Ką daryti, jei pradedate sutaupyti vėliau?
Tačiau, jei jūs pradedate gyvenimą vėliau, nesijaudinkite. Svarbiausia, ką reikia atsiminti, yra tas, kad geriausias būdas kompensuoti vėlavimą - tai agresyviai prisidėti prie jūsų paskyrų.
Kitaip tariant, sutaupykite daugiau ir sutaupykite sunkiau . Tačiau taktika, kurią reikia vengti, yra rizikų didinimas, nes tai padeda prarasti prarastą laiką. Neapsunkinkite dalies savo portfelio atsargoms dėl to, kad jums reikia rizikingesnių investicijų, kad kompensuotumėte prarastus dešimtmečius sutaupytų lėšų.
Galų gale rizika veikia abiem būdais, o jei tai prieš jus, jūs neturėsite pakankamai laiko susigrąžinti.
Ieškokite nedidelių mokesčių indeksų ir paskirstykite savo investicijas tarp pagrįsto atsargų ir obligacijų derinio. Tęskite tai reguliariai tęsti per likusį savo karjeros etapą, siekdami 25 kartų sutaupyti dabartinį išlaidų lygį iki tos dienos, kurią išeisi į pensiją.
Naudokitės išėjimo į pensiją skaičiuoklėmis, kad įsitikintumėte, jog esate toliareikšmėje ir nesvarbu, ar finansinėse naujienose pritraukiate pernelyg daug dėmesio. Jūs žaidžiate ilgalaikį žaidimą , o patekimas į dienos rinkos neramumus sumažins tik jūsų pažangą.
Jei sutaupote išėjimo į pensiją, kai vėlai pradedate, susitelkite ties tuo, kad galite padidinti savo pajamas arba sumažinti išlaidas . Jei galite, atlikite abu derinius. Štai kaip šios strategijos gali padėti jums panaikinti atotrūkį.
Iš naujo nustatykite, ką reiškia išeiti iš pensijos
Šiomis dienomis nėra įprasta girdėti apie žmones, kurie "išeina į pensiją" iš darbo jėgos, nes jie negali sau leisti visiškai išeiti į pensiją arba nori užsiimti.
Jei vėlai pradedate taupyti ir norite užsidirbti daugiau, kad susidarytumėte skirtumą tarp to, ko jums reikia ir ką turite, prieš pradėdami "oficialiai" išeiti į pensiją, apsvarstykite kelias alternatyvas.
Pvz., Jei myliu savo darbą, gali būti prasminga pasilikti ir pasinaudoti įmokų, susijusių su darbdaviu, suderinimu su įmokų įmokomis jūsų 401 (k). Nepamirškime, jūs gaunate, kad jūsų kitos išmokos būtų šiek tiek ilgesnės.
Galbūt jūs nemiebote savo darbo, bet jūs mėgstate sritį, kurioje dirbate. Ar galite dirbti ne visą darbo dieną kaip konsultantas keletą metų, o jūsų pinigai toliau augti?
Galbūt nenorite visiškai nutraukti darbo, bet norite pradėti antrą karjerą tam tikru metu. Jei mokant užmokesčio sumažinimą jūs galėsite patenkinti savo senatvės taupymo poreikius, kelerius metus pradėkite naują kelionę naujoje pramonės šakoje.
Iš naujo apibrėžkite gyvenimo būdą išėjus į pensiją
Galbūt jūs negalėjote vėluoti su taupymu, bet negalite išvengti papildomų pakeitimų, kad sukurtumėte portfelį, kuris atspindėtų jūsų dabartinį išlaidų lygį.
Jei uždirbti papildomų pinigų neįmanoma, galbūt turėsite iš naujo apibrėžti, kokio gyvenimo būdo norite gyventi išėjus į pensiją.
Pvz., Kai dauguma žmonių galvoja apie išėjimą į pensiją, jie galvoja apie begalinį atsipalaidavimą, tropinių peizažų, golfą ar kortų žaidimus su draugais.
Tačiau tai neturėtų būti jūsų išėjimo į pensiją išvaizda. Yra daug būdų sumažinti išlaidas ir išlaikyti įdomų gyvenimo būdą pasitraukus iš darbo.
Vietoje to, kad išlaikytumėte savo namus, gali būti naudingiau mažėti ir išeiti į valstybę be pajamų mokesčio. Galėtumėte tai padaryti dar vieną žingsnį ir pasitraukti į pensiją kažkur užsienyje, kurioje yra mažesnės pragyvenimo išlaidos. Jūs netgi galite nuspręsti tapti nelydžiu keliautoju ir parduoti savo namus, įsigyti RV ir pamatyti visus JAV pasiūlymus.
Yra daugybė būdų, kaip pasitraukti iš darbo į pensiją, jums tiesiog reikia žaisti su skaičiais, kad galėtumėte pamatyti, kas jums įmanoma. Taigi, jei 1 milijono dolerių portfelis nėra jūsų ateitis, išsiaiškinkite, kas yra, ir pagal tai pritaikykite savo gyvenimo būdą.