Pasiruošimas kolegijos mokymui vis didėjančiam kainų žymekliui
Taigi koks yra vidutinis tėvelis? Tuo pačiu būdu, kurį turėtumėte pradėti taupyti savo išėjimo į pensiją metu savo 20s , turėtumėte pradėti anksčiau, o ne vėliau, sutaupyti vaiko mokslą, jei finansuoti savo aukštąjį mokslą yra vienas iš jūsų finansinių tikslų.
Čia yra 5 paprasti žingsniai pradedant finansuoti savo vaiko kolegijos išsilavinimą.
1. Pradėkite dabar!
Kuo anksčiau pradėsite investuoti į vaiko ugdymą, tuo geriau. Kaip ir bet kurio kito investavimo tikslo atveju, laikas ir sudėtingos palūkanos yra jūsų geriausias draugas ir labiausiai vertingas turtas. Kuo anksčiau pradedate reguliariai taupyti, tuo mažiau turėsite sutaupyti ilgą laiką.
Pažiūrėkite į savo biudžetą, kad nustatytumėte, kiek galite skirti koledžui sutaupyti. Net jei tai tik 50 dolerių per mėnesį, tai yra pradžia ir, jei jūsų pajamos augs arba išlaidos sumažės, galėtumėte padidinti savo santaupų normą. Ir jei jūs negalite sau leisti ką nors ką tik sutaupyti, kreipkitės į senelius, kad sužinotumėte, ar jie gali būti suinteresuoti, kad jūsų vaiko kolegijos švietimo fondas pradėtų šuolį.
2. Turi planą
Pirmasis žingsnis siekiant sudaryti koledžo taupymo planą yra įvertinti, kokia bus jūsų vaiko švietimo bendros išlaidos.
Vidutinis valstybinis mokymas ir mokestis už ketverių metų valstybinę mokyklą siekė beveik 10 000 JAV dolerių 2017-18 mokslo metams. Penkių procentų infliacija per metus, apskaičiuota kaina per 18 metų nuo dabar būtų apie 24 000 JAV dolerių (praėjus 10 metų, kaina būtų apie 16 000 JAV dolerių). Privačios mokyklos gali būti 2-3 kartus brangesnės.
Neleiskite, kad šie numeriai jus neskatintų. Kai kuriam jūsų vaiko ugdymui gali būti skiriama stipendija, finansinė parama , dotacijos ir privačios studentų paskolos . Net jei dabar nesiekiate savo tikslo, galite pradėti likti likusiems, jei pradėsite anksti, reguliariai prisidėsite ir investuosite protingai. Žinoma, jūs neturite planuoti 100% savo vaiko mokymo, jei tai nėra jūsų tikslas. Norėdami pradėti planą, galite patikrinti nemokamus internetinius įrankius, tokius kaip SavingforCollege.com kolegijos taupymo skaičiuoklė.
3. Dažnai ir reguliariai
Kad sukauptumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte finansuoti ketverių metų koledžą, jūs turite ne tik anksti taupyti, bet ir investuoti agresyviai ir reguliariai. Užuot investuodami tam tikrą vienkartinę sumą kasmet, apsvarstykite, ar kiekvieną mėnesį mokate nedidelę sumą, kad pasinaudotumėte dolerių kainų vidurkinimo strategija ir sudėtinėmis palūkanomis , nes kiekvieną mėnesį.
Alternatyvi strategija yra iš anksto įkelti savo vaiko paskyrą, jei jūs sutaupysite 529 planą. (Daugiau apie žemiau pateiktas nuotraukas.) Prieš pakrovimą galima mokėti iki penkerių metų įmokų koledžo taupymo sąskaitoje jūsų vaiko vardu. Bendra šių įmokų suma negali viršyti metinės dovanų mokesčių išskyrimo už tą penkerių metų laikotarpį.
4. Investuokite protingai
Vienintelis dalykas, kuris yra blogesnis nei ne taupymas, yra tai, kad jūsų pinigai yra išleisti į sąskaitą taupymo ar pinigų rinkos sąskaitą. Kalbant apie investicines priemones, akcijų fondai istoriniu požiūriu beveik visada viršijo kitas investicijas dešimties ar daugiau metų laikotarpiu. Ieškokite investicinių fondų arba biržoje prekiaujamų lėšų, skirtų diversifikavimui ir mažesnėms sąnaudoms, nemokėti (be mokesčio pirkti ar parduoti).
Tačiau ne tik užsidėkite pinigus į fondą ar du ir palikite jį. Peržiūrėkite lėšų našumą bent kartą per metus ir atlikite reikiamus pataisymus, kai lėšos yra nepakankamai veiksmingos. Viena iš darbo su finansiniu planuotojais privalumų yra tai, kad jis ne tik teikia patarimus dėl savo santaupų plano, bet taip pat gali valdyti ir stebėti investicijų rezultatus ir siųsti ketvirtines ataskaitas. Jei valdote savo investicijas, įsitikinkite, kad nurodėte, kiek laiko turėjote investuoti.
Pvz., Jei jūsų vaikas yra penkerių metų nuo kolegijos pradžios, gali būti laikas pradėti perkelti pinigus į augimo ir pajamų akcijų fondus ir obligacijų fondus, mažinant jūsų pozicijas dėl rinkos pakilimų ir nuosmukių, tuo pat metu siekdamos gauti aukštą pelną.
Nuo dvejų iki ketverių metų, kol jūsų vaikas turi pradėti kolegiją, grynaisiais pinigais turėsite pakankamai akcijų ir obligacijų sumokėti už pirmuosius metus ir įdėti jį į saugų ir prieinamą vietą, pavyzdžiui, pinigų rinkos fondą. Jei laukiate, kol tik jums reikės pinigų, gali tekti priversti jį atremti tuo metu, kai sumažėja rinkos veikimas, taip prarandant dalį savo pajamų.
5. Žinokite savo taupymo ir investavimo galimybes
Bandydami atsinešti pinigus savo vaiko kolegijos išsilavinimui, tikriausiai bus geriausiai naudoti investicinių priemonių ir finansavimo būdų derinys. Būtinai naudokitės bet kokiais atskaitytinais mokesčiais arba mokesčių atidėjimo metodais, kuriuos galite gauti. Kai kurie iš geriausių kolektyvinių taupymo galimybių yra:
- "Roth IRA": jei jūs būsite 59,5 karto, kai jūsų vaikas yra kolegijoje, " Roth IRA" gali būti patraukli investavimo priemonė, nes investicijos augs be mokesčių, o pašalinimas taip pat bus neapmokestinamas (darant prielaidą, kad turite sąskaitą bent penkerius metus). Jūs galite paimti iki 10 000 dolerių mokesčio ir baudos nemokamai iki 59 1/2 metų amžiaus, jei pinigai naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms .
- "Coverdell" švietimo taupymo sąskaita (anksčiau žinoma kaip "Education IRA"). Nors įmokos į " Coverdell ESA" nėra išskaičiuojamos į mokesčius (tai reiškia, kad turite sumokėti mokesčius už pinigus dabar), sąskaitos vertė augs be mokesčių ir paskirstymo iš sąskaitos bus neapmokestinamas, kai jis naudojamas kvalifikuotoms išsimokslinimo išlaidoms. Didžiausias "Coverdell" EPI trūkumas yra tai, kad metinė įmoka yra mažesnė kaip 2000 JAV dolerių, o šeimoms, kurių pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) virš ribos, negali dalyvauti. Kai jūsų vaikas sukaks 18 metų, negalėsite prisidėti prie plano. Visi "Coverdell" ESA taupymo būdai turi būti naudojami prieš jūsų vaikui sukaks 30 metų; priešingu atveju, jūs sumokėsite griežtą mokestinę baudą likusiam likučiui.
- Valstybinės kolegijos taupymo planai (529 planai): 529 planai suteikia jums galimybę gauti kolektyvinės taupymo pajamų iš akcijų rinkų, kurių jums nereikės kelerius metus. Įmokos auga atidedant mokestį, kol pinigai bus naudojami mokant koledžą, tada uždarbis apmokestinamas pagal studento mokesčių normą, dar viena patraukli nauda, nes studento mokesčio norma paprastai yra mažesnė nei jų tėvų. Jei pinigai nenaudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms, tačiau gali būti skiriama nuo 10% iki 15% nuolaida jūsų sukauptoms pajamoms arba 1% paskyros balanso. Taigi, jūs norite būti tikri, kad pernelyg sutaupyti į 529 planas. Daugumai valstybės 529 planų iš esmės nėra metinių įmokų ribų, tačiau šiuose planuose yra nustatytas įmokų už visą gyvenimą terminas. Riba priklauso nuo plano.
- Iš anksto apmokėtos studijų planai: šie planai iš esmės yra kito pobūdžio 529 planas, tačiau, skirtingai nuo 529 planų, valstybė rizikuoja iš anksto apmokėto plano . Šie valstybiniai planai yra ypač patrauklūs, nes koledžo studijų kursai kasmet auga apie 10%. Tačiau jie turi keletą esminių apribojimų. Pirma, investuotos lėšos gali būti naudojamos tik valstybinio universiteto mokymams ir mokesčiams (ne kambariui, lentoms ar kitoms išlaidoms). Naudojant pinigus bet kokiam kitam tikslui ar kolegijai, bus mokamos nuobaudos. Antra, išankstinio mokymosi planai riboja jūsų augimą, lyginant su valstybinių kolegijų mokymais. Taigi, kai mokslas padidėja nuo 4 iki 5%, šie planai nebėra labai patraukli transporto priemonių, skirtų koledžo švietimui finansuoti.
Jei pradėsite anksti, žinokite savo investicinių automobilių alternatyvas, planuokite ir investuosi protingai ir reguliariai, galėsite sumokėti už kai kuriuos ar visus savo vaiko kolegijos išsilavinimą.