Ar turėtumėte išeiti 4 procentus išėjus į pensiją? Arba tik 3 proc.?
Kiek pinigų jūs galite saugiai išeiti iš savo pensinio portfelio?
Iki neseniai visuotinai pripažinta nykščio taisyklė sakė, kad kiekvienais metais panaikinti 4 procentus .
Tačiau dabar ekspertai teigia, kad 3 procentai gali būti geresni.
Taigi, kas tai yra?
Kodėl 4 procentų norma yra tokia populiari?
Jis grįžta prie 1994 m. Finansų patarėjo Bilo Bengeno tyrimo. Šis tyrimas parodė, kad pagrindinė pensininkų, kurie 4 procentus iš savo portfelio atsiėmė 4 metus, investicijos daugiausiai išliko nepažeistos.
Jie pasiekė tai, išlaikydami konservatyvų portfelį, kuris sukūrė pakankamai metines pajamas, kad būtų galima išlaikyti infliaciją.
Taip, valdytojas ilgainiui sumažės. Tačiau tai įvyks lėtai, kai pensininkas statistiškai greičiausiai išlaikys savo portfelį per savo gyvenimą.
Per dešimtmečius 4 procentai buvo standartinis protokolas nustatant , kiek jums reikia sutaupyti išeinant į pensiją .
1 milijono JAV dolerių išėjimo į pensiją portfelis paskirstys jums senatvės pajamas 40 000 JAV dolerių per metus (1 000 000 JAV dolerių, lygus 0,04, lygus 40 000 JAV dolerių).
700 000 dolerių portfelis paskirstys jums senatvės pajamas 28 000 JAV dolerių per metus (700 000 JAV dolerių, lygus 0,04, lygus 28 000 JAV dolerių).
Tačiau 2012 m. Rinkos pajamos investuotojams kelia klausimą dėl 4 procentų normos. Kai kurie finansų patarėjai nerimauja, kad 4 procentai yra pernelyg agresyvūs dėl pašalinimo iš darbo normos. Jie pakeitė savo rekomendaciją iki 3 proc. Pašalinimo iš darbo normos.
Kodėl? Dvi priežastys: infliacija ir mažesnės portfelio vertės.
Ką infliacija turi daryti su juo?
Kai Bengenas 1994 m. Atliko 4 procentų tyrimą, grąžinimas, kurį galėjote gauti iš konservatyvių investicijų, pvz., Obligacijų, kompaktinių diskų ir iždo vekselių, buvo tinkamas. Tada 2012 m. Balandžio mėn. Šių konservatyvių investicijų grąža buvo beveik nieko.
Tuo pačiu metu infliacija taip pat buvo beveik nieko.
Tikslinga, kad "saugi grąža" būtų suderinta su infliacija. Kitaip tariant, infliacijos lygis yra panašus, nors žaliavų skaičius pasikeitė.
Tačiau 2012 m. Nebuvo įprasta, o pastaraisiais metais tęsėsi ši tendencija. Tačiau palūkanų normos negali likti tokios žemos amžinai. Yra tikimybė - ne garantija - infliacija gali padidėti per artimiausius kelerius metus dėl tokių mažų palūkanų normų.
Jei taip atsitiks, taip pat yra tikimybė, kad grąža dėl saugių / konservatyvių investicijų nebus atsilikusi nuo infliacijos. Šiuo atveju 4 procentai gali būti pernelyg agresyvūs dėl pašalinimo iš darbo normos.
Ką apie mažesnę portfelio vertę?
Jūsų portfelio vertė yra nepastovi. Tai priklauso nuo to, kaip gerai veikia rinka. Jei laikysitės 4 procentų taisyklės, pritaikysite savo gyvenimo būdą, remdamiesi rinkos nepastovumu .
Pavyzdžiui, "bull run" metu jūsų portfelis gali siekti 1 mln. Dolerių. Tai reiškia, kad jūs gyvensite per 40 000 JAV dolerių per metus. Rinkos svyravimų metu jūsų portfelis gali nusileisti iki 850 000 USD. Jei laikysitės 4 procentų taisyklės, tiems metams turėsite tik 34 000 JAV dolerių.
Kas atsitiks, jei negalėsite gyventi mažiau? Jei jums reikės 40 000 JAV dolerių, kad sumokėtumėte savo sąskaitas , jūs baigsite parduoti daugiau savo portfelio, kai rinka sumažės.
Tai blogiausias laikas parduoti.
Tai iš dalies yra tai, kodėl šiandieniniai finansų patarėjai sako žmonėms planuoti 3 procentų pašalinimo iš rinkos normą. Ši patarimų idėja yra "vilties už geriausią, blogiausio plano" idėja. Planu savo reikalingas išlaidas 3 proc. Jei atsargos sumažės, o jūs priversti atšaukti 4 proc., Kad padengtumėte sąskaitas, vis tiek būsite saugūs.
Ką tai reiškia?
Tai reiškia, kad tas pats 1 milijono dolerių portfelis generuoja jums pajamas 30 000 USD per metus, o ne 40 000 USD.
Nepamirškite panikos, jei artėjate į pensiją ir jūsų portfelis nėra artimas milijonui ar daugiau. Tai yra tik planavimo tikslais. Kiti veiksniai, tokie kaip jūsų pensija, socialinė apsauga, honorarai ir nuomos savybės, pakeis jūsų skaičiavimus.
Jūsų išlaidos pensijai taip pat gali būti mažesnės nei manote. Kai jūsų hipoteka bus mokama ir jūsų vaikai uždirbs pinigus, jūsų sąskaitos bus daug mažesnės.
Jūsų mokesčių tarifas pasitraukus iš darbo gali taip pat sumažėti.
Esmė? Pirmenybės taupymas išeinant į pensiją . Agresyviai išsaugokite per 401 (k) planus, "Roth IRA" ir kitas ilgalaikes investicijas, pvz., Nuomos savybes. Tu būsi dėkingas, kai būsi vyresnis, nes galėsite mėgautis išėjimu į pensiją, turėdamas daugiau ramybės.