Pažvelgus į geros valios prognozes, paskolų įverčius ir vidutines uždarymo išlaidas
Koks yra gero tikėjimo įvertinimas?
Kalbant apie hipotekos paskolą, su paskola susijusios išlaidos yra didesnės už pradinį mokestį ir mėnesinį mokėjimą. Taigi, "kiek ši paskola man kainuoja?" jūs teisingai klausiate. Tai yra " Gera tikėjimo prognozė" (GFE). GFE iš esmės yra sąmatos ar uždarymo sąmata, kurioje nurodomos papildomos išlaidos, kurias tikimasi sumokėti uždarymo metu. Dėl Nekilnojamojo turto atsiskaitymų procedūrų įstatymo (RESPA), per tris darbo dienas nuo hipotekos paraiškos suteikimo GFE tapo federaciniu įpareigojimu, daugiausia siekiant užtikrinti skaidrumą paskolos procese. Tai yra trijų puslapių išsamus visų mokesčių ir išlaidų, susijusių su būsto paskola iš nuosavybės draudimo, mokesčių, namų apžiūros ir kitų, sąrašas. Tačiau, kaip rodo pavadinimas, tai yra tik šių mokesčių sąmata.
Skirtumas tarp gero tikėjimo ir realių uždarymo išlaidų
Nors sąžiningas vertinimas yra skirtas skaidrumui užtikrinti ir namų pirkėjui pateikti papildomų lėšų, kurių jiems reikės uždarymo metu, sąmata, GFE yra tik tokia sąmata.
Deja, GFE dažnai yra didelis neatitikimas, o jūs iš tikrųjų baigiate mokėti uždarydami. Kadangi dauguma namų pirkėjų apsipirkau už geriausią hipotekos pasiūlymą , GFE suteikia dar vieną palyginimo pagrindą kartu su kitais svarbiais paskolos veiksniais, tokiais kaip palūkanų norma ir mėnesinis mokėjimas.
Tačiau kai kurie nesąžiningi kreditoriai sąmoningai mažai įvertina paskolą, žinodami, kad iki to laiko, kai pamatysite faktines sumas (paprastai tai yra diena prieš uždarymą), jūs būsite taip giliai įsitvirtinę į procesą, kurį laimėtumėte " T ištraukti ir ieškoti kito skolintojo. Tačiau dėl kai kurių iš šių klausimų, nuo 2015 m. Spalio mėn. Pakeistas GFE ir "Truth in the loan" arba TILA pareiškimas pakeistas nauju supaprastintą dokumentą, pavadintą "Paskolų įvertis".
Paskolų įvertinimas ir tai, į ką ji įtraukta
Paskolų įvertinimas yra naujas federaliniu mastu įvestas dokumentas, kuris pakeitė GFE ir TILA pareiškimą. Paskolų įvertinimas yra supaprastintas, integruotas dokumentas, kurio tikslas - sumažinti skolininkų painiavą, pateikiant visas numatytas išlaidas ir skolininkų įsipareigojimų apžvalgą vienoje vietoje. Naujasis paskolų įvertinimas taip pat yra skirtas paprastesniam paskolų pirkimui palyginti ir, žinoma, siekiant išvengti brangių netikėtumų buveinės pirkėjui uždarymo metu.
Paskolos įvertinimas pateikia hipotekos pareiškėjui išsamią informaciją apie paskolos pasiūlymą, įskaitant, bet neapsiribojant:
- Paskolos sąlygos, pavyzdžiui, paskolos suma, palūkanų norma, mėnesio pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimas, ir išankstinio mokėjimo bausmė, jei taikoma
- Numatomi mėnesio mokėjimų skaičiavimai
- Numatomi mokesčiai, draudimas ir vertinimai
- Uždarytų išlaidų sąmata, įskaitant apskaičiuotą bendrą pinigų sumą, kurios reikia uždaryti
- Visas sąnaudų ir rinkliavų sąrašas
- Palyginimai, tokie kaip metinė procentinė norma (APR) ir visa palūkanų norma (TIP), skirtos aiškiam pagrindui palyginti su kitais paskolų pasiūlymais
Nors kai kurie skaičiai yra vis dar apskaičiuojami, skolintojai sąmoningai nepakankamai įvertino jūsų paskolos sąmatoje nurodytus mokesčius ir išlaidas. Be to, nors kai kurios išlaidos gali pasikeisti nuo paskolų sąmatos iki uždarymo tam tikromis konkrečiomis aplinkybėmis, yra išlaidų, kurių negalima padidinti. Šios sąnaudos yra suskirstytos į paskolų sąmatą.
Faktinės uždarymo kainos vidurkiai
Paprastai uždarymo išlaidos sudaro nuo 3% iki 5% visos paskolos sumos, taigi, jei skolinote 100 000 USD, galite tikėtis uždarymo išlaidų kažkur tarp 3000 ir 5000 USD.
Jei skolinote 200 000 USD, galite tikėtis uždarymo išlaidų nuo 6 000 iki 10 000 JAV dolerių.
Turto mokesčiai , įnešti į sąlyginio deponavimo sąskaitą, yra viena iš didžiausių išlaidų uždarymo metu. Suma priklauso nuo pirkto namo vertės ir mokesčio tarifo mieste ar apskrityje, kuriame yra namas.
Sumanus dalykas yra gauti paskolų sąmatą iš dviejų ar trijų skolintojų ir palyginti paskolos duomenis bei visas išlaidas. Tada būsite pasirengęs paprašyti, kad paskolos davėjas pasirinktų geriausius pasiūlymo terminus. Tokiu būdu jūs apsisaugojate nuo galimybės pasinaudoti uždarymo metu ir pasiruošti uždaryti neparuoštus.