- Tiek pensijos, tiek socialinis draudimas siūlo garantuotą pajamų už gyvenimą.
- Pensijos paprastai siūlo pasirinkimą, leidžiantį išlaikyti sutuoktiniui tęstines pajamas; Socialinis draudimas taip pat siūlo išmokas iš našlių.
Tačiau būtent dėl to panašumai baigiasi. Kadangi socialinės apsaugos taisyklės yra vienodos visiems, kiekvienos įmonės pensijų taisyklės nėra vienodos. Tai reiškia, kad du artėjantys pensininkai, turintys identišką finansinę ir šeimyninę padėtį, gali labai skirtingai rinktis, kada pradėti savo pensiją, atsižvelgiant į tai, kurioje įmonėje jie dirba.
Pavyzdžiui, kiekvieną kartą, kai apžiūrėjau būsimų "Honeywell" pensininkų pensijų galimybes, nemanau, kad verta atidėti pensijos pradžios datą. Vis dėlto peržiūrėjus daugelį kitų pensijų planų, labai svarbu, kad senatvės pensininkas pradėtų mokėti pensiją, net jei jie ketina išeiti į pensiją anksčiau.
Pensijų analizės pavyzdys
Davidas išeina į pensiją 60 metų.
Jo pensija siūlo keletą variantų ir skirtingų išmokų sumas priklausomai nuo to, kokio amžiaus jis nusprendžia pradėti savo pensijų pajamas. Nors jis išeis į pensiją 60 metų, gali būti naudinga jam palaukti iki 65 metų, kol jis pradės pensiją. Jis turi santaupas ir kitas pensijų sąskaitas, kurias jis gali panaudoti, norėdamas pateikti reikalingas pensijas nuo 60 metų amžiaus iki 65 metų, jei jis nuspręstų atidėti savo pensijos pradžią.
Čia pateikiama dviejų Dovydo pensijų pasirinkimo santrauka:
- Vieni gyvenimas 60 metų amžiaus: 19 536 JAV dolerių per metus
- Vienišas gyvenimas 65 metų amžiaus: 34 128 JAV dolerių
Ar jis turėtų pradėti savo pensiją 60 metų ar 65 metų amžiaus?
Jei Dovydas laukia penkerių metų, kad galėtų pradėti savo pensiją, jis kasmet gaus 14 592 EUR daugiau. Tačiau jis praleis $ 97,680 (5 metus x 19,536 $ per metus). Norint atlikti paprastą analizę, reikia sumokėti 97 680 JAV dolerių, padalintą iš 14 592 JAV dolerių, ir jūs matote, kad jis sugrąžina savo 97 680 JAV dolerių per 6,7 metus, kai jis sulaukia 71 metų amžiaus. Tai gali būti vadinama jo prailginimo amžiumi.
Paprasta analizė neatsižvelgia į pinigų laiko vertę. Jei Dovydas turi panaudoti 97,680 JAV dolerių savo pačių pinigams nuo 60 metų amžiaus iki 65 metų, jis negaus palūkanų už šiuos pinigus. Jei manysime, kad Dovydas galėjo uždirbti 4 proc. Savo pinigais, jis išstumtų amžių iki 73 metų amžiaus.
Darant prielaidą, kad Davidas laukia iki 65 metų, kad galėtų pradėti savo pensiją, jei jis gyvens iki 80 metų, jo atidėtos pensijos pradžios data papildomai viršys 120 000 JAV dolerių už jo kišenę, palyginti su pradine pensija 60 metų. (Analizė vis dar daro prielaidą, kad Dovydo asmeninė grąža yra 4% santaupos ir investicijos.)
Kuo didesnis grąžos noras Dovydas mano, kad jis gali uždirbti iš savo investicijų, tuo mažiau palankios atidedamas jo pensijos pradžios data.
Pavyzdžiui, jei Dovydas manė, kad jis galėtų uždirbti 10 proc. Savo santaupų ir investicijų grąžos normos, jo nerimo amžiaus amžius pasieks 82 metus.
Būkite atsargūs, manydami, kad galite gauti didelę grąžos normą, taip pat turite apsvarstyti investicijų rizikos lygį, reikalingą norint uždirbti didesnę grąžą. Pensijų pajamos yra garantuotos. Pensijų išmokų palyginimas su rizikingesnėmis investicijomis nėra teisinga analizė. Dažnai sunku, jei ne neįmanoma rasti didesnę grąžą iš saugių investicijų .
Jei Dovydas būtų susituokęs, panašią nenuostolingumo analizę būtų galima atlikti naudojant pensijų galimybes, kurios užtikrina nuolatines pajamas pergyvenusį sutuoktinį . Tokiu atveju reikėtų apsvarstyti bendrą gyvenimo trukmę.
Kiekviena pensija yra kitokia
Kiekviena pensija turi savo formulę, pagal kurią nustatoma, kiek jūs galite gauti, kokio amžiaus.
Aš dirbu su klientais, kurie turėjo pensijas iš daugiau nei vienos įmonės, ir vieną pensiją mes patarėme, kad jie pradės išmokas iš karto; o su kita pensija mes patarėme jie laukia penkerius metus prieš pradedant išmokas.
Apskaičiuodami mokesčius taip pat turėtumėte apsvarstyti. Kartais pasibaigus pensijos pradžios datai ir atsižvelgiant į IRA arba 401 (k) pašalinimus per tarpinius metus, pagerėja mokesčių našumas, kai atsižvelgiama į visą pensijų laikotarpį.
Jūsų žarnos jausmas, kada pradėti mokėti pensijas, gali būti netinkamas. Tiksli analizė šioje srityje gali atsipirkti. Nenaudokite pensijų išmokų, prieš tai nesimaudydami numatytų skaičių per visą numatomų metų pensijų skaičių.