Kiek pinigų turėtumėte atidėti pensijai?
Kiek pinigų turėtumėte investuoti į 401k arba IRA išėjimo į pensiją sąskaitą? Dešimt procentų? Penkiolika procentų? Kiek pinigų reikia atidėti pensijai?
Atsakymas priklauso nuo to, kiek jūs gaunate iš savo pensijos, pajamų iš nuomos, honorarų, socialinio draudimo ir kitų į pensiją gaunamų pajamų formų.
Taikant šį straipsnį mes manysime, kad neturite kitų senatvės pensijų šaltinių. Ši prielaida leis mums sutelkti dėmesį tik į jūsų indėlį į senatvės taupymo sąskaitą.
Kuo anksčiau pradėsite, tuo mažiau turėsite prisidėti
Kaip nykščio taisyklė, kuo jaunesnis pradedate, tuo mažesnė suma, kurią jūs galite atsikratyti prisidedant. Pažvelkime į kai kuriuos pavyzdžius.
1 pavyzdys
Įsivaizduokime, kad esate 30 metų, uždirbsite 50 000 JAV dolerių per metus, o jūs norite išeiti į pensiją 65 metų amžiaus. Kol kas jūs išsaugojote nulį. Jei norite išeiti į pensiją, jūs norėsite gyventi 85 proc. Iš anksto išeitinės pensijos prieš apmokestinimą (ty 42 500 JAV dolerių per metus).
Kad pasiektumėte tikslą, turėsite sumokėti 2 mln. Dolerių lizdą (tiksliai iki 2,06 mln. Dolerių). Tai gali atrodyti daug, bet nepamirškite: 35 metų nuo dabar 2 milijonai dolerių bus verta gerokai mažiau nei 2 milijonai dolerių šiandien dėl infliacijos. Be to, atminkite, kad šie pinigai turi ilgai trunka ilgiau, galbūt 35 metus, jei jūs gyvenate iki 100.
Kaip pasiekti 2 milijonus dolerių? Jei esate 30-erių metų vyras su $ 0 įrašu, kuris nori gyventi dabartiniu lygiu 42 500 USD per metus išėjus į pensiją, jums reikės sutaupyti 600 USD per mėnesį.
Tai reiškia, kad jūs investuojate į 70 proc. Akcijas, 25 proc. Obligacijas ir 5 proc. Grynuosius pinigus, o rinkos išauga vidutiniškai.
2 pavyzdys
Tarkime, kad esate 40 metų, uždirbsite 50 000 JAV dolerių per metus, jūs norite išeiti į pensiją 65 metų amžiaus, jūs iki šiol išgelbėtumėte nulį ir norite išeiti iš dabartinės sumos 42 500 JAV dolerių per metus.
Kitaip tariant, mes prisiimame tą patį scenarijų kaip 1 pavyzdys, o vienintelis kintamasis yra amžius.
Naudodami tas pačias investicijų prielaidas, kaip ir anksčiau pateiktame pavyzdyje, turėsite sutaupyti 1000 JAV dolerių per mėnesį. Kitaip tariant, laukiantis dešimties metų pradžios taupymo, jūs duodate beveik dvigubai daugiau santaupų , kad pasiektumėte tą patį tikslą.
(Naudodamiesi tuo pačiu prielaidų rinkiniu, bet pakeisdami kintamąjį, kad pradėtumėte taupyti 20 metų amžiaus, turėtumėte sutaupyti apie 375 JAV dolerių per mėnesį. Jei sutaupytumėte 1000 JAV dolerių per mėnesį nuo 20 metų, jums reikės 8,4 milijonų JAV dolerių tuo metu, kai išeisi į pensiją.)
Kodėl toks variantas?
Šis skirtumas yra susijęs su sudėtinio palūkanų galia, kurią Albertas Einšteinas pavadino "galingiausia jėga visatoje".
Sudėtinis palūkanas yra terminas, kuris apibūdina jūsų investicijų palūkanas ir (arba) pelną, uždirbdamas daugiau palūkanų. Kitaip tariant, interesas yra pats savaime. (Norėdami išsamesnį paaiškinimą spustelėkite nuorodą).
Kuo jaunesnis esate, kai pradėsite taupyti, tuo daugiau laiko jūsų investicijos gali sudaryti. Jei laukiate, kol esate vyresnis, turite sutaupyti daugiau, kad kompensuotumėte prarastą laiką.
Kaip jūs tai apskaičiavote?
Mes apskaičiavome tai naudodami " Fidelity Investment" " Mano plano" internetinį pensijų skaičiuoklį .
Įvedę savo amžių, norimą pensinį amžių, investicijų stilių ir sumą, kurią jau esate išsaugoję, skaičiuotuvas apskaičiuoja, kiek jūs turėtumėte sutaupyti per mėnesį, kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją taupymo tikslus . Atsakomybės atsisakymo atveju šis modelio skaičiuotuvas pateikia tik neapdorotą kryptį, dėl kurios neturėtų būti elgiamasi arba juo remiamasi.
Ar yra nykščio taisyklių?
Čia pateikiamos 4 gairės, padėsiančios jums nuspręsti, kiek sutaupyti išeinant į pensiją :
Padidinkite jūsų darbdavio rungtynes .
Jei jūsų darbdavys atitinka jūsų išeitinę įmoką, pasinaudokite visomis rungtynėmis, net jei turite didelių palūkanų skolą . Kredito kortelių skolos gali kainuoti 25 proc. Palūkanų; kompanijos rungtynės suteikia garantuotą 50-100 proc. "grąžą".
(Koks yra įmonės atitikimas? Tarkime, kad jūsų boso žetonai yra 50 centų už kiekvieną jūsų įneštą dolerį, iki tam tikros sumos.
Tai vadinama kompanijos rungtynėmis. Jūs pateksite į savo pinigus 50 proc. "Grąžinimo", nes kiekvienas automatiškai investuojamas 1 doleris tampa 1,50 doleriu.)
Štai kodėl išėjimo į pensiją taupymas turėtų būti jūsų svarbiausias prioritetas, netgi didesnis už kreditinių kortelių skolos mokėjimą arba mokestį už jūsų vaikų koledžo mokslą.
Pasverkite "pro" ir "con" "R" ir "tradicinių"
"Roth" išėjimo į pensiją sąskaitos , tokios kaip "Roth 401k" ir "Roth IRA", leidžia įnešti įmokas po mokesčių. Dabar jūs mokate mokesčius iš savo pajamų, tačiau išvengiate mokesčių, kai jūs pasitraukiate iš pensijos, įskaitant kapitalo prieaugio mokesčius.
Tradiciniai išėjimo į pensiją sąskaitos, kaip ir tradicinis 401k, kurį siūlo dauguma darbdavių, leidžia jums prisidėti prie dolerių iki mokesčių. Jūs dabar išvengiate mokesčių, bet jūs gaunate mokesčių mokestį išėjus į pensiją.
Jūsų amžius, pajamos ir prielaidos dėl dabartinių ar būsimų mokesčių normų lems, ar tinka jums Roth ar tradicinis nustatymas. Sužinokite daugiau apie "Roth" išėjimo į pensiją sąskaitas, pasikalbėkite su mokesčių specialistu ir atidžiai apgalvokite. Jūsų mokesčio sąskaita yra viena iš didžiausių išlaidų, kurias kada nors turėsite, lygindama su jūsų hipotekos mokėjimu, todėl moka atidžiai apsvarstyti savo mokesčių strategiją, kai planuojate išeiti į pensiją .
Padidinkite savo procentą pagal dešimtmetį, kurį pradėsite
Nėra jokios bendros normos, susijusios su jūsų pajamų procentine dalimi, kurią turėtumėte atidėti išėjus į pensiją. Procentas skiriasi atsižvelgiant į amžių, kuriuo pradedate taupyti.
Jei esate 20 metų, užsidirbkite 50 000 JAV dolerių per metus ir sutaupykite 10 procentų savo pajamų - 5000 JAV dolerių per metus į pensijų sąskaitą, todėl daugiau nei pasieksite savo išėjimo į pensiją tikslus.
Tačiau, jei pradėsite taupyti, esate 30, 10 procentų nepakaks. Jums reikės sutaupyti 15 procentų savo pajamų (apie 7200 JAV dolerių per metus), kad atitiktų jūsų išėjimo į pensiją tikslus .
Jei pradėsite nuo 40 metų, turėsite sutaupyti 24 procentus savo pajamų arba 12 000 JAV dolerių per metus, kad pasiektumėte tikslą.
Pradėkite nuo 50 metų amžiaus, ir norėdami pasiekti savo tikslą, turėsite sutaupyti beveik pusę savo pajamų - 2000 JAV dolerių per mėnesį arba 24 000 JAV dolerių per metus.
Nenaudokite papildomos rizikos kompensuoti prarastą laiką
Jei pradėjote taupyti pensiją vėliau gyvenime, norint kompensuoti prarastą laiką, gali būti pagunda imtis nepalankių investicijų. Negalima to padaryti. Rizika yra dviejų krypčių gatvė: galite laimėti dideliu mastu, bet jūs galite prarasti daugiau. O vėlesniame amžiuje turėsite mažiau laiko atsigaivinti nuo nuostolių.
Vienintelis būdas kompensuoti prarastą laiką yra taupyti daugiau.