Kiek pinigų turėčiau sutaupyti?

Kadangi investavimas prasideda taupant, žvelgiame į šį svarbų klausimą

Vienas iš dažniausiai užduodamų klausimų naujiems investuotojams kyla klausimas: "Kiek pinigų turėčiau sutaupyti savo investicijų portfelyje?" Nors klausimas yra paprastas, atsakymas yra ne taip lengvas, nes jis priklauso nuo keleto veiksnių, kurie skiriasi su kiekvienu asmeniu ar šeima. Pažiūrėkime į klausimus ir tada galime konkrečiai spręsti kiekvieną.

Tačiau, kol mes pradėsime, svarbu suprasti skirtumą tarp taupymo ir investavimo.

Norėdami sužinoti daugiau apie tai ir kaip jūs turėtumėte kreiptis į abu, skaitykite skyrių " Saving vs. Investing - Finding the Right Balance" .

Keturi klausimai, padėsiantys jums nustatyti, kiek jums reikia sutaupyti

Pirma, pradėkite klausdami keturių klausimų, tada užrašykite savo atsakymus:

1. Kiek pasyvių pajamų norite kiekvienais metais nuo jūsų investicijų? Ši suma turėtų apimti ne tik norimų dalykų įsigijimo kainą (pvz., Naujo namo kainą), bet ir techninę priežiūrą bei priežiūrą (šildymas, oro kondicionavimas , draudimas, vejos priežiūra ir kt.).
2. Kiek nori imtis nepastovumo (tai reiškia, kad jūsų paskyros vertė stebima svyruoja)? Kuo greičiau norite gauti turtingesnes, tuo didesnės vertės svyravimai - tiek aukštyn, tiek neigiamas. Pavyzdžiui, galite, pvz., Stebėti savo sąskaitos sumažėjimą 50 procentų arba 100 procentų padidinti agresyvias strategijas, kurios gali anksčiau pasiekti jūsų tikslą.

1. Į kokį amžių jums reikės gauti pinigų? Tai yra svarbu, nes didžiuliai pranašumai, kuriuos teikia neapmokestinamos ir atidėtos mokesčių sąskaitos, nebus jums prieinamos, jei norite atšaukti pinigus iki 59 metų amžiaus, arba jūs būsite priversti mokėti didelius nuobaudos į IRS (nebent jūs turite teisę į vieną iš aštuonių būdų išvengti 10 proc. ankstyvo atėmimo bausmės .

1. Kokiu laipsniu norėtumėte aukoti savo dabartinį gyvenimo lygį savo gerovės tikslams?

Dabar pažvelkime, kaip šie veiksniai veikia kartu, norėdami atsakyti į klausimą: kiek turėčiau sutaupyti?

Kiek pinigų nori iš savo investicijų kiekvienais metais?

Kiek pinigų jums reikės, jei norite gyventi taip, kaip norite? Ar tai užtruks 50 000 USD per metus? 150 000 USD? Galbūt 500 000 dolerių. Grąžinkite visas pajamas iš savo darbo (jei nenorite dirbti, praleiskite šį žingsnį) ir bet kokias kitas pajamas, kurias galbūt turėsite. Tada suskirstykite skaičių iki .04, kad sužinotumėte, kokį turtą turės imtis, kad palaikytų tokį metinių pajamų lygį. (Kodėl .04 klausiate? Daugelis finansinių planuotojų apskaičiavo, kad investuotojai kiekvienais metais gali atsiimti 4 proc. Savo pinigų, o sąskaita vis tiek generuos pakankamai laiko, kad išlaikytų savo dabartinę vertę po infliacijos koregavimo).

Pavyzdys gali padėti. Tarkime, kad norėtumėte kasdien kainuoti 80 000 dolerių, kad galėtumėte gyventi taip, kaip norite. Jūs tik norite dirbti ne visą darbo dieną, o skaičiuokitės, kad galite uždirbti 20 000 USD per metus. Jūs tikitės surinkti 15 000 JAV dolerių per metus socialinės apsaugos sistemoje. Jums reikės $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Tada $ 45,000 dalijamasi .04 = $ 1,125,000. Tai yra suma, kuri būtų reikalinga norint uždirbti kitus 65 000 USD iš savo investicijų ir niekada neturėti pinigų.

Dabar jūs turite išsiaiškinti, kaip greitai norite pinigus. Tarkime, kad esate 35 metų ir norite išeiti į pensiją 65 metų. Tai suteikia jums 30 metų. Naudodamiesi bet kuriuo iš tūkstančių santaupų skaičiuokių internetu (patikrinkite šį variantą iš "Bankrate", pavyzdžiui: taupymo skaičiuoklė), galite pridėti savo numerius ir išsiaiškinti, kokių lėšų reikia, kad būtų pasiektas tikslas. Darant prielaidą, kad galite investuoti 8 proc., Kiekvieną mėnesį reikės sumokėti 754,85 ​​dolerius, kol pasitrauksite į pensiją. (Jei pradėjote nuo 18 metų, tai užtruks tik 181,09 JAV dolerių per mėnesį.) Jei pradėsite nuo 18 metų, tai užtruks tik 322,26 JAV dolerio per mėnesį.

Jei nenorite nieko palikti savo šeimai, draugams ar labdarai ( labdaros likučio pasitikėjimas gali būti puikus pasirinkimas investuotojams), taupymo rodikliai būtų daug mažesni, nes šis modelis reiškia, kad jūs visam laikui palaikysite 1 125 000 dolerių fondą.

Štai kodėl jūs pamatysite, kad daugelis finansinių planuotojų įvertina jūsų gyvenimo trukmę. Jie iš tikrųjų sukurs programą, kad jūsų pinigai baigsis, tarkim, 85 ar 90 metų.

Galite pasiekti savo tikslą daug greičiau, sutaupydami daugiau kiekvieną mėnesį. Nesvarbu, ar jūs galite tai pasiekti, priklausys nuo to, kiek norėsite paaukoti. Net papildoma 300 USD per mėnesį gali reikšti jūsų taupymo tikslų metus ar net dešimtmečius anksčiau, nei jūs galėtumėte kitaip. Ar verta vairuoti naudojamą automobilį ar ne užsakyti nieko, išskyrus vandenį restoranuose? Tai priklauso nuo jūsų prioritetų, ir niekas negali atsakyti į šį klausimą jums. Aš tai aptariau "Rožių puokštėje" už 25 000 JAV dolerių.

Prieš keletą metų aš padariau komentarą apie situaciją Detroiteje. Atsižvelgiant į didėjantį nedarbo lygį, prastos darbo perspektyvos ir nepalankią teritorijos demografiją, man buvo klausiama, ką daryčiau, jei mano šeima būtų mieste. Mano atsakymas: perkelkite. Aš pakuotė viską, ką turime, rasti palankesnę ekonominę aplinką ir juda ten. Labai gerėja kažkoks kažkas (šiuo atveju - labai mokamas darbas ir geros mokyklos vaikams ) gaudymo galimybė, išleidžiant savo liniją į tvenkinį su daugybe žuvų.

Nemažai žmonių griežtai reagavo, kad buvau visiškai nepasiekęs, nes tai rodo, kad šeimos išnyko. Aš nesu įsitikinęs, kaip tai mandagiai pasakyti, taigi aš tiesiog jį pasakysiu: jei nenorite, kad patys patirtumėte geresnio gyvenimo galimybę, jūs mokysite geriau suvokti skurdą. Tai viskas, ką kada nors turėsite.

Savo gyvenime tai buvo sprendimas, kurį padariau anksti. Skirtingai nuo beveik visų mano draugų, aš atsisakiau pirkti automobilį, kol man buvo daugiau nei 23 metai, nes, kaip paauglys, aš supratau, kad jie turėjo didelių nuolatinių išlaidų, susijusių su dujų, draudimo ir kt. Tai buvo drausmė (ir tikrai ne visada buvo malonu), bet kai aš pagaliau padariau savo pirmą automobilį netrukus baigęs koledžą, tai buvo gražus "Jaguar", kurį gavau neįtikėtinai patraukliomis kainomis. Tuo metu man buvo beveik jokios skolos, mokėdavo mokesčių, ir aš sukūriau didelį investicijų portfelį, nes dirbau savo mokykloje. Mano taupymas ir investavimas atsipirko, nepaisant to, kad turėjau apsimetinėti per koledžą. Mano draugams trūko kantrybės, norėjo iš karto pasidžiaugti, ir nusipirko savo automobilius 16 metų automobilinėmis paskolomis , už kurias buvo mokamos palūkanos.

Nykščio taisyklę galima apibendrinti, nes tuo labiau norite atsisakyti šios dienos, tuo greičiau galėsite pasiekti taupymo ir gerovės tikslą . Vienas perspėjimas: nevartokite to kraštutinumui. Kaip pažymėjo garsus ekonomistas John Maynard Keynes: "Ilgalaikėje perspektyvoje visi mes mirę". Yra pinigų, leidžiančių jums pasirinkti norimą gyvenimo būdą ir atverti duris jūsų šeimos poreikiams. Kaip sakė mano tėvas prieš tai, kai jis ir mano mama paliko mane koledžų miesteliu prieš visus šiuos metus, niekada nebūna prekybos galimybe ar patirtimi dėl pinigų, nes tai bus prastas sandoris. Aš tikrai negyvau kaip pauper (toli nuo to). Dauguma to buvo įmanoma, nes mano ankstyva disciplina leido man išvengti milžiniškų palūkanų, kurias dauguma amerikiečių moka savo namuose, kreditinės kortelės, automobiliai, studentų paskolos , universalinės parduotuvės mokesčio sąskaitos ir dar daugiau.

Straipsnyje galite naudoti tą pačią skaičiuoklę, kad padidintumėte taupymo sumą , kurią ketinate įdėti kiekvieną mėnesį. Jis sugeneruos naują atsakymą, parodydamas, kaip greitai jums pavyks pasiekti tikslą. Kalbant apie mūsų ankstesnį pavyzdį, 25 metų vyras, norėjęs už papildomą 300 dolerių per mėnesį, galėtų išeiti į pensiją pagal 57 metų ir 10 mėnesių arba beveik 7 metus ir 2 mėnesius anksčiau nei planuota . Ar tai jums verta? Ar moka 300 dolerių per mėnesį už papildomą 7+ metų pensiją? Vėlgi, tik jūs galite atsakyti į šį klausimą.

Daugiau informacijos apie taupymo laiką

Jei norite gauti daugiau informacijos apie tai, kaip galite pradėti taupyti pinigus, skaitykite "Išsamią pradedančiųjų" vadovą, skirtą taupyti pinigus .