Ką reiškia konsoliduoti? Kaip tai veikia
Kai konsoliduojate, jūs tikrai nesumokate jokios skolos. Vietoj to, jūs perkeliate skolą į kitą paskolą. Jūs vis tiek turėsite mokėti tik tiek, kiek darė prieš konsolidavimą, tačiau galėtumėte gauti tam tikrą naudą iš šių paskolų derinimo ir perkėlimo kitur.
Pavyzdys: manykite, kad skolinote dvi kredito korteles. Kiekviena kortelė apmokestinama 18% balandis, o kiekvienai kortelei jūs turite sumokėti 1500 USD. Norėdami sustiprinti skolą, galite gauti $ 3000 paskolą, kad atsipirktų iš šių kortelių (idealu, jūsų nauja paskola būtų kur kas mažesnė palūkanų norma).
Kodėl konsoliduoti?
Tiesiog perkelti pinigus aplink nieko neįmanoma. Tačiau yra būdų konsoliduoti skolą ir išeiti į priekį.
Taupykite pinigus: geriausia paskolų konsolidavimo priežastis yra sutaupyti pinigų, o paprasčiausias būdas tai pasiskolinti mažesne palūkanų norma . Pavyzdžiui, kredito kortelės dažnai ima palyginti didelę palūkanų normą, todėl sunku nusipirkti skolą. Jei jūs susivienysite į mažesnės palūkanų normos paskolą, sutaupysite palūkanų išlaidas. Tai reiškia, kad daugiau kiekvieno dolerio, kurį paskirsite skolai, reikės mažinti paskolų balansą (ir mažesnės jo išlaidos bus išgrynintos palūkanų sąnaudomis). Galiausiai tai turėtų padėti jums greičiau sumokėti skolas.
Supaprastinkite: sujungus kelis paskolos vienkartiniam mokėjimui, galite lengviau išlaikyti savo mokėjimus. Negalėsite sutaupyti pinigų tik perėję prie vieno mokėjimo, bet jei jis padės išvengti praleistų mokėjimų ir pavėluotų mokesčių, eikite į jį. Tiesą sakant, jūsų reikalaujamas mėnesinis mokėjimas iš tikrųjų gali būti didesnis, kai susitinkate - ir tai yra geras dalykas.
Didesnis mokėjimas (kartu su mažesnėmis palūkanų normomis kiekvieną mėnesį) reiškia, kad galėsite greičiau sumokėti savo skolas. Jūs negausite niekur, jei tiesiog atliksite minimalias mokėjimų už savo kredito korteles .
Ar tai gera idėja konsoliduoti skolą?
Jei galite sutaupyti pinigų ir išvengti papildomų problemų, konsolidavimas skolos yra puiki idėja. Svarbiausia yra surasti paskolą, kuri tikrai mažina jūsų palūkanų išlaidas. Vykdykite numerius, kad įsitikintumėte, jog jūs einate į priekį ir nepaisydami jokių mokesčių.
- Jūsų konsolidavimo paskolai išbandykite pagrindinę paskolos amortizacijos skaičiuoklę
- Sužinokite, kaip rasti palūkanų išlaidas kreditinėmis kortelėmis
Konsolidacija, kaip ir viskas gyvenime, ateina su privalumais ir trūkumais. Saugokitės nenumatytų padarinių.
Didėjančios išlaidos: jei konsolidavimas užtrunka ilgiau, kad atsipirktų jūsų skolos (nes norėtumėte, pavyzdžiui, palikti mažesnes mėnesines išmokas), galėtumėte daugiau mokėti palūkanas už paskolos gyvenimą. Sunku netinkamai elgtis pasibaigus 3 metų arba trumpesnei paskolai - tai tikriausiai bus daug greičiau, nei mokėtumėte kreditinėmis kortelėmis, jei laikysitės minimalaus dydžio.
Užstato rizika : jei gaunate paskolą, užtikrintą užtikrinimo priemone, jūs rizikuojate prarasti tą turtą, jei negalėsite grąžinti paskolos, kaip susitarta. Pavyzdžiui, jei naudosite antrą hipoteką arba HELOC , jūsų paskolos davėjas gali sustabdyti jūsų namą, jei nustosite mokėti.
Panašiai, jūsų automobilis gali būti grąžinamas, jei įtvirtinsite jį kaip įkaitą. Ypač tada, kai jau naudojate neužtikrintą paskolą (pvz., Kreditinę kortelę ar asmeninę paskolą), rizikinga savo namus ar automobilius įdėti į liniją.
Prarastos federalinės studentų paskolos išmokos: studentų paskolos iš vyriausybės programų turi tam tikras funkcijas, kurios gali padėti, kai kada sunku pasitaisyti. Pavyzdžiui, galite atidėti mokėjimus nedarbo metu arba subsidijuokite palūkanų išlaidas . Tačiau, jei susivienysite su privačiu skolintoju, šios funkcijos išnyks ir jūs negalėsite grąžinti.
Dvigubai: po to, kai susitinkate, gali jaustis kaip nusipirkęs skolą (nes jūsų kreditinės kortelės ataskaitoje bus rodomas nulinis balansas). Vėlgi, jūs tik persikėlėte savo skolą, bet tos kortelės taves paguos jus. Jei "iš naujo" užpildysite tas korteles, turėsite sumokėti dvigubai daugiau, nei jūs šiuo metu privalote, todėl svarbu ne sugrįžti prie tų kortelių po konsolidavimo.
Konsolidavimas ir jūsų kreditas
Skolos konsolidavimas neturėtų turėti didelės įtakos jūsų kreditu. Tačiau tai gali sukelti tam tikrą jūsų kredito balų judėjimą.
Kai kreipiatės dėl paskolos, jūsų skolintojas patikrins jūsų kreditą, todėl " užklausa " pradės veikti jūsų kredito ataskaitose. Šie tyrimai gali šiek tiek sumažinti savo kredito balus, bet jūs galite sumažinti žalą, pateikdami visas savo paraiškas tuo pačiu metu (arba per maždaug 30 dienų).
Laikui bėgant, yra tikimybė, kad jūs iš tikrųjų matysite savo kredito balus, jei nepadarysite daugiau skolos. Jūs persijungiate iš (tikriausiai išnaudojamos) atnaujinamos kredito kortelės skolos į atsiskaitymo į skolą , o reguliarūs mokėjimai už šias paskolas gali pagerinti jūsų kreditą.
Kaip veikia skolų konsolidavimas
Norėdami sustiprinti skolą, turėsite kreiptis dėl naujos paskolos ir panaudoti šios paskolos pajamas, kad būtų galima sumokėti esamas skolas. Parduokite tarp įvairių skolintojų ir įvairių rūšių skolintojų, įskaitant:
- Bankai (maži vietiniai bankai yra jūsų geriausias pasirinkimas)
- Kredito unijos (sužinokite, kaip veikia kredito unijos )
- Ne bankų skolintojai internete
- Vieni kitiems skolintojai
Suteikiamas geras kreditas: jei turite gerą kreditą, turite daugybę galimybių konsoliduoti. Kiekvienas iš aukščiau pateiktų skolintojų pasiūlys jums konkurencinę paskolą. Ieškokite paprastų paskolų - nereikia medžioti paskolų "konsolidavimo skolos". Tikrai apsipirkti, nes kai kurie skolintojai bus geresni už kitus.
Konsolidavimas su blogu kreditu: jei turite mažiau nei puikią kredito, turėsite mažiau galimybių ir turėsite būti atsargūs. Sunku gauti patvirtinimą, o skolų konsolidavimo pasaulis yra žinomas dėl sukčiavimo. Pradėkite nuo aukščiau išvardytų skolintojų tipų. Kai kurie reikalauja, kad jūs įkeitumėte įkaitą arba naudojate "cosigner" , ir turėsite įvertinti šių strategijų pranašumus ir trūkumus. Galite taip pat vykdyti įmones, kurios reklamuoja skolų konsolidavimo programas. Tai, ko jie iš tikrųjų siūlo, yra skolų valdymo arba skolos konsultavimo forma, kuri ne visada yra bloga. Pažiūrėkite, ką jie žada, žiūrėkite, ar galite tai padaryti patys, ir išvengti pastovių mokesčių, jei nenorite gauti vertės už savo pinigus.