Kas yra antroji hipoteka?
Antroji hipoteka yra paskola, kuri jūsų namams naudoja kaip užstatą, panašią į paskolą, kurią galėjote panaudoti jūsų namuose įsigyti .
Paskola žinoma kaip "antroji" hipoteka, nes jūsų pirkimo paskola paprastai yra pirmoji paskola, kurią užtikrina jūsų namuose įkeitimas .
Antroji hipoteka - jūsų namų nuosavybė , kuri yra jūsų namų rinkos vertė, palyginti su bet kokiu paskolos likučiu. Nuosavas kapitalas gali didėti ar mažėti, bet idealiu atveju jis tik ilgainiui auga. Nuosavybė gali pasikeisti įvairiais būdais:
- Kai mokate už paskolą kas mėnesį, jūs sumažinsite savo paskolų balansą, kuris padidins jūsų nuosavą kapitalą.
- Jei jūsų namuose pelnas vertas dėl stiprios nekilnojamojo turto rinkos ar patobulinimų, kuriuos galite padaryti namuose, padidės jūsų kapitalas.
- Jūs prarandate nuosavybę, kai jūsų namuose praranda vertę arba skolinote prieš savo namus.
Antroji hipoteka gali būti įvairių formų.
Vienkartinė suma: standartinė antroji hipoteka yra vienkartinė paskola, suteikianti vienkartinę pinigų sumą, kurią galite naudoti bet kokiam norui. Su tokio tipo paskola jūs palaipsniui grąžinsite paskolą, dažnai pasitelkiant fiksuotus mėnesinius mokėjimus.
Kiekvienu mokėjimu mokate dalį palūkanų išlaidų ir dalies paskolos likučio (šis procesas vadinamas amortizacija ).
Kredito linija: taip pat galima skolintis naudojant kredito liniją arba pinigų rinkinį, kurį galite gauti iš. Naudodami tokio tipo paskolą, jums niekada nereikia imti jokių pinigų, bet jūs turite galimybę tai padaryti, jei norite.
Jūsų skolintojas nustato didžiausią skolinimosi limitą ir jūs galite tęsti paskolą (kelis kartus), kol pasieksite maksimalią ribą. Kaip su kredito kortele, galite grąžinti ir skolintis daugiau ir daugiau.
Reitingų pasirinkimas: priklausomai nuo jūsų naudojamos paskolos rūšies ir jūsų pasirinkimų, jūsų paskolai gali būti suteikta fiksuota palūkanų norma, kuri padės planuoti mokėjimus ateinančiais metais. Kintamos palūkanų normos paskolos taip pat yra ir yra kredito linijų norma.
Antrosios hipotekos privalumai
Paskolos suma: Antroji hipoteka leidžia skolintis reikšmingas sumas. Kadangi paskola yra užtikrinta jūsų namuose (tai paprastai verta daug pinigų), jūs turite prieigą prie daugiau nei galite gauti nenaudodami savo namų kaip užstato. Kiek galite skolintis? Tai priklauso nuo jūsų skolintojo, tačiau galite tikėtis skolintis iki 80% savo namų vertės . Ši maksimali suma skaičiuotų visas jūsų būsto paskolas, įskaitant pirmąją ir antrąją hipotekas.
Palūkanų normos: Antroji hipoteka dažnai turi mažesnes palūkanų normas nei kitų rūšių skolos. Vėlgi, paskolos užtikrinimas namuose padeda jums, nes jis sumažina skolintojo riziką. Skirtingai nuo neužtikrintų asmeninių paskolų, tokių kaip kreditinės kortelės, antrosios hipotekos palūkanų normos dažniausiai yra vienos skaitmenys.
Mokesčių lengvatos (ypač prieš 2018 m.): Kai kuriais atvejais jūs gaunate palūkanų už antrą hipoteką atskaitymą. Yra daug techninių dalykų, kuriuos reikia žinoti, todėl paprašykite savo mokesčių rengėją prieš pradėdami imti atskaitymus. Norėdami gauti daugiau informacijos, sužinokite apie hipotekos palūkanų išskaičiavimą . Mokestiniais metais po 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas panaikina išskaitymą, nebent jūs naudosite pinigus už "esminius patobulinimus" namuose.
Antros hipotekos trūkumai
Išmokos visada būna su kompromisais. Išlaidos ir rizika reiškia, kad šias paskolas reikėtų naudoti protingai.
Likvidavimo rizika: viena iš didžiausių problemų, susijusių su antrąja hipoteka, - tai, kad turite įdėti savo namus į liniją. Jei nustosite atlikti mokėjimus, jūsų skolintojas galės išsinuomoti namus per išstūmimą , kuris gali sukelti rimtų problemų jums ir jūsų šeimai.
Dėl šios priežasties retai prasminga naudoti antrą hipoteką už "dabartinio vartojimo" išlaidas. Pramogoms ir įprastoms pragyvenimo išlaidoms, tai tiesiog nėra tvari ar verta rizikuoti naudoti nuosavybės paskolą.
Kaina: antroji hipoteka, kaip ir jūsų pirkimo paskola, gali būti brangi. Jums reikės sumokėti daugybę tokių dalykų kaip kredito patikrinimai, įvertinimai , mokesčiai už pradžią ir dar daugiau. Uždarymo išlaidos gali lengvai pridėti iki tūkstančių dolerių. Net jei jums pažadėta "paskolų be uždarymo ", jūs vis dar mokate - tiesiog nematote šių išlaidų skaidriai.
Palūkanų išlaidos: bet kuriuo metu, kai skolinote, mokate palūkanas . Antroji hipotekos norma paprastai yra mažesnė nei kredito kortelių palūkanų normos, tačiau jos dažnai yra šiek tiek didesnės nei jūsų pirmosios paskolos norma. Antroji hipotekos paskolų davėja rizikuoja, nei paskolos gavėjas. Jei nustosite atlikti mokėjimus, antrasis hipotekos paskolos davėjas negaus sumokėtų sumokėtų sumų, kol pirminis skolintojas negaus visų savo pinigų. Kadangi šios paskolos yra tokios didelės, bendros palūkanų išlaidos gali būti didelės.
Dažniausiai naudojamos antrosios hipotekos
Pasirinkite protingai, kaip jūs naudojate lėšas iš savo paskolos. Geriausia įdėti šiuos pinigus į kažką, kuris ateityje pagerins jūsų grynąją vertę (arba jūsų namų vertę). Jums reikės grąžinti šias paskolas, jie yra rizikingi, ir jie kainuoja daug pinigų.
- Būsto tobulinimas yra bendras pasirinkimas, nes prielaida, kad grąžinsite paskolą, kai parduosite savo namuose didesnę pardavimo kainą.
- Privataus hipotekos draudimas (PMI) gali būti įmanomas kartu su paskolomis. Pavyzdžiui, "80/20" strategija arba "piggyback" paskola naudoja antrą hipoteką, kad jūsų paskolos ir vertės santykis būtų didesnis nei 80 proc. Pirmojoje paskoloje. Tiesiog įsitikinkite, kad tai prasminga palyginti su mokėjimo ir tada atšaukimo PMI.
- Skolos konsolidavimas: dažnai galite gauti mažesnę palūkanų normą su antrąja hipoteka, tačiau jūs galite pereiti nuo neužtikrintų paskolų į paskolą, kuri galėtų kainuoti jums jūsų namuose.
- Švietimas: galbūt galėsite užsitikrinti didesnes pajamas. Tačiau, kaip ir kitose situacijose, jūs kuriate situaciją, kurioje galite susidurti su galimybe uždaryti rangą. Pažiūrėkite, ar standartinės studentų paskolos yra geresnė alternatyva
Patarimai, kaip gauti antrą hipoteką
Apsipirkite ir gaunate kainas iš bent trijų skirtingų šaltinių. Paieškos metu būtinai įtraukite šiuos žodžius:
- Vietinis bankas arba kredito unija
- Būsto paskolos brokeris arba paskolos iniciatorius (paprašykite savo nekilnojamojo turto agento pasiūlymų)
- Internetinis skolintojas
Gaukite pasirengimą procesui, sulaukę pinigų tinkamose vietose ir paruošdami savo dokumentus. Tai padės padaryti procesą daug lengvesnį ir mažiau stresą .
Saugokitės rizikingų paskolų funkcijų . Dauguma paskolų neturi šių problemų, tačiau verta atkreipti dėmesį į juos:
- Baliono mokėjimai , dėl kurių kyla problemų
- Išankstinio apmokėjimo baudos, kurios sunaikina iš anksto išmokėtos skolos naudą