Argumentai "už" ir "prieš" mokant pradinį mokestį
- Pradinis įnašas
- Nuolatiniai mokėjimai (pvz., Mėnesiniai mokėjimai)
- Kai kuriais atvejais papildomos vienkartinės išmokos (neprivalomos išmokos, siekiant sumažinti jūsų skolą arba visiškai išsimokėti paskolą)
Kaip ir daugeliu atvejų, tai, kaip viskas prasideda, yra tai, kas jums ar ateityje padės jums, todėl svarbu suprasti pradinį įnašą. Kai tai padarysite, pradėkite taupyti, kad jūsų planas būtų sėkmingas .
Kas yra išankstinis mokėjimas?
Pradinė įmoka yra išankstinis mokėjimas, kurį atliekate kažko įsigijimui. Tai yra pirkimo kainos dalis, kurią mokate už save (priešingai nei skolinimasis). Šie pinigai gaunami iš jūsų asmeninių santaupų ir yra pinigai, kuriuos pateikiate prie stalo. Žinoma, pradinės įmokos retai būna tikrosios popierinės pinigų formos. Daugeliu atvejų jūs pateiksite čekį arba atliksite elektroninį mokėjimą .
Pradinė įmoka dažnai, bet ne visada, yra paskolos dalis. Kai pamatysite "nulinės" pasiūlymus, nebus reikalaujama jokių pradinių įmokų, tačiau bet kuriuo atveju gali būti išmintinga. Pradinė įmoka dažnai apima reikšmingą visos pirkimo kainos procentą (pvz., 20%). Likusi paskolos dalis laikui bėgant atsipirks su įprastinėmis įmokomis - nebent jūs iš anksto sumokate paskolą , užsirašydami didelę čekį ar refinansavimą .
Pavyzdys: jūs perkate namą už 100 000 USD (nepaisydami uždarymo išlaidų ). Šiuo tikslu jūs rūpestingai sutaupėte 20 000 JAV dolerių, o jūs pateikiate kasos čekį už 20 000 USD įmokų (tai yra 20% pirkimo kainos). Dėl to jūs skolinsite 80 000 dolerių, kuriuos galėsite sumokėti 30 metų hipoteka.
Kiek mokėti?
Paprastai galite pasirinkti, kokio dydžio sumokėti pradinį įnašą, ir sprendimas ne visuomet yra lengvas.
Kai kurie žmonės tiki, kad didesnis visada yra geresnis, o kiti linkę mokėti mažesnius mokėjimus. Turėsite įvertinti privalumus ir trūkumus ir nuspręsti sau.
Didesnis įmoka išlaiko skolinimą iki minimumo. Kuo daugiau mokate iš anksto, tuo mažesnė jūsų paskola. Tai reiškia, kad visą paskolos galiojimo laikotarpį mokėsite mažiau palūkanų , o jūs taip pat turėsite mažesnius mėnesinius mokėjimus . Norėdami sužinoti, kaip tai veikia sau, paimkite numerius iš bet kokios paskolos, kurią svarstote, ir prijunkite jas prie paskolos skaičiuoklio . Pasinaudokite paskolos balanso keitimu ir pažiūrėkite, kaip kiti skaičiai koreguojami.
Didelė įmoka gali padėti sumažinti išlaidas daugiau nei vienu būdu. Pavyzdžiui, jei sumažinsite daugiau, galite gauti mažesnę palūkanų normą. Kreditoriai nori matyti didesnes įmokas, nes jie gali lengviau grąžinti pinigus, jei nevykdysite paskolos (ir jie mokės daugiau, kai jų rizika bus didesnė). Jūs taip pat galite išvengti hipotekos draudimo ir kitų mokesčių su didesniu išankstiniu mokėjimu.
Dėl mažų mėnesinių mokėjimų ateityje bus lengviau. Jei jūsų pajamos pasikeis (pvz., Dėl darbo praradimo), mažesni reikalaujami mėnesiniai mokėjimai suteiks jums daugiau išsibarsčiusios vietos. Be to, dėl mažų mokėjimų ateityje lengviau gauti papildomų paskolų.
Kreditoriai norėtų matyti, kad turite daugiau nei pakankamai pajamų, kad įvykdytumėte mėnesinius įsipareigojimus, ir jie tai vertina skolos ir pajamų santykiu .
Ką daryti, jei jums reikia pinigų? Kai kuriais atvejais galite pasiskolinti viską, ką įsigijote. Pirmiau pateiktame pavyzdyje jūs, tikriausiai, negalėsite pamiršti 20 000 dolerių, kuriuos jūs investuojate į savo namus, nes skolintojai neketina viršyti 80% paskolos vertės . Bet jei iš pradžių sumažinsite daugiau nei 20% ar jums pasisekė, kad galėtumėte džiaugtis kainomis, jūs galite išleisti tam tikrus pinigus iš namų paskolos .
Mažesnė įmoka yra malonu dėl akivaizdžių priežasčių: jums nereikia sugalvoti tiek pinigų. 20% nuolaida namų pirkimui gali užtrukti metų. Jei atsitiks, kad sutaupysite didelį kiekį, tai baisu dalintis su visais šiais pinigais - kas, jei kažkas atsiras (jūsų automobilis sugenda, kiltų sveikatos problemų ir tt)?
Visų pinigų įnešimas į namą ar automobilį reiškia, kad jūs turite visus savo pinigus, susietus su kažkuo, kurį gali būti sunku parduoti, ir kai kurie žmonės to nemano.
Ypač tada, kai kalbama apie pirkimą namuose, mažos įmokos yra viliojančios. Galite nusipirkti kelerius metus anksčiau, ir jūs saugote pinigus į rankas už tuos neišvengiamus patobulinimus ir remontus. Tačiau mažesnis nei 20% nuolaida gali jums kainuoti (bent jau laikinai - žr. Žemiau).
Galiausiai norėsite apsvarstyti alternatyvias išlaidas. Galite naudoti lėšas kitiems tikslams, pvz., Išeiti į pensiją arba sutaupyti savo verslą.
Žinoma, sprendimas yra asmeniškas, ir teisingas pasirinkimas priklauso nuo daugelio veiksnių. Idealiu atveju turėsite tvirtą neatidėliotiną fondą, kuris padėtų susidoroti su bet kokiais netikėtumais, ir jūs nesate apiplėšęs iš šio fondo, kad atliktumėte pradinį mokėjimą.
Skolintojo reikalavimai
Nenuostabu, kad skolintojai nustatys minimalų reikalaujamą įmoką (bet, žinoma, galite sumokėti daugiau, jei norite). Vėlgi didesnis pradinis įnašas sumažina skolintojo riziką: jei jie uždirba savo namuose arba grąžina savo automobilį , jiems nereikia jo parduoti didžiausio dolerio atžvilgiu, kad būtų galima susigrąžinti savo investicijas.
Didesnės įmokos taip pat gali turėti psichologinį poveikį. Jie rodo, kad turite "odą žaidime" - ir tu darai . Todėl jums labiau tikėtina, kad mokėsite toliau (pėsčiomis bus brangus). Iš kitos perspektyvos įmoka parodo skolintojus, kurių norėtumėte ir sugebate sugalvoti dalį pirkimo kainos, taigi jie labiau nori patvirtinti paskolas.
Kokie yra bendri reikalavimai? Su namu pirkimu 20% yra svarbus skaičius. Mokant bent 20%, jūs galite išvengti mokėjimo už privataus hipotekos draudimą (PMI), kuris apsaugo jūsų skolintoją, jei jūs nesilaikysite paskolos. Jei negalite pritraukti 20% prie stalo, FHA paskola gali būti perspektyvi alternatyva, kuriai reikia tik 3,5% (bet jūs vis dar mokėsite už draudimą ir jūs norėsite įvertinti, ar esate gera pozicija pirkti).
Už automobilių paskolas skolintojai gali reikalauti, kad bent 10% sumažėtų. Tačiau kai kurie skolintojai nori leisti iki 110% LTV (remiantis Kelley Blue Book vertės).
Daugeliu atveju įmokos yra mokamos kaip "grynieji pinigai" (arba greičiausiai čekis, piniginis pavedimas arba pavedimas). Bet pinigai ne visada reikalingi. Pavyzdžiui, žemės sklypas kartais gali būti naudojamas kaip įmoka, kai kreipiamasi dėl statybos paskolos .