Galite sutaupyti pinigų, bet jūs galite padaryti dar blogiau
Refinansuoti taupyti pinigus
Kodėl kada nors norėtumėte refinansuoti?
Galite sutaupyti daug pinigų, ir tai paprastai yra geriausia priežastis refinansuoti.
Visų pirma, refinansavimas gali leisti jums mažiau mokėti palūkanas per visą paskolos terminą. Yra keletas būdų, kaip sumažinti palūkanų išlaidas:
- Refinansuoti mažesnę palūkanų normą, kad jūs mokėtumėte mažiau už savo paskolos likučius .
- Perjunkite trumpesnį paskolos terminą , net jei tai reiškia didesnius mėnesinius mokėjimus, todėl mokate palūkanas už mažiau metų.
- Suderinti didelės palūkanų normos skolas į mažesnės palūkanų normos skolas.
Laimei, yra būdas nustatyti, ar sutaupysite pinigų: paleiskite numerius. Ypač sunku apskaičiuoti galimą sutaupymą refinansuoti . Tačiau, nors ir sumažinsite visas jūsų gyvenimo trukmės palūkanų sąmatas, refinansavimas su šiuo tikslu ne visada yra teisingas pasirinkimas.
Pasikeitimas skolos. Trečioji aukščiau išvardinta strategija - konsoliduoti didelės palūkanų normos skolą - yra šiek tiek abejotina. Jei refinansuosite neužtikrintas skolas su užtikrinta paskola, imate papildomos rizikos.
Pavyzdžiui, jūs galite panaudoti būsto paskolą, kad galėtumėte sumokėti kredito kortelės skolą. Taip, jūs sumokėsite skolą mažesne palūkanų norma, bet jūs taip pat keliate riziką savo namuose. Jei numatytoji kredito kortelės skola yra mažai tikėtina, kad kreditinės kortelės įmonė gali atsisakyti savo namų. Bet kai jūs įkeiskite savo namus kaip užstatą , naudodamiesi hipotekos paskola, jūsų namuose yra sąžiningas žaidimas.
Mažesni mokėjimai. Apskaičiuojant refinansavimą dažnai naudojamas mažesnis mokėjimas. Nors gali būti malonu mokėti mažiau kiekvieną mėnesį, būtinai pažiūrėkite į bendrą vaizdą. Paskolos pratęsimas (pradedant naują 30 metų paskolą, kai paliekate tik 15 metų) gali padidinti bendrą palūkanų sumą, kurią jūs mokate per visą savo gyvenimą. Norėdami suprasti, kodėl, naudokite amortizacijos diagramą , rodančią, kiek palūkanų mokate kiekvieną mėnesinį mokėjimą. Dėl visiškai naujos ilgalaikės paskolos, ankstyvųjų metų mokėjimai jūsų paskolų balanse sudaro tik nedidelę įmoką.
Kitas būdas, kaip sumažinti mokėjimą, gali būti keičiamas į reguliuojamą hipoteką (ARM) . Tačiau palūkanų normos šioms paskoloms gali padidėti, o jūsų mokėjimas gali kada nors pakilti iki nepakankamo lygio. Turėtumėte refinansuoti į "ARM" tik tuo atveju, jei būsite pasirengęs ir galėsite rizikuoti , kad kelyje bus didesnių mėnesinių mokėjimų .
Kiti refinansavimo priežastys
Jūs jau žinote, kad turėtumėte refinansuoti, kai galėsite sutaupyti pinigų, bet kaip bus kitos strategijos?
Sumažinti riziką. Refinansavimas gali būti gera idėja, net jei jūs negausite mažesnio tarifo arba trumpalaikės paskolos tam tikrais atvejais. Pvz., Galite refinansuoti, kad išeitumėte iš ARM. Jei esate susirūpinę dėl reikšmingos palūkanų normos padidėjimo ateityje, refinansavimas į fiksuotos palūkanų normos hipoteką suteiks jums didesnę tikimybę, nors šiandieninė mėnesio (ir palūkanų) palūkanų norma yra didesnė.
Įvertinkite galiojančius hipotekų su fiksuotomis palūkanomis normos, jūsų lūkesčius dėl normos pokyčių ir esamos ARM galimybės keistis.
Skolos detoksikacija. Jūs taip pat galite išleisti pinigus, kad įtvirtintumėte didelės palūkanų normos skolas, tačiau nepamirškite, kad galbūt rizikuojate daugiau rizikuoti nei anksčiau. Tuo tarpu, jei turite tvirtą planą pašalinti toksines skolas, strategija gali būti naudinga. Jei planas nepavyks, galite susidurti su rizika prarasti savo namus uždarant turtą arba grąžinus automobilį .
Investavimas į savo ateitį. Kai kurie namų savininkai naudoja refinansavimą iš kasos, norėdami mokėti už švietimą, namų patobulinimus ar verslo pradžią. Nors šie naudojimo būdai yra geresni už mokestį už brangus atostogas ar nuolatinį suvartojimą, strategija gali padėti jums prastesnėje padėtyje, nei jūs buvote iš pradžių.
Ką stebėti už
Jei manote, kad laikas refinansuoti, ištirkite:
- Uždarymo išlaidos . Šios išlaidos padidins jūsų paskolos sąskaita, ir jie gali naikinti bet kokį pelną iš palūkanų normos mažinimo. Tai yra pagunda perkelti šias išlaidas į paskolų balansą , tačiau gali būti geriau mokėti iš kišenės.
- Išankstinio apmokėjimo už paskolą, kurią galėsite refinansuoti.
- Jei jūsų namuose neteks vertės, ar jūs turėsite pridėti privataus hipotekinio draudimo (PMI)?
- Jei jūs refinansuosite, jūs galite paversti paskolą su nenuoseklumais į skolos grąžinimo būdą . Jei tai padarysite, galite atsidurti rizikoje, kad jūsų naujas paskolos davėjas suteiks jūsų darbo užmokestį ir imsis kitų veiksmų prieš jus, jei pateksite į rinkos uždarymą.
- Gyvenamoji nuosavybė gali pasikeisti. Jei iš savo lėšų pervesite pinigus arba pridėsite reikšmingas uždarymo išlaidas, sumažinsite nuosavybės dalį savo nuosavybėje . Tačiau, jei jūs tik pakeisite vieną paskolą kita paskola tokio pat dydžio, jūsų nuosavybė išliks ta pati.
Prieš refinansavimą atlikite pagrindinę nesėkmių analizę . Turbūt turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, todėl turėsite išsiaiškinti, kaip ir kada jūs susigrąžinsite šias išlaidas ir kaip tai paveiks jūsų finansus. Atminkite, kad jei nesumokėsite jokių uždarymo išlaidų, pasieksite didesnę palūkanų normą.
Vietoj refinansavimo
Kartais refinansavimas nėra jūsų geriausias pasirinkimas, arba tai tiesiog neįmanoma.
Jūs vis dar galite gauti dalį refinansavimo naudos, nepradėjus proceso. Pvz., Jei norite sutaupyti palūkanų išlaidas, galite sumokėti daugiau nei reikalaujama suma kiekvieną mėnesį. Anksčiau galėsite atsikratyti skolos ir mažiau išleisite palūkanų už visą savo gyvenimą.