Ar galite konsoliduoti privačias ir federalines paskolas?
Konsolidavimas ir refinansavimas
Prieš užpildydami paraišką, svarbu paaiškinti keletą detalių. Turėsite žinoti, ar turite privačias studentų paskolas, ar federalines studentų paskolas, ar kai kurias iš jų.
Kitas, nuspręskite, kurias paskolas palikti atskirai, o kurie iš jų - refinansuoti ar konsoliduoti.
Konsolidavimas yra prieinamas tik federalinėms studentų paskoloms. Tai klaidina studentus ir absolventus su privačiomis paskolomis, nes "konsolidavimo" skola reiškia kelių paskolų sujungimą į vieną paskolą (kuri yra įmanoma su privačiomis studentų paskolomis - kai refinansuojate). Federalinės tiesioginės konsolidavimo paskolos leidžia jums sujungti kelias paskolas į vieną, išlaikant visas federalinių studentų paskolų privalumus . Jūsų palūkanų norma tampa jūsų esamų paskolų svertiniu balansu ir galite pasirinkti naują atsiskaitymo laikotarpį.
Refinansavimas teikiamas privačiam švietimui ir federalinėms paskoloms. Refinansavimo metu jūs grąžinsite esamas skolas visiškai naują paskolą . Idealiu atveju nauja paskola yra geresnė nei paskolos, kurią jūs mokate. Techniškai, jūs taip pat konsoliduojate, kai jungiatės kelis paskolos, tačiau su privačiais kreditoriais negalite konsoliduoti ir išlaikyti tos pačios naudos, kurią gaunate iš vyriausybės programų.
Federalinių paskolų konsolidavimas su privačiu skolintuvu
Daugybė privačių skolintojų nori konsoliduoti bet kokio tipo paskolą, įskaitant federalines studentų paskolas. Tačiau, kai jūs perkeliate federalines paskolas iš Švietimo departamento programų (ir į privačią programą), jūs atsisakysite naudos , gaunamos federalinės studentų paskolos - jūsų paskolos taps privačios studentų paskolos.
Federalinių studentų paskolų privalumai:
- Pajamos pagrįstos grąžinimo programos, pagal kurias mokėjimai yra prieinami, kai jūsų pajamos yra mažos
- Paskolos atleidimas, pagrįstas jūsų karjera valstybinės tarnybos ar kitais veiksniais
- Atleidimas ir pasipriešinimas: galimybė laikinai sustabdyti mokėjimus sunkiais laikais (kai kurie privatieji skolintojai siūlo šias funkcijas, nors jie paprastai yra mažiau turtingi)
- Lengviau gauti tam tikras paskolas su bloga kredito ar kredito istorija (be "cosigner")
- Subsidijuojamos palūkanos, kol esate mokykloje
- Fiksuotos palūkanų normos, kurios gali būti mažesnės nei jūs galite gauti savo
- Malonumo laikotarpiai , dėl kurių mokykloje nereikia mokėti
Norėdami sužinoti daugiau, žr. Švietimo departamento paaiškintą dėl privataus ir federalinės skolos. Galbūt jums nereikia tokių išmokų, bet jūs turėtumėte bent žinoti, kas yra pavojuje.
Refinansavimas privačių paskolų
Kai skolinatės iš privačių kreditorių (įskaitant, kai refinansuojate), turite gauti paskolą pagal jūsų kreditą ir pajamas.
Kredito balai yra pagrįsti jūsų skolinimosi istorija . Kreditoriai nori, kad jūs sėkmingai pasiskolintumėte pinigus ir grąžinsite kitus skolintojus. Jei praeityje išėmėte paskolas ir visada mokate laiku, jūsų kreditas turėtų būti geros formos.
Jei neturite skolinimosi istorijos ( arba paskolos nevykdėte), turėsite sukurti savo kredito istoriją, kad galėtumėte gauti geriausias paskolas.
Jūsų pajamos suteikia pinigus, kuriuos naudosite mokėdami kas mėnesį, o skolintojai nori matyti daugybę pajamų kiekvieną mėnesį. Jei norite nustatyti, ar jūs turite galimybę grąžinti naują paskolą, privatūs skolintojai naudoja skolos ir pajamų santykį . Kuo mažiau mokėsite skolos sumetimais kiekvieną mėnesį (įskaitant kredito korteles ir automobilių mokėjimą), tuo geriau.
Jei negalite gauti privataus paskolos pagal savo kreditą ir pajamas, potencialiai galite gauti pagalbos iš "cosigner" . "Cosigners" kreipiasi dėl paskolos su savimi , pasirašydami savo vardą pagal paskolos sutartį. Kreditoriai prie paraiškos pridės savo "cosigner" pajamų ir kredito informaciją, todėl labiausiai tinka "cosigners", turinčios stiprią kreditą ir daug pajamų.
Deja, jūsų "cosigner" kelia didžiulę riziką, padėdama jums - jei nesiimate mokėjimų už paskolą, Cosigner kreditas kils, o skolintojai galės bandyti surinkti skolą iš jūsų ir jūsų "cosigner" .
Kai konsoliduojate privačias paskolas, galite naudoti bet kokią paskolą, kurios jūs norite (tol, kol jūsų naujas skolintojas leis jums sumokėti privačias paskolas).
- Privačios studentų paskolų konsolidavimo paskolos yra skirtos refinansuoti savo privataus skola. Kreditoriai, siūlantys šias paskolas, nori duoti dideles paskolas, bet jums reikės gauti tuos didelius mokėjimus (dar kartą, galbūt su "cosigner"). Šios paskolos taip pat gali pasiūlyti skolininkams palankias savybes, pavyzdžiui, laikiną nedarbo išmokų pertrauką.
- Asmeninės paskolos iš banko, kredito unijos ar internetinio skolintojo gali būti naudojamos beveik bet kokiam tikslui, įskaitant studentų skolų apmokėjimą. Jei turite asmeninę paskolą, jums nereikia įkeisti įkeisto turto arba naudoti pinigus konkrečiam tikslui.
- Paskolos būstui įsigyti naudokite savo namus, kad užtikrintumėte paskolą. Dėl to gali būti lengviau gauti kvalifikaciją, ir jūs galite gauti mažesnę palūkanų normą. Vis dėlto rizikinga įdėti savo namus į liniją: jei negalėsite atlikti mokėjimų, susidursite su uždarymu (taip pat ir dėl kredito nuostolių). Be to, paskolos būstui įsigyti, taip pat žinomos kaip antrosios hipotekos, dažnai turi brangus uždarymo išlaidas .
Kodėl refinansuoti? Kodėl gi ne?
Refinansavimas gali padėti sutaupyti pinigų ir supaprastinti jūsų gyvenimą, bet tai gali sukelti problemų.
Didesnės išlaidos yra didžiausia grėsmė, kai refinansuojamos privataus švietimo paskolos. Be paraiškų ir uždarymo išlaidų, galite papildomai mokėti daugiau palūkanų už jūsų paskolos gyvenimą, jei vėl refinansuojate. Net jei jūsų nauja paskola bus mažesnė, ilgesnis grąžinimo laikotarpis (pavyzdžiui, paskola, kuri bus išmokėta per 20 metų, o ne 10) gali padidinti jūsų išlaidas. Prieš išplėsdami šiuos mokėjimus, atlikite keletą greitų paskolų skaičiavimų ir palyginkite išlaidas.
Žemesni tarifai , jei galite gauti, yra naudingi. Ypač, jei jūs iš pradžių pasiskolinote privačiam paskolos davėjui, gali būti galimybė sumažinti skolinimosi išlaidas. Per pastaruosius kelerius metus jūsų kreditas galėjo pagerėti arba nauji konkurentai galbūt norėtų skolinti patrauklesnius tarifus.
Fiksuotos palūkanos yra nuspėjamos . Jei jūsų paskolos turi kintamą palūkanų normą, jums gali būti nustebinti, ar kainos ateityje augs. Tačiau kintami palūkanų normos dažniausiai prasideda žemiau fiksuotų palūkanų normų, o normos gali iš tikrųjų nesikeisti, tik laikas parodys. Jei galite gauti mažą fiksuotą palūkanų normą ir esate susirūpinęs dėl pakilusių palūkanų normų, refinansavimas gali būti prasmingas .
Jei naudosite "cosigner", kad gautumėte patvirtinimą, galbūt galėsite refinansuoti be "cosigner". Tokiu būdu jūsų draugai ir šeimos nariai išjungia kablys ir leidžia jiems skolintis kitur, jei jiems reikia . Tačiau jums gali prireikti ne refinansuoti pašalinti cosigner - paprašykite savo dabartinio skolintojo apie "cosigner išleidimą", jei tai yra jūsų prioritetas.
Mažesni mokėjimai visada malonūs, bet jie gali kainuoti. Yra du būdai, kaip sumažinti mokėjimą: naudokite mažesnę palūkanų normą arba pratęskite paskolos grąžinimo laikotarpį (arba abu). Jei grynųjų pinigų srautas dabar yra problema, tikrai galite gauti refinansavimo kvėpavimo kambarį - tiesiog sužinokite anksčiau, jei ketinate mokėti daugiau palūkanų už šį patogumą.
Mažiau mokėjimų lengviau stebėti. Jei turite paskolas iš penkių skirtingų skolintojų, viskas gali paslysti per įtrūkimus. Refinansavimo ir konsolidavimo metu penkios išmokos bus paverstos viena, tačiau tai gali būti nereikalinga, nebent jūs gaunate papildomos naudos iš sandorio. Šiomis dienomis yra pakankamai lengva automatizuoti mokėjimus ir leisti bankui tvarkyti viską .
Privataus konsolidavimo paskolos
Jei turėsite didelę studentų skolą, privataus skolintojai, kurių dėmesys bus skiriamas švietimo paskoloms, greičiausiai bus jūsų sąrašo viršuje. Kadangi nenaudojate vyriausybės programos, šios paskolos iš esmės yra tik asmeninės paskolos, pažymėtos švietimo paskolomis. Kai pirkiate tarp skolintojų, vertinkite visas žemiau pateiktas funkcijas.
Palūkanų normos: jūsų norma yra viena iš svarbiausių jūsų naujos paskolos bruožų. Kuo didesnė jūsų norma, tuo daugiau palūkanų jūs mokėsite per savo paskolos gyvenimą. Jei planuojate agresyviai sumokėti skolą per kelerius metus, palūkanų norma yra mažiau svarbi.
Pagalba sunkiais laikais: federalinės studentų paskolos teikia pagalbą, kai esate bedarbis arba jūsų pajamos yra mažos - galite laikinai sustabdyti mokėjimą be didelių mokesčių ar žalos jūsų kreditui. Privataus skolintojai nėra beveik tokie dosnūs, tačiau jie gali pasiūlyti trumpus nedarbo atidėjimo laikotarpius ir kitas išmokas. Sužinokite, kas yra prieinama - tik tuo atveju.
Kvalifikacijos kriterijai: bankai gali atmesti jūsų paraišką, tačiau išbandyti kitus skolintojus. Jei turite mažą FICO balą , kai kurie skolintojai nori nustatyti alternatyvius informacijos šaltinius, kad nustatytumėte jūsų kreditingumą. Pavyzdžiui, jie gali peržiūrėti savo komunalinių paslaugų istoriją arba pagrįsti sprendimą dėl savo pajamų ir karjeros.
"Cosigner" išleidimas: dabar jūsų patvirtinimas gali būti jūsų pagrindinis prioritetas. Jei naudojate "cosigner", pabandykite naudoti paskolą su aiškia politika, kuri paleidžia "cosigner" iš paskolos po to, kai atliksite tam tikrą skaičių mokėjimų vietoje. Jūsų cosigner daro jums malonę - ir jūs galite grąžinti malonę, sumažinant jų riziką. Žinoma, planuojate grąžinti pinigus, tačiau įvyko nelaimingų atsitikimų, ir geriausia kuo greičiau pašalinti "cosigners".