Tiesa apie paskolų ne uždarymo išlaidas
Jei esate linkęs naudoti paskolą be uždarymo išlaidų, turite suprasti, kaip jie dirba, kokie kompromisai yra, ir kai jie labiausiai jaudina.
Bet kuriuo metu, kai skolinote pinigus, kažkas moka. Skolininkas uždirba palūkanas, kurios yra pakankamai paprastos, kad suprastų, bet kaip apie sandorių išlaidas? Būtina sumokėti vienkartinius mokesčius už kredito patikrinimus, įvertinimus, mokestį už išsiuntimą ir titulų paieškas. Hipotekiniai brokeriai uždirba komisinius, o kiti gali uždirbti referencinius mokesčius. Kas moka, kai išlaidos nėra aiškiai parodytos?
Nė viena uždarymo kaina = "aukštesnė norma"
Jei naudojate ne paskolos uždarymo kainą, vis tiek mokate mokesčius. Pastebėsite, kad šioms paskoloms yra didesnės palūkanų normos . Užuot sumokėję vienkartinę sumą (pvz., Rašydami čekį), laikas nuo laiko mokate šiek tiek daugiau. Prie kiekvieno mokamo mėnesio mokesčio pridedama nedidelių dalių.
Tai nebūtinai yra geras ar blogas dalykas. Kyla klausimas, kiek papildomų sumokėsite mėnesį po mėnesio - ar tai yra geresnė kaina, nei dabar, jei norite padengti visas išlaidas?
Norėdami tai suprasti, gali prireikti šiek tiek matematikos, ir jūs turėsite padaryti kai kurias prielaidas, kaip ilgai išlaikysite paskolą (prieš parduodate namus arba perpirksite paskolą į kitą paskolą).
Paskola su didesniu palūkanų norma reiškia, kad turėsite didesnį mėnesinį mokestį. Jei norite žinoti, kaip tai veikia, sužinokite, kaip apskaičiuoti mėnesinius mokėjimus - palūkanų norma yra pagrindinis "sudedamoji dalis" šiame skaičiavime. Palyginkite paskolų palūkanų normas su uždarymo išlaidomis ir be jų.
Pavyzdžiui, skirtumas gali būti 0,5% (gauti paskolų gavėjams faktinius kaštus pagal jūsų paskolą ir kredito balą, kad įsitikintumėte, jog dirbate su atitinkamais numeriais).
Paskolos už 250 000 dolerių atveju mėnesio pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimas bus 1342,05 USD, jei skolinsite 5%. Jei padidinsite 5,5% (nes nesumokėsite uždarymo išlaidų), mokėjimas pasikeistų iki 1419,47 USD. Kiek mėnesių yra verta mokėti papildomai 77,42 dolerius per mėnesį? Tai priklausys nuo to, kiek uždarymo išlaidos yra, ir kiek blogai norite palikti pinigus kišenėje.
Kai nėra uždarymo išlaidų yra gera idėja
Papildomas mokėjimas kiekvieną mėnesį nebūtinai yra blogas. Kai kuriais atvejais tai gali būti tinkamas pasirinkimas. Žinoma, jūs turėtumėte remtis savo sprendimu dėl didelio paveikslo - o ne neišvengiamas skausmas rašant didelius čekius, siekiant uždaryti išlaidas šiandien.
Jei normos artimiausioje ateityje sumažės, gali būti, kad nereikėtų mokėti didelių išlaidų iš kišenės, kad užblokuotumėte didelės palūkanų normos paskolą. Galite pabandyti tik sumokėti šiek tiek daugiau kiekvieną mėnesį ir tada refinansuoti paskolą, jei normos nukris. Deja, jūs niekada negalėsite būti tikri dėl palūkanų normų pokyčių dydžio, krypties ar laiko, taigi turėsite daryti kai kurias prielaidas ir imtis tam tikrų pavojų (ar sumokėsite išlaidas iš kišenės).
Jei esate gana tikras, kad per keletą metų (penkerius metus ar mažiau, tarkime) parduodate namą ar perpervuosite paskolą, tada gali būti prasminga praleisti dabar uždarymo išlaidas.
Jūs mokėsite didesnį mėnesinį mokestį tik kelerius metus - ne visą 30 metų hipotekos terminą . Galbūt žinote, kad darbo pasikeitimas yra jūsų ateitis, arba jūsų kreditinės ataskaitos problemos leis jums gauti daug geresnę paskolą ateityje. Vėlgi neįmanoma numatyti ateities, bet jūs visada galite planuoti ir vadovauti šia kryptimi.
Kai tai bloga idėja
Dabar kyla didelių išlaidų, tačiau tai gali būti tinkamas dalykas, jei galėsite ilgainiui pasiruošti. Mažesnio mėnesinio mokėjimo užtikrinimas daugelį metų gali padėti jums apstulbti kai kuriuos gyvenimo svajones (ir išleisti mažiau apskritai, jei ilgai išlaikysite paskolą).
Pakartotinai pagalvokite apie didesnę normą (be uždarymo išlaidų), kai:
- Kainos yra palyginti mažos, ir jūs tikitės, kad jie pakils
- Jūs skolinsite daugelį metų
- Galite sau leisti nusipirkti pigiausią tarifą
Kaip gauti geriausią paskolą
Jei jus domina ne paskolos, susijusios su uždarymo išlaidomis, įsitikinkite, kad atsižvelgėte į visus veiksnius ir praleidote bent truputį skaičių. Taip, tai jaučiasi namuose, tačiau tai svarbus sprendimas. Tada apsipirk.
Dažnai galite gauti tam pačiam makleriui skirtų kainų pasiūlymų - kai kurių iš jų su uždarymo išlaidomis ir kitais, kurių uždarymo lygiai yra skirtingi. Su visomis galimybėmis priešais jus pamatysite, kad galite rasti jums priimtiną kainą.
Ar taip pat galite palyginti kainas. Paklauskite kelių hipotekinių brokerių, taip pat savo banko arba kredito unijos už kabutes. Pasitarkite su internetiniu skolintoju. Jūs pastebėsite, kad jie skirtingai nustato uždarymo kainas ir gali pasiūlyti skirtingus tarifus.
Uždarymo išlaidos yra sudėtingos, o paskolos, susijusios su uždarymo išlaidomis, ne visada yra tokios pigios, kaip atrodo. Prieš patraukdami trigerį, įsitikinkite, kad suprantate, kaip uždarymo išlaidos .