Ar tai reiškia refinansavimą?
Nykščio taisyklės
Tradicinė nykščio taisyklė (kurią turėtumėte naudoti taupiai), kad sužinotumėte, kada refinansuoti, yra pagrindinė nesėkmių analizė.
Šis procesas leidžia išsiaiškinti, kiek laiko reikės, norint susigrąžinti galutines išlaidas, kurias turėsite sumokėti, kad galėtumėte perparduoti. Pavyzdžiui, tarkime, kad mokėsite 2000 JAV dolerių, kad galėtumėte perfinansuoti, o jūsų mokėjimas bus sumažintas 100 JAV dolerių per mėnesį. Pagal šį scenarijų jūs pradėsite taupyti pinigus po 20 mėnesių (2 000 JAV dolerių išlaidos, padalintos iš mėnesio taupymo 100 USD, yra 20 mėnesių).
Naudodami šią nykščio taisyklę, galite nuspręsti, kad turėtumėte refinansuoti, jei išlaikysite savo paskolą mažiausiai 20 mėnesių - po to jūs būsite sumokėję 100 JAV dolerių per mėnesį. Dauguma žmonių, kurie naudojasi šiuo požiūriu, teigia, kad yra prasmės refinansuoti, jei jūsų pertraukos taškas yra per dvejus metus ar netgi tai nėra baisus patarimas. Tačiau šis metodas pernelyg supaprastina dalykus ir verta tavo laiko, kad geriau suprastumėte savo paskolą, prieš priimdami didelį sprendimą. Galų gale tai tikriausiai yra didžiausia paskola, kurią jūs kada nors spręsite.
Kodėl refinansavote?
Pradėkite nuo pagrindų: kodėl turėtumėte refinansuoti?
Tai tik prasminga, jei baigsite taupyti pinigus ar išspręsti problemą . Problemos sprendimo pavyzdys yra tai, kad jūs galbūt norėsite išeiti iš reguliuojamos hipotekos (ARM); Refinansavimas į fiksuotų palūkanų paskolą reiškia, kad jūs visada žinote, koks bus jūsų mėnesinis mokėjimas.
Taupymas reiškia skirtingus dalykus skirtingiems žmonėms.
Paprastas būdas galvoti apie taupymą yra apsvarstyti grynųjų pinigų srautą: kiek su juo dalinkitės ir kiek sutaupysite? Pirmiau pateiktos nykščio analizės taisyklės yra susijusios su grynųjų pinigų srautu, o pinigų srautai yra svarbu.
Tačiau galite praleisti daugiau išlaidų, net jei manote, kad jūs išleidžiate mažiau. Pinigų srautai yra tik vienas veiksnys. Kitas svarbus veiksnys yra jūsų ilgalaikės palūkanos. Tai reiškia, kad visa suma, kurią jūs mokate bankui per visą paskolos tarnavimo laiką, turėtų būti lygumos dalis. Kai kuriais atvejais jūsų bendros palūkanų išlaidos padidėja, kai refinansuojate - net jei jūsų mėnesinis mokėjimas mažėja. Tai ypač pasakytina, kai refinansuojate ilgalaikę paskolą (pvz., 30 metų hipoteka ).
Kai mokate kas mėnesį, dalis jūsų mokėjimo grąžina pinigus, kuriuos skolinote, o dalis yra jūsų palūkanų sąnaudos. Norėdami tai išsamiau suprasti, sužinokite, kaip veikia amortizacija . Kai refinansavote, jūs gaunate naują paskolą ir vėl pradėsite amortizacijos procesą. Didžioji dalis jūsų mokėjimo ankstyvuoju metu yra palūkanų dalis - tai nedidina jūsų paskolų balanso.
Jei išlaikysite seną paskolą, vis daugiau ir daugiau kiekvieno mokėjimo bus skiriama paskolos balanso sumažinimui. Tačiau, jei išmesite seną paskolą į naują, jums reikės daug dėmesio, kol iš tikrųjų grįšite į paskolos likutį.
Komfortas yra tai, kad šiandien galite gauti mažesnius mėnesinius mokėjimus.
Kitas būdas tai padaryti: kiekvieną mėnesį galite praleisti kelis šimtus dolerių mažiau, jei refinansuosite (tai nėra tas pats, kaip "sutaupote" keletą šimtų dolerių), bet tai gali kainuoti dešimtis tūkstančių dolerių per visą jūsų gyvenimą. Tai verta? Tik jūs galite nuspręsti.
Toliau sužinokite, kaip ieškoti po gaubtu ir nuspręsti, ar refinansuoti .