Kai skolinote pinigus, mokate palūkanas už paskolą. Gali būti keletas kitų mokesčių, tačiau palūkanos paprastai yra pagrindinis paskolos brangumo veiksnys: didesni tarifai reiškia didesnes išlaidas. Štai kodėl svarbu suprasti, kaip veikia jūsų norma ir ar jūsų kursas gali pasikeisti.
Kokios yra fiksuotos palūkanų normos?
Paskolos gali būti kintamos palūkanų normos, kurios keičiasi laikui bėgant arba fiksuotos palūkanų normos. Nustačius fiksuotą palūkanų normą, jūs mokėsite tą pačią (nekeičiamą) palūkanų normą per visą paskolos terminą. Tai svarbu, nes palūkanų norma įtakoja, kiek jūsų mėnesinis mokėjimas bus didesnis: jei padidės norma, taip pat gali padidėti jūsų reikalaujami mėnesiniai mokėjimai - ir jūs negalėsite sau leisti šitų didesnių mokėjimų.
Be to, didėjanti palūkanų norma taip pat padidins kainą, kurią nusipirkote skolintomis lėšomis. Jūs išleisite daugiau palūkanų , bet nieko daugiau nei įsigisite. Norėdami pamatyti pavyzdį, kaip skaičiai keičiasi su didesniu tarifu, kai kuriuos numerius įtraukite į paskolos amortizacijos skaičiuoklę. Pastebėsite, kad didesnė norma padidina mėnesines palūkanų išlaidas (ir didesnį mokėjimą ).
Palūkanų normos nuolat keičiasi, nes ekonomika auga ir sudaroma sutartis.
Su fiksuota palūkanų norma jūsų paskola yra apsaugota nuo šių pokyčių.
Saugios paskolos, už kainą
Paskolos su fiksuotu palūkanomis paprastai yra saugesnės už paskolas su kintamomis palūkanomis: žinote, ko tikėtis, ir jūs galite planuoti ateitį. Yra daugybės pasakojimų apie skolininkus, kurie patyrė "mokėjimo šoką", kai pakilo jų kintamųjų palūkanų paskolų palūkanų normos.
Bet jūs turite sumokėti už saugumą - tikrumas nėra nemokamas. Paskolos su fiksuotu palūkanomis paprastai pradedamos taikyti didesnes palūkanų normas nei kintama palūkanų norma Pavyzdžiui, fiksuotų palūkanų hipotekos tarifas gali būti vienas ar du procentai didesnis už reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) normą . Šis skirtumas gali dramatiškai pakeisti jūsų mėnesinį mokestį, ir dažnai vilioja eiti į mažesnę mokestį (su kintamos palūkanų normos paskola).
Kai fiksuotos normos nebeveikia
Mažėjančios normos: kartais fiksuotos palūkanų paskolos yra netinkamas pasirinkimas, bet retai tai žinoma anksčiau. Jei palūkanų normos sumažės po to, kai gausite paskolą (ir ilgai išliksite mažesnė), paskolos su kintama palūkanų norma galėjo būti geresni. Deja, laiko palūkanų normos yra labai sudėtingos. Tuo tarpu, jei palūkanų normos yra istoriškai aukščios ir turėtų sumažėti - ir jūs gaunate ilgalaikę paskolą, pavyzdžiui, 30 metų hipoteką, gali būti prasminga bent jau apsvarstyti kintamos palūkanų normos paskolą.
Refinansavimas: jei normos sumažės ir jūs turite paskolą su fiksuota palūkanų norma, tai nėra pasaulio pabaiga. Visada galite pabandyti perparduoti pigesnę ir pigesnę paskolą . Tačiau jums reikės gauti naują paskolą, o jūsų situacija (kredito balai, skolos ir pajamų santykis ir pan.) Galėjo pasikeisti.
Daugeliu atveju taip pat turėsite sumokėti uždarymo išlaidas , o šios išlaidos sumažins visas refinansavimo išmokas .
Trumpalaikis įsipareigojimas: fiksuotos palūkanos (kartais) taip pat gali būti mažiau patrauklios, jei skolinatės per trumpą laiką. Kadangi jie automatiškai gauna didesnius tarifus nei kintamos palūkanų normos paskolos, verta įvertinti, kiek laiko jūs skolinsite. Kai kurioms kintamos palūkanų normos paskoloms penkeriems metams taikoma tokia pati pradinė norma Jei ketinate atsikratyti paskolos anksčiau, gali būti prasminga pereiti prie mažesnės (kintamos) palūkanų normos paskolos. Deja, gyvenimas ne visada ištobulina planą, todėl jums reikės šiek tiek tikrumo ir laimės, kad ši strategija atsipirktų.
Fiksuoto dydžio paskolos tipai
Kaip galite gauti paskolą su fiksuotu palūkanų norma? Šios paskolos yra lengva rasti. Paprastas būdas nusipirkti namą yra tradiciškai įprastas 30 metų fiksuoto dydžio hipotekas.
Jei einate į 15 metų hipoteką, galite gauti normą, kuri yra konkurencinga su reguliuojamo tarifo hipoteka. Paskolos, kuriomis galima gauti palūkanas, taip pat gali būti nustatytos fiksuotos palūkanų normos (tačiau jos yra rizikingos ).
Auto paskolos ir federalinės studentų paskolos dažnai yra fiksuotos palūkanų normos paskolos: jūs gaunate mėnesinį mokestį, kuris nesikeičia, o paskolos palūkanas laikinai mokate .
Daugybei asmeninių paskolų taip pat yra fiksuotos palūkanų normos, tačiau kredito kortelės yra svarbi išimtis. Su kreditinėmis kortelėmis ir kitomis kredito linijomis dažnai gali keistis jūsų mokestis (kartais ne jūsų naudai).