Paprasta IRA ištraukimo skaičiavimai
Štai vienas scenarijus, išsiųstas man neseniai:
"Aš galvoju apie ankstyvą pasitraukimą iš savo tradicinės IRA sąskaitos, kad galėtumėte sumokėti neįvykdytą kredito kortelės sąskaitą už automobilio remontą. Norėčiau įsigyti namus artimiausioje ateityje, o šis neįvykdytas sąskaitos poveikis mano kredito reitingui. Aš šiuo metu sumokėti sąskaitą laiku ir niekada nebuvo pavėluotai, bet aš noriu atsikratyti skolos. Bandau išsiaiškinti, ar mokesčiai už išankstinį paskirstymą yra mažesni už minimalios sumos mokėjimą KT kiekvieną kartą Kredito kortelės APR yra 10 proc. Ar galite man padėti išsiaiškinti, ar man yra kitų veiksnių? "
Jums bus reikalinga tam tikra informacija po ranka, kad išsiaiškintumėte pinigų išėmimo iš pensijų plano mokesčio išlaidas:
- Jūsų amžius, kai buvo platinamas
- Kokio tipo pensijų planas turite
- Kiek jūs ketinate pasitraukti
- Kokie pinigai bus panaudoti
- Kokią mokesčių kategoriją tikriausiai turėsite sutarties atsisakymo metu
Ankstyvosios paskirstymo sankcijos
Ankstyvo pasiskirstymo nuobaudos taikomos, jei išeinate pinigus iš pensijų plano, kol pasieksite 59 metų amžiaus 1/2. Bauda yra 10 procentų, o tai be jokių pajamų mokesčių, kuriuos turėsite sumokėti pasitraukus.
Baudos suma padidėja iki 25 procentų, jei jūs atsiimate lėšas iš " SIMPLE IRA" ir pradėjote dalyvauti šioje "SIMPLE IRA" per pastaruosius dvejus metus. Jei esate artimas 59 metų amžiaus 1/2, galbūt norėsite palaukti, kol ištrauksite pinigus, kad galėtumėte išvengti šios bausmės.
Vis dėlto yra svarbių išimčių. Jei jūs paimsite pinigus namuose įsigyti arba sumokėti už medicinines išlaidas, tai gali būti netaikoma. Leistinos išimtys skiriasi pagal jūsų išėjimo į pensiją planą.
Nereikalingos bausmės už pirmuosius namų pirkėjus, kai jie pasitraukia iš IRA, arba bedarbiams, kurie naudojasi pinigais už sveikatos draudimą. Nėra jokių nuobaudų, jei pinigai naudojami koledžo studijoms ar didelėms medicinos išlaidoms.
Iš 401 (k) arba 403 (b) išėjimo į pensiją planų paskirstomos mažesnės išimtys - jūs galite išvengti nuobaudos tik tuo atveju, jei esate vyresnis nei 55 metų ir esate išėję į pensiją arba palikote savo darbą, sumokėję už didelę medicinos sąskaitą arba dalį skyrybų sureguliavimo.
Pajamų mokestis
Kitas norėsite nustatyti, kiek mokesčio turėsite sumokėti už paskirstymą, kai apskaičiuosite baudą. IRS draudžia paskirstyti kaip įprastas pajamas . Tai reiškia, kad jie apmokestinami jūsų ribiniu mokesčio tarifu. Dėl didelio pasitraukimo iš pensijų plano gali būti netgi padidintas mokesčio dydis, todėl jūs turėsite atkreipti dėmesį į skirtingų mokesčių eilučių pajamų intervalus einamiesiems metams.
IRS juos reguliariai keičia.
Padauginkite sumą, kurią planuojate atšaukti, laikydami ribinę mokesčių eilutę, kad gautumėte greitą jūsų mokesčių įsipareigojimo įvertinimą, tada pridėkite bet kokią baudą. Iš viso bus nustatytas mokestis už federalinį mokestį, kurį turėsite atsisakyti. Jūs taip pat turėtumėte įvertinti bet kokius valstybės mokesčius.
Skaičiavimo pavyzdys
Skaitytojas, pateikęs aukščiau pateiktą scenarijų, nepateikė jokios informacijos apie jo pajamas ar mokesčių situaciją, todėl mes sukursime tam tikrus numerius, kad pamatytume, kaip matematika veikia.
Tarkime, kad ji atitinka namų ūkio padavimo statusą , ji yra 35 metų, kai ji atsiima lėšas, o jos apmokestinamos pajamos po standartinio atskaitymo ir asmeninių išimčių yra 50 000 JAV dolerių. Tai padėtų jai prilyginti 25 procentų mokesčiui. Jos pajamos padidėtų iki 60 000 JAV dolerių, jei ji atsisakys 10 000 JAV dolerių, kad sumokėtų už automobilio remontą, tačiau ji vis tiek pateks į 25 procentų mokesčių ribą.
Jos federalinės mokesčių poveikis būtų 10 000 dolerių, 25 procentai - mokesčiai ir 10 procentų bausmė arba 3500 dolerių. Jai tenka 10 proc. Nuobauda, nes mokant už automobilio remontą nėra įtraukta į dukterinių išlygų sąrašą. Ji taip pat gali būti valstybės pajamų mokesčio kablys ir, galbūt, valstybės baudos.
Kitos parinktys
Šie papildomi federaliniai mokesčiai sudaro 3500 JAV dolerių - tai išlaidos, susijusios su šių pensijų fondais. Kokias kitas alternatyvas turi skaitytojas?
Ji galėtų ir toliau mokėti palūkanas už kredito kortelės likutį . Ši skaitytojo kortelė yra 10 proc. Metinė procentinė norma, o tai reiškia, kad per metus jis padidins 1000 dolerių palūkanų už 10000 dolerių balansą. Tai daro prielaidą, kad balansas išliks net per metus.
Naudodamiesi minimaliu kreditinės kortelės atsiskaitymo skaičiuokliu ir dar labiau priėmę prielaidą, kad kredito kortele kiekvieną mėnesį reikia minimalaus 2,5 procento balanso, mūsų skaitytojas galiausiai sumokėtų 4 888,25 JAV dolerių daugiau nei 20 metų, kad galėtumėte sumokėti automobilio remontą.
Taigi, koks geresnis pasiūlymas: dabar mokėkite 3500 JAV dolerių arba 4888 JAV dolerius per 20 metų? Tai yra asmeninis pasirinkimas, bet manau, kad atsakymas yra tas, kad laikui bėgant moka kredito kortelės sąskaitą. Kai tik įmanoma, reikėtų vengti didelės mokesčių sąskaitos. Kredito kortelę galima greičiau sumokėti, kai tik galima gauti papildomų pinigų, arba lėčiau, kai finansai bus griežtesni.
Kokias kitas galimybes turi skaitytojas? Daugelis 401 (k) ir 403 (b) planų siūlo darbuotojams paskolas, nors pagal įstatymus paskolos draudžiamos IRA. Šios paskolos gali padėti jai patenkinti trumpalaikius finansinius sunkumus, tuo pačiu išvengiant didelių mokesčių ir nuobaudų, susijusių su pašalinimu. Ji taip pat gali apsipirkti už mažesnę palūkanų normos paskolą, pabandyti užsidirbti papildomų pajamų arba sukurti biudžetą naujos finansinės padėties tvarkymui.
Asmeniškai aš palikčiau senatvės pensiją, kai jiems reikės labiausiai: po 59 metų amžiaus 1/2, jei mokesčių mokėtojas tampa neveiksmingas, arba susidūręs su kitomis situacijomis, kurioms taikoma nuobauda. Masačiusetso draudimo bausmė .
PASTABA: Mokesčių įstatymai periodiškai keičiasi, todėl turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių specialistu dėl naujausių patarimų. Šiame straipsnyje pateikta informacija nėra skirta mokesčių konsultacijoms ir nėra mokesčių patarimų pakaitalas.