Kokie yra skirtingi bankų tipai?
Galbūt nebūčiau girdėję apie visus šiuos bankus, bet kiekviena institucija, tikriausiai, turi tam tikrą savo kasdienio gyvenimo dalį. Skirtingi bankai specializuojasi įvairiose srityse, o tai yra prasminga - jūs norite, kad jūsų vietinis bankas pateiktų viską, ką jie gali, tarnaudami jums ir jūsų bendruomenei (ir internetiniai bankai gali daryti savo veiksnį be daugybės filialų vietų valdymo).
Bankų tipai
Žemiau pateikiami kai kurie iš labiausiai paplitusių bankų, bet skiriamosios linijos ne visada yra švarios. Kai kurie bankai dirba daugelyje sričių (pavyzdžiui, bankas gali pasiūlyti asmenines sąskaitas, verslo sąskaitas ir netgi padėti didelėms įmonėms surinkti pinigų finansų rinkose).
- Mažmeniniai bankai tikriausiai yra labiausiai pažįstami bankai: jūsų tikrinimo ir taupomosios sąskaitos yra mažmeniniame banke , kuriame vartotojai (ar plačioji visuomenė) yra klientai. Šie bankai suteikia jums kreditines korteles, teikia paskolas, o jie yra daugybė filialų vietovėse gyvenamose vietovėse.
- Komerciniai bankai daugiausia dėmesio skiria verslo klientams. Įmonėms reikia tikrinimo ir taupomųjų sąskaitų, kaip ir asmenys. Tačiau jiems taip pat reikalingos sudėtingesnės paslaugos, o dolerio sumos (arba sandorių skaičius) gali būti daug didesnės. Jie gali prireikti priimti mokėjimus iš klientų, daugiausia pasikliauti kredito linijomis pinigų srautų valdymui ir jie gali naudoti akredityvus verslui užsienyje.
- Investiciniai bankai padeda įmonėms dirbti finansų rinkose. Jei verslas nori eiti viešai arba parduoti skolą investuotojams, jie dažnai naudoja investicinį banką .
- Centriniai bankai valdo vyriausybės pinigų sistemą . Pavyzdžiui, Federalinis rezervų bankas yra JAV centrinis bankas, atsakingas už ekonominės veiklos valdymą ir bankų priežiūrą.
- Kredito unijos yra panašios į bankus, tačiau jos yra ne pelno siekiančios organizacijos, priklausančios jų klientams (dauguma bankų priklauso investuotojams). Kredito unijos siūlo produktus ir paslaugas, kurios daugiau ar mažiau identiškos daugeliui mažmeninių ir komercinių bankų. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad kredito unijos nariai turi tam tikrų bendrų charakteristikų (pavyzdžiui, jų gyvenamąją vietą, jų profesiją ar organizacijas, kurioms jie priklauso).
- Internetiniai bankai veikia tik internete - nėra fizinių filialų, leidžiančių apsilankyti banke ar asmeniniame banke. Daugelis bankų taip pat siūlo internetines paslaugas, tokias kaip galimybė peržiūrėti sąskaitas ir apmokėti sąskaitas internetu , tačiau tik internetiniai bankai yra skirtingi: jie dažnai siūlo konkurencingas taupomųjų sąskaitų kainas, todėl jie gali pasiūlyti nemokamą patikrinimą .
- Savitarpio bankai yra panašios į kredito unijas, nes jos priklauso nariams (arba klientams), o ne išoriniams investuotojams.
- Taupymas ir paskolos yra mažiau paplitę, nei anksčiau, tačiau jie vis dar yra svarbūs. Šis banko tipas buvo svarbus namų nuosavybės mainams, naudojant klientų indėlius, siekiant finansuoti būsto paskolas. Pavadinimas " santaupos ir paskolos" reiškia pagrindinę veiklą, kurią jie atlieka: sutaupyti vieno kliento ir suteikti paskolą kitai.
Ne bankų skolintojai
Ne bankų skolintojai yra vis populiaresni paskolų šaltiniai. Techniškai jie nėra bankai, tačiau jūsų patirtis kaip paskolos gavėjas gali būti panaši: norėtumėte kreiptis dėl paskolos ir grąžinti, kaip dirbate su banku.
Šios institucijos specializuojasi skolinimo srityje, ir jos nėra suinteresuotos visos kitos veiklos ir reglamentų, taikomų tradiciniams bankams. Kartais žinoma kaip rinkos skolintojai, ne bankų skolintojai gauna finansavimą iš investuotojų (tiek atskirų investuotojų, tiek didesnių organizacijų).
Vartotojams, ieškantiems paskolų, nebankiniai skolintojai dažnai yra patraukli, jie gali naudoti skirtingus patvirtinimo kriterijus nei tradiciniai bankai, o kainos dažnai yra konkurencingos .
Banko pokyčiai po finansų krizės
2008 m. Finansų krizė dramatiškai pakeitė bankų pasaulį. Prieš krizę bankai turėjo gerų laikų, tačiau viščiukai grįžo namo.
Bankai skolinosi pinigus skolininkams, kurie negalėjo sau leisti grąžinti ir išsikraustyti, nes būsto kainos nuolat augo (be kitų dalykų). Jie taip pat aktyviai investuoja didinant pelną, tačiau per Didįjį nuosmukį grėsmė tapo realybe.
Nauji reglamentai: "Dodd-Frank Act" pakeitė daugybę dalykų, padarius plataus masto finansinio reguliavimo pakeitimus. Mažmeninės bankininkystės paslaugas kartu su kitomis rinkomis reguliuoja naujas papildomas budėtojas: Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB). Šis subjektas suteikia vartotojams centralizuotą skundų pateikimo, susipažinimo su jų teisėmis ir pagalbos formą. Be to, pagal Volckerio taisyklę mažmeniniai bankai elgiasi taip, kaip ir prieš būsto burbuliuką - jie priima indėlius iš klientų ir konservatyviai investuoja, taip pat yra apribojimų, susijusių su spekuliacinių prekybos bankų tipu.
Konsolidavimas. Nuo finansų krizės yra mažiau bankų, ypač investicinių bankų. Didžiosios raidės investicinių bankų nepavyko ("Lehman Brothers" ir "Bear Stearns"), o kiti išrado save. FDIC praneša, kad 2008-2011 m. Buvo 414 bankų nesėkmių, palyginti su trimis 2007 m. Ir nuliu 2006 m. Daugeliu atvejų nepavykęs bankas paprasčiausiai perimamas kito banko (ir klientai nėra nepatogūs tol, kol jie liko žemiau FDIC draudimas). Rezultatas yra tas, kad silpnesnius bankus absorbavo didesni bankai, o jūs neturite tiek daug vardų, iš kurių galite rinktis.