Mokesčiai ir jūsų hipoteka prieš išeinant į pensiją
Jei esate darbingo amžiaus suaugęs aukštesnėje mokesčių eilutėje ir išsamiai apibūdinate mokesčių atskaitymus, galite pasinaudoti "mokesčių arbitražo" forma. Mokesčių arbitražas yra išgalvotas būdas apibūdinti teisinius sandorius, kuriuos galite naudoti mokesčių lengvatoms pasinaudoti.
Pavyzdžiui, dirbdami galite nuspręsti nemokėti jokių papildomų mokėjimų už savo hipoteką ir visiškai pasinaudoti įmokomis į atskaitytinas atskaitytas pensijų sąskaitas, pvz., 401 (k) planus, 403 (b) sąskaitas arba atskaitytinomis įmokomis į tradicines IRA sąskaitas.
Ši mokesčių taupymo technika veikia, jei jūs galite atskaityti palūkanas, kurias mokate iš savo hipotekos, ir išskaičiuoti įmokas į atskaitomas pensijų sąskaitas. Ši strategija labiausiai tinka tiems, kurie yra didžiausiose mokesčių eilutėse. Jei tai yra jums, tada papildomai mokėti už jūsų hipoteką gali būti ne geriausias finansinis sprendimas, kurį galite padaryti, nebent jūs jau išnaudosite mokesčių atskaitytinas įmokas į pensijų planus.
Negalima priimti šio sprendimo tik dėl mokesčių. Taip pat norėsite apsvarstyti investavimo riziką, kuriai esate patenkinta, lyginant su nerizikinga hipotekos grąžinimo grąža .
Apskritai didesnė grynoji vertė / didesnės pajamos gaunančios šeimos gali gauti naudos iš protingo skolos panaudojimo , o mažesnės pajamos / mažesnės grynosios vertės šeimos yra geresnės, kai jos sutelkia dėmesį skolos mažinimui.
Be to, jūs norite sukurti pusiausvyrą tarp apmokestinamų ir atidėtųjų mokesčių investicijų; Jei neturite, atidėtos investicijos gali pablogėti dėl pensijų metų.
Mokesčiai ir jūsų hipoteka po išėjimo į pensiją
Paskyrus pensiją, jūsų mokesčių situacija gali pasikeisti. Labiau tikėtina, kad bus mažesnė ribinė mokesčio norma. Jei tai tiesa, tada hipotekos palūkanų normos atskaitymas nesuteiks jums didelės naudos. Pavyzdžiui, jei dirbate 33% mokesčių grupėje, o dabar išėję į pensiją, jūsų mokesčio tarifas yra tik 15%, tada kiekvienas atskaitytinų hipotekos palūkanų doleris dabar sutaupys 18 centų mažiau nei tuo atveju, kai jūsų mokesčių tarifas buvo didesnis
Be to, jei turite investicijų į apmokestinamas sąskaitas, palūkanos iš šių investicijų padidins jūsų pataisytas koreguotas bendrąsias pajamas ir gali turėti įtakos mokesčiams, kuriuos mokate iš jūsų socialinio draudimo senatvės išmokų.
Atsižvelgiant į jūsų asmeninę mokesčių situaciją , kai būsite išėjęs į pensiją, gali būti prasminga pakartotinai apmokestinamosioms investicijoms apmokėti, kad būtų galima sumokėti hipoteką, todėl jūsų apmokestinamos pajamos gali būti sumažintos iki to, kai mokėsite mažiau mokesčių už savo socialinio draudimo išmokas.
Jei ketinate atsikratyti investicijų iš mokesčių atidėtų pensijų sąskaitų, kad galėtumėte sumokėti hipoteką, naudokitės atsargiai. Atskaitymai iš atidėtųjų mokesčių sąskaitų yra įtraukiami į jūsų apmokestinamąsias pajamas tais metais, kuriais atliekate sutarties atsisakymą.
Tai reiškia, kad jei imsitės didelės pinigų dalies iš IRA arba 401 (k), papildomos pajamos gali sugriauti jus į didesnę mokesčių kategoriją. Galite tai išvengti, jei sugrąžinsite didelius kiekius iš apyvartos į mažesnes dalis, kurios bus panaikintos kelerius kalendorinius metus. Pavyzdžiui, jūs galite atsiimti pinigus gruodžio mėnesį, paskui kitą sausio mėnesį, o vėliau kitą sausio mėnesį, taigi lėšos bus panaudotos trisdešimt mėnesių, bet paskirstomos per tris kalendorinius metus.
Kruopščiai naudodamiesi savo hipoteka kaip finansine priemone, galite nustatyti maksimaliai apmokestinamą laiką, kad ją sumokėtų.