Asmeninių garantijų pagrindai
Asmeninė garantija padeda verslo savininkams gauti paskolą. Kad suteiktumėte garantiją, pažadu sumokėti už verslo skolas naudodamiesi savo turtu, įskaitant pinigus, nekilnojamąjį turtą ir kitą turtą.
Idealiu atveju verslas sumokės visas skolas, o jūsų asmeninė garantija yra tik apsauginis tinklas. Tačiau skolintojai nori, jei jie turės asmeninį įkeitimą - tik tuo atveju.
Garantija: asmeninės garantijos yra paskolos sutarties dalis. Paraiškos (arba patvirtinimo) proceso metu skolintojai reikalauja, kad verslo savininkai pasirašytų dokumentą, kuriame būtų išsamiai nurodyta, kaip paskolos davėjas gali surinkti, jei įmonė nesumoka paskolos.
Ką jūs įkeiskite: asmeninė garantija gali būti užtikrinta arba neužtikrinta, priklausomai nuo jūsų skolintojo. Jums gali prireikti įkeisti konkretų turtą, pvz., Namą ar finansų įstaigose esančius fondus.
Turtas ir kreditas: be turtui, kurį jūs įkeitote, jūsų asmeninis kreditas yra eilutėje, jei paskola nesumokama, kaip susitarta.
Ribotos atsakomybės? Asmeninė garantija sumažina atsakomybės apsaugą nuo įtraukimo (formuojant LLC, S-Corp ar kitą subjektą). Verslo savininkai aiškiai sutinka sumokėti skolas, todėl verslo nuostoliai gali tapti asmeniniais nuostoliais.
Kodėl skolintojai reikalauja asmeninės garantijos
Kreditoriai visada vertina skolintojus, norėdami nuspėti, ar jie grąžins. Vartotojų paskoloms, kredito balai ir kiti informacijos šaltiniai yra skirti padėti sprendimui. Tačiau verslas, ypač naujos arba niekur nesu skolintos įmonės, dažnai neturi verslo specifinės kredito istorijos.
Su ribotu informacija, skolintojams sunku priimti sprendimą. Jie būtų patogesni, jei galėtų pamatyti, kad praeityje skolinote pinigus ir nuolatos grąžinsite paskolas. Tačiau neturint istorinės informacijos, padedančios priimti sprendimus, skolintojai reikalauja kokio nors saugumo (ar jie taiko labai didelę palūkanų normą). Šis saugumas dažnai būna asmeninės garantijos forma. Tačiau alternatyva gali būti ir kiti metodai, tokie kaip verslo turto įkeitimas įkaitais .
Be asmeninės garantijos, daugelis mažų įmonių tiesiog negali gauti paskolų. Bankai nori pagerinti savo galimybes gauti mokamus pinigus, ir jie žino, kad įmonės visada žlunga.
Kreditoriai nori galimybės rinkti nesvarbu, kas atsitiks su jūsų verslu. Asmeninės garantijos pasirašymas taip pat gali būti signalas: kodėl skolintojai turėtų rizikuoti, jei jūs, kaip verslo savininkas, nenorite į žaidimą įtraukti odą?
Kokia yra rizika?
Kai pateikiate asmeninę garantiją, leiskite skolintojui asmeniškai jus dominti, jei negalėsite grąžinti verslo paskolos. Tai gali reikšti skirtingus dalykus, priklausomai nuo jūsų paskolos sutarties. Kaip garantijos dalį galbūt gavote banko leidimą įsigyti turtą, pvz., Turimą nuosavybę (įskaitant jūsų namus ir tam tikras vertybes) arba investicijų sąskaitas.
Teisiniai veiksmai: jei turtas nepakankamas, kad būtų galima atsiskaityti už jūsų skolą, taip pat tikėtina, kad kreditoriai gali imtis teisinių veiksmų prieš jus. Sprendimas gali pakenkti jūsų asmeniniam kreditui ir apsunkins skolintis ateityje. Be to, dėl paskolos nevykdymo sunku gauti darbą, pirkti draudimą ar išsinuomoti gyvenamąją vietą.
Šeimos turtas: Jūsų asmeninė garantija verslo paskolai gali turėti įtakos jūsų šeimai. Žinoma, prarasti namą yra problema. Kai kurioms paskoloms taip pat gali būti reikalaujama, kad jūsų sutuoktinio parašas, kad turtas, kuris priklauso tik jūsų sutuoktinio vardui, yra sąžiningas žaidimas. Priešingu atveju jums gali būti pagunda perkelti turtą į savo sutuoktinio vardą, kad skolintųsi be rizikos.
Mokestis už partnerius: jei turite partnerių, galite pasirašyti "vienkartinį" susitarimą, kuris gali būti didesnis už jūsų sąžiningą skolos dalį.
Tokia tvarka leidžia bankui pabandyti surinkti visą balansą iš visų ar visų partnerių, kurie asmeniškai garantuoja verslo paskolas. Jei kiti partneriai negalės sumokėti, bankas gali reikalauti viso jūsų balanso. Net jei esate ne 100 proc. Savininkas, už skolą galite būti 100 proc. Atsakingas. Galų gale, skolintojai eina po to, kas turi giliausias kišenes ir sugebėjimą grąžinti.
Kaip valdyti riziką
Ar galėtumėte pasirašyti asmeninę garantiją, galiausiai priklauso nuo jūsų sugebėjimo prisiimti riziką. Taip pat protingai kiek įmanoma sumažinti savo riziką.
Derėtis: skolintojai gali pateikti standartinį susitarimą, kuris prašo jus pasirašyti savo gyvenimą, bet jūs visada galite paprašyti to susitarimo pakeitimų. Pažiūrėkite, ar galima išlaikyti šeimos turtą iš stalo, ar galite garantuoti mažiau nei 100 procentų paskolos sumos. Kuo geriau pasinaudosite savo paskolos paraiškoje, tuo daugiau derybų kambario turėsite. Taigi parašykite aiškų vaizdą, kodėl jūsų verslas bus sėkmingas ir kaip jūs neturėsite sunkumų grąžinti paskolą.
Atskirkite save: geriausia atsikratyti asmeninių garantijų, kai jūsų verslas vystosi. Kai sukursite kreditą savo verslui ir surinksite turtą įkaitui, jūs galite nutraukti paskolų garantiją asmeniškai. Tuo tarpu sumažinkite riziką skolingai išmintingai.