Argumentai "už" ir "prieš" verslo kredito linijose
Kredito linija - tai pinigų rinkinys, kurį galite panaudoti, jei reikia . Gausite maksimalų kredito limitą ir galėsite naudoti beveik bet kurią kredito linijos sumą iki šios ribos. Kredito linijos yra atnaujinamos paskolos, todėl jūs turite lankstumą grąžinti skolą, atidaryti paskyrą ir ateityje skolintis, jei iškiltų poreikis.
Kadangi jūs galite išlaikyti nulinį paskolos balansą, kredito linijos padeda sumažinti palūkanų išlaidas. Pavyzdžiui, jūs galite naudoti lėšas tik įsigydami papildomą inventorių arba pasamdamos papildomą pagalbą prieš prasidėjusį atostogų sezoną. Greitai grąžinkite paskolą ir likusią metų dalį galite išvengti palūkanų.
Šios rūšies paskolos pagrindinė rizika yra galimybė savo skolintojui bet kuriuo metu uždaryti arba atšaukti savo liniją. Skolintojai dažnai pasilieka teisę sumažinti kredito limitą, o tai gali sukelti problemų, jei jūs tikitės, kad kažkas, kuris praeina tik tada, kai to reikia.
Kas nustato kainas?
Keletas veiksnių įtakoja verslo kredito linijų palūkanų normas:
- Jūsų kredito istorija: skolintojai nori pamatyti tvirtą istoriją skolintis ir grąžinti paskolas. Daugeliui smulkaus verslo savininkų ir naujų įmonių skolintojai naudoja savininko asmeninius kredito balus ir reikalauja asmeninės garantijos . Laikui bėgant, jūsų įmonė gali nustatyti konkrečią verslo paskolą.
- Jūsų paskolos bruožai: mažesnės rizikos paskolos turi mažesnes palūkanų normas. Rizikos lygiai priklauso nuo dalykų, pavyzdžiui, nuo jūsų paskolos sumos ir už užstatą, kurį jūs įsipareigoja užtikrinti paskolą .
- Jūsų verslo charakteristikos: pradedantiesiems yra rizikinga skolinti, tačiau jei turite daug pajamų arba jau kelerius metus dirbate, jūs esate mažiau rizikingas paskolos gavėjas.
- Palūkanų normos platesnėje ekonomikoje: Paprastai palūkanų normos nustatomos kaip "paskirstytos", viršijančios rinkos palūkanų normas. Pavyzdžiui, jūsų kursas gali būti 3 proc. Didesnis už Londono tarpbankinę siūlomą kainą (LIBOR). Keičiantis rinkos kainoms, jūsų kursas gali pasikeisti .
Skirtingi skolintojai siūlo skirtingus tarifus, net jei visa tai išliks ta pati, taigi naudinga išsiaiškinti keletą skirtingų skolintojų.
Kur gauti kredito liniją
Įvairios finansų įstaigos teikia kredito linijas įmonėms.
Online paskolos yra naujausias variantas skolininkams . Šios paslaugos gauna finansavimą iš bankų, investuotojų, privačių asmenų ir kitų šaltinių, todėl jie siūlo mažas palūkanų normas verslo kredito linijose. Ši kategorija apima tarpusavio skolinimosi svetaines , taip pat rinkos skolintojus, orientuotus į verslo paskolas.
Tradiciniai bankai ir kredito unijos jau ilgą laiką teikia įmonėms kredito linijas.
Jie vis dar yra geras pasirinkimas, ypač jei turite esamų verslo santykių su finansų įstaiga. Jei naudosite banką savo verslui, patikrinsite paskyros ir prekybininkų paskyras, galėsite patvirtinti ir gauti palankią palūkanų normą. Labiausiai tikėtina, kad vietos kredito unijos pažins jus ir jūsų įmonę, o tai gali padėti jums įrodyti savo kreditingumą.
Kredito kortelės yra techninės kredito linijos, paprastai jas lengva gauti. Palūkanų normos ir mokesčiai už kreditines korteles paprastai būna dideli, tačiau jūs galite gauti pasiūlymų ir įkeitimo įkainių - tiesiog neįeina į likučio eigą ir moka palūkanas dvigubomis skaitmenimis.
SBA paskolos kursai
Paskolos, kurias remia JAV smulkiojo verslo administracija (SBA), yra geras pasirinkimas, jei esate ypač jautrūs palūkanų išlaidoms.
Šios paskolos išleidžia privačios įmonės, tokios kaip bankai, kredito unijos ir internetiniai skolintojai, tačiau JAV vyriausybė garantuoja dalį paskolos. Todėl kreditoriai pritaria paskoloms.
SBA kredito linijų palūkanų normos skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo ir priklauso nuo pirmiau išvardytų kriterijų. Tačiau SBA nustato didžiausias paskirstymo, kurį skolintojai gali imti, ribas. Pavyzdžiui, paskolos "SBAExpress" atveju skolintojai gali mokėti 4,5 proc. Iki 6,5 proc. Daugiau nei LIBOR. Palyginkite ją su 20 ar daugiau procentų kredito kortele, o papildoma SBA paskolos paraiškų teikimo tvarka tampa patrauklesnė.
Pavyzdžių kainos iš pasirinktų skolintojų
Ieškote apytikrės idėjos, ką skolintojai privalo sumokėti? Žemiau pateikiama keletas populiarių pasiūlymų, tačiau jie gali būti netinkami jūsų poreikiams. Kad užtikrintumėte geriausią sandorį, apsipirkite keliuose kreditoriuose, įskaitant mažas jūsų srities finansų įstaigas. Atminkite, kad mažiausi reklamuoti tarifai yra prieinami tik idealiems skolininkams, o "idealus" apibrėžimas skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo.
Vertindami skolintojus, ieškokite tų, kurie tinka jūsų profiliui tenkinti paskolos gavėjus, pvz., Jūsų bendrąsias pajamas, verslo trukmę ir kredito balus. Taip pat atkreipkite dėmesį į papildomus mokesčius, kurie papildo jūsų skolinimosi kainą. Kai kurie skolintojai apmokestina jus už kiekvieną atsisakymą, o kiti apmokestina mėnesinį aptarnavimo mokestį arba nemoka jokių papildomų mokesčių.
- Paskolų klubas yra viena iš originalių P2P skolinimo vietų ir siūlo verslo paskolas, taip pat asmenines paskolas. Palūkanų normos kredito linijose svyruoja nuo 7 proc. Iki 22,60 proc.
- "Fundera" yra internetinė paslauga, jungianti smulkaus verslo įmones su įvairiais kreditoriais. Kredito linijų tarifai svyruoja nuo 7 proc. Iki 25 proc.
- "Kabbage" yra technologiškai pagrįstas skolintojas, teikiantis trumpalaikes kredito linijas. Kainodara skaičiuojama pagal "mėnesio mokesčio tarifą" nuo 1,5 iki 10 procentų. Norint apskaičiuoti metinę normą , turėtumėte peržiūrėti visus mokesčius ištisus metus.
- Bank of America yra standartinis "didelis bankas", siūlantis verslo kredito linijas, įskaitant SBA paskolas ir įprastas paskolas. Dėl neužtikrintų kredito linijų reklamuojamos palūkanų normos "yra tokios žemos kaip" 5,75 proc. Su užstatu, norma gali būti tokia maža kaip 4,75 proc. Pagrindiniams skolininkams.