Jei turėtumėte turėti atsargų išėjus į pensiją?

Tik 3 rūšys žmonėms turėtų turėti atsargas išėjimo į pensiją metu

Yra trijų tipų žmonės, kurie turėtų apsvarstyti galimybę turėti atsargas išėjus į pensiją.

1. Tie, kurie gali sau leisti rizikuoti
2. Tie, kurie prisiima riziką kaip visuotinio senatvės pensijų plano dalį
3. Tie, kurie supranta veiksmus, kurių jie turi imtis, jei rizika atsiras

Šiame straipsnyje paaiškinama, kaip nustatote, ar tenkinate visus ar visus šiuos kriterijus.

Ar galite prisiimti riziką?

Kada jūs baigsite išeiti į pensiją, jūs norėsite apskaičiuoti minimalią grąžą, kurią turės uždirbti jūsų investicijos į jūsų gyvenimo tikslą.

Pavyzdžiui, turėtumėte sutaupyti 200 000 USD. Jūs nusprendžiate, kad gerai sumokėti banke už 1 USD. Tuo tarpu per ateinančius 30 metų jums reikia 10 000 JAV dolerių per metus. Jūsų 200 000 $ būtų reikalaujama minimali 2,85% grąža, kad pasiektų 10 000 JAV dolerių per metus.

Jei jūs galite pasiekti šį tikslą su kažkuo saugiu ir garantuotu, pvz., Tiesioginiu anuitetu , tada kodėl rizikuoti? Kita vertus, jei jums buvo sutaupyta 300 000 USD, galbūt pirmasis 200 000 USD galėjo būti panaudotas norint išsaugoti savo gyvenimo būdo tikslą, o likusią dalį galima panaudoti investuoti į atsargas - nes tuo metu jūs galite sau leisti rizikuoti su papildomais 100 tūkst.

Jei reikalaujate, kad jūsų akcijų portfelis gautų vidutinę grąžą už jūsų planą dirbti, jūs negalite sau leisti rizikuoti. Vidutiniškai reiškia, kad pusė laiko, kai jūsų atsargos uždirbs daugiau ir pusę laiko, kai uždirbs mažiau. Jūsų išėjimo į pensiją planas turėtų naudoti atsargas kaip "papildomą" paskatinimą, jei rinka gerai, bet jei reikia, kad jūsų portfelio atsargų dalis būtų vykdoma, tada neturite tvirto plano.

Ar naudojate riziką kaip visuotinio plano dalį?

Kitas atsargų panaudojimo būdas, kaip plano dalis, būtų 200000 dolerių perėmimas ir kompaktinių diskų arba obligacijų kopijavimas taip, kad per ateinančius 20 metų kiekvienais metais bręstų 10 000 USD. Turint grynųjų pinigų srautų poreikius, užtikrintus 20 metų, likusius 100 tūkst. Dolerių galima investuoti į atsargas, nes neįtikėtinai didelė tikimybė, kad per pastaruosius 20 metų bus dvigubai didesnė.

Per tą 20 metų laikotarpį, jei atsargos būtų geros, būtų galima pasiekti pagrįstą pelną, kad būtų užtikrintas papildomas pinigų srautų metų laikotarpis arba papildomos lėšos.

Ši strategija reiškia, kad naudojate atsargas kaip dalį plano - jie turi uždirbti apie 2,36% vidutinę grąžą per 20 metų, o tai yra gerokai mažesnė už rinkos istorinę 20 metų grąžos metriką net per blogus 20 metų. Jums nereikalingos atsargos pristatyti kažką, kas tik atsitinka 50% laiko.

Ar turite veiksmų planą, kurio reikia laikytis, jei rizika įvyks?

Ką daryti, jei dalį jūsų sutaupytų lėšų investuos į atsargas pasibaigus pensijai ir atsargos visai netinka? Jūs turite suprasti pasekmes.

Pirma, neturėtumėte turėti atsargų, jei per ateinančius penkerius metus turėsite parduoti ir naudoti šią santaupų dalį. Jūs niekada nenorite turėti savo atsargų, nebent turite lankstumo NEDELTI, kai parduosite rinką.

Antra, jei atsargos trunka ilgą laiką, gali tekti sumažinti išlaidas. Jei planuojate išleisti 10 000 dolerių per metus iš savo portfelio, o atsargos pateikia nulinę grąžą, galbūt reikės sumažinti išlaidas iki 9 500 JAV dolerių arba 9 000 JAV dolerių per metus.

Kai kuriems pensininkams galimybė anksčiau išleisti pinigus yra pakankama kompensacija už riziką, tačiau jie žino, ar jie gauna prastos vertybinių popierių rinkos grąžos, gali reikėti vėliau sumažinti išlaidas.

Jie naudoja atsargas išėjus į pensiją - tačiau taiko veiksmų planą. Jie supranta galimas pasekmes, jei akcijų rinkos negauna teigiamos grąžos.

Kaip išsinuomoti atsargas išėjus į pensiją

Jei įvykdysite aukščiau pateiktus kriterijus, kitas dalykas, kurį reikia suprasti, yra tai, kaip valdyti atsargas. Kai aš sakau "atsargos", aš nenoriu, kad didelę dalį savo lėšų priskirčiau vienam akcijų paketui, o aš nenoriu, kad jūsų pinigai būtų paskirstyti atsargų, apie kurias jūs tyrinėjate ar skaitėte, atsargų (nebent tai yra nedidelė dalis jūsų bendrojo išėjimo į pensiją fondai, ir jūs nereikalauja, kad ši dalis padėtų jums tenkinti savo senatvės pensijų poreikius).

Ką aš turiu omeny - tinkamą dalį savo pinigų priskirti į diversifikuotą akcijų indekso fondų portfelį. Tokiu būdu susidursite su beveik 15 000 viešai parduodamų bendrovių visame pasaulyje ir gerokai sumažinsite investavimo riziką.

Argumentai "už" ir "prieš" nuosavybės vertybinių popierių atsargas (per indekso fondus) išėjus į pensiją

Čia pateikiama trumpa santrauka apie atsargų privalumus ir trūkumus, kurie yra jūsų pensijų portfelio dalis.

Už

• Remiantis ankstesnėmis ataskaitomis, atsargos labiau tikėtina, palyginti su kitomis investicijomis, kad jūsų portfelis ir pensijų pajamos atitiktų infliaciją .
• Atsargos suteikia jums didesnę grąžą, taigi ir didesnės būsimos pajamos bei galimybė palikti didesnę palikimą.

Minusai

• Atsargos yra nepastojančios ir nepastovumas reiškia, kad jei išeinate į laikotarpį, kurio vertybiniai popieriai yra mažesni už vidutinę vertę, tai gali priversti jus susidurti su situacija, kai turėsite išleisti mažiau nei pasimeldėte išėjus į pensiją.
• Tai gali būti stresas, kad būtų galima išvengti nuosmukio akcijų rinkoje. Jei nenaudosite atsargų kaip plano dalies, emocinis stresas gali sukelti pardavimą netinkamu laiku ir taip visam laikui užblokuoti nuostolius ir priversti jus gyventi mažiau pasitraukęs iš darbo.