Jūs turėsite pasirinkti tarp automobilio ir namo. Ar kada nors manėte, kad jums gali tekti rinktis tarp savo naujo ar beveik naujo automobilio ir savo namo? Daugelis jaunų žmonių išsiaiškina sunkų būdą, kad tai dažnai būna viena ar kita. Automobilis priešais namus.
Leiskite parodyti, kaip jūsų automobilis gali jus neleisti gauti hipotekos. Naudojami pavyzdžiai bus pagrįsti prielaidomis, aptiktomis šio puslapio apačioje.
Aš mesti daugybę skaičių, bet būkite su manimi. Koncepcija iš tiesų yra gana paprasta, o supratimas, kad tai gali reikšti skirtumą tarp būsto paskolos ar ne. Čia pateikto pavyzdžio pabaigoje pamatysite, kodėl tiek daug žmonių nusprendžia pasirinkti savo naują automobilį ir turėti savo namus, taip pat kaip išvengti vieno iš jų.
Kaip skolintojai nustato, kiek jūs turite teisę gauti hipoteką
Skolintojai naudoja du paprastus koeficientus, norėdami nustatyti, kiek pinigų galite skolintis namų pirkimui. Štai kaip greitai juos apskaičiuoti.
Santykis Nr. 1: bendra mėnesio būsto kaina, palyginti su bendra mėnesine pajamų suma
1 žingsnis: užsirašykite visą savo bruto darbo užmokestį per mėnesį, prieš atskaitant mokesčius, draudimą ir kt.
2 veiksmas: dauginkite skaičių 1 žingsnyje .28 (28%). Tai yra suma, kurią dauguma skolintojų naudos kaip gaires dėl to, kokios turėtų būti jūsų bendros būsto išlaidos (pagrindinės sumos, palūkanos, nekilnojamojo turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas , arba PITI).
Kai kurie skolintojai gali naudoti daug didesnę procentinę dalį (iki 35%, bet dauguma žmonių realiai negali tai sumokėti būsto atžvilgiu, o santykis Nr. 2 dažnai tampa nepriimtinu).
Ratio # 1 pavyzdys:
Bendros pajamos jums ir jūsų sutuoktiniui yra $ 70,000 arba $ 5833 per mėnesį. 5 333 x 28% = 1,633 USD. Jūsų bendra PITI neturėtų viršyti šios sumos.
Santykis Nr. 2: skolos prie pajamų
1 žingsnis: užsirašykite visus savo mėnesinius skolos mokėjimus, kurie galioja ilgiau nei 11 mėnesių, pvz., Automobilių paskolos, baldai ar kitos paskolos , kreditinės kortelės, studentų paskolos ir kt.
2 veiksmas. Sumažinkite skaičių 1 žingsnyje. 35 (35%). Jūsų bendra mėnesinė skola, įskaitant tuos, kuriuos ketinate mokėti PITI, neturėtų viršyti šio skaičiaus.
Santykio Nr. 2 pavyzdys:
Jūs ir jūsų sutuoktinis turi mokėti kreditine kortele 200 JAV dolerių per mėnesį, automobilio mokėjimus 436 ir 508 dolerių (žr. Prielaidas), studentų paskolos moka 100 ir 75 dolerių, mokėjimus 100 JAV dolerių per mėnesį už baldus, kuriuos įsigijote atnaujinamoje kredito sąskaitoje ir sumokės per dvejus metus, už bendrą mėnesinį skolos mokėjimą 1 419 $.
Padauginkite visas mėnesines pajamas, kurios yra 5833 dolerio per mėnesį. 35 (35%). Bendra mėnesio skola, įskaitant PITI, neturėtų viršyti 2 041 USD. Atskaitykite savo mėnesines 1419 dolerių skolos iš 2,041 dolerio. Tai paliks jums PITI 622 JAV dolerius per mėnesį. Atsisakykite savo apskaičiuotus mokesčius ir draudimą (žr. Prielaidas), o jūs palikote 386 USD per mėnesį nuo pagrindinės sumos ir palūkanų už hipoteką.
Kaip jūsų automobilio mokėjimas gali išlaikyti jus nuo hipotekos
Pagal pirmiau pateiktą iliustraciją turėsite teisę gauti namą, kuris kainuoja 61 000 USD (6,5% palūkanų).
Ar matai problemą? JAV yra labai mažai vietų, kur galite nusipirkti namą už 61 000 dolerių. Kas jus neleidžia gauti tinkamos hipotekos sumos? Jūsų automobilio mokėjimai! Be jų, jūs turėsite teisę gauti hipotekos mokėjimą (PITI) per 1 655 JAV dolerių per mėnesį (2 040 USD leidžiamų mėnesinių įsiskolinimų, atėmus faktinius mėnesio skolos mokėjimus, neįskaitant automobilių mokėjimų, 475 USD). 1,565 USD atėmus nekilnojamojo turto mokesčius, būsto savininkų draudimą ir privačią hipotekos draudimą, palieka 1 074 JAV dolerius per mėnesį už pagrindines ir palūkanas mokėtinas sumas. Be automobilio mokėjimų, jūs turite teisę gauti namą, kuris kainuoja apie 169 000 JAV dolerių.
Kaip galite išvengti naujų automobilių pasirinkimo ir namų būklės
Dabar, akivaizdu, kad jūs turite būti gabenami, todėl svarbu ne eiti be automobilio, bet apsvarstyti naujų automobilių pirkimo įtaką jūsų galimybėms pirkti namą, kad galėtumėte planuoti į priekį, priimdami išmintingus automobilio pirkimo sprendimus.
Dauguma automobilių labai greitai nusipirkau vertės, todėl pirkti vieno ar dviejų metų naudoto automobilio gali sutaupyti nuo 5000 iki 15 000 JAV dolerių (darant prielaidą, kad automobilis kainuoja 25 000 JAV dolerių). Tai gerokai padidins jūsų skolos ir pajamų santykį ir leis jums gauti didesnę hipoteką, tuo pačiu leidžiant jums turėti gražius, beveik naujus automobilius.
Pirkdami tuos pačius markių automobilius ir modelius, kurie naudojami minėtose iliustracijose, tačiau perkant dviejų metų automobilius, o ne naujus automobilius, mokėsite automobilius 183 ir 350 dolerių per mėnesį, o ne 436 ir 508 dolerius už sutaupyti 411 JAV dolerių per mėnesį (ne paminėti, ką norėtumėte sutaupyti nuo auto draudimo). Norėtumėte gauti 65 000 JAV dolerių daugiau namų, iš viso 128 000 JAV dolerių. Jūs daug labiau tikėtumėte rasti namus už $ 128,000 nei $ 61,000!
Esmė
Apibendrinant tai yra: malonu (ir viliojantis) susipažinti su naujais automobiliais, tačiau, kai atsižvelgsite į kompromisus tarp naujų ir beveik naujų ir jų poveikį jūsų gebėjimui pirkti namą arba pasiekti kitus finansinius tikslus, yra tai verta?
Šiame straipsnyje naudojamos prielaidos Pareiškimai, naudojami šiame straipsnyje iliustruoti:
Vienas sutuoktinis įsigijo 2003 m. "Toyota Tundra" sunkvežimį su "4dr Access Cab SR5 4WD SB" (4,7L 8cyl 4A), kurio bazinė kaina yra 26775 JAV dolerių, pridėjus "Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer už 490 dolerių, kelių paketas už 1005 USD už visą naują kainą iš 28 277 JAV dolerių. Kitas sutuoktinis įsigijo 2003 m. "Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan" (3.5L 6cyl 4A), kurio bazinė kaina yra 23 149 JAV dolerių, plius sporto paketas (galinis stoglangis ir galinis spoileris) už 1 249 JAV dolerius, iš viso 24 398 JAV dolerių.
Šios automobilių kainos yra artimos vidutinei automobilio kainai, sumokėtai 2002 metais.
Turite puikių ir didelių kreditų ir galite gauti žemą 4,5% palūkanų normą (jūsų kredito balas turi įtakos jūsų palūkanų normai). Jūsų automobilio paskolos yra penkeri metai ir manoma, kad už kiekvieną automobilį sumokėjote 1000 JAV dolerių, todėl "Nissan Altima" sumokėjo 436 JAV dolerius ir "Toyota Tundra" 508 USD.
Jei įsigyjate dvejų metų "Nissan Altima", o ne naują, vidutinė kaina bus apie 10,400 JAV dolerių, o ne 24,398 JAV dolerių, o jūsų mėnesio mokestis bus maždaug 183 JAV dolerio, kai bus 6,3 proc. Palūkanų ir 1 000 dolerių (naudojami automobiliai paprastai yra šiek tiek didesni nei naujų automobilių tarifai).
Jei jūsų sutuoktinis įsigyja dviejų metų "Toyota Tundra" sunkvežimį, o ne naują, už 19 000 JAV dolerių, o ne 28 277 JAV dolerių ("Toyotas" neiškraipo taip greitai, kaip ir Amerikos automobiliai), jūsų mėnesinis mokėjimas bus maždaug 350 JAV dolerių, 6,3 proc. Palūkanų ir 1000 dolerių .
Turto mokesčiai yra 2 000 USD per metus arba 166 USD per mėnesį, o jūsų namų savininko draudimas yra 300 USD arba 25 USD per mėnesį.
Jūs negalite atlikti pirmojo įmoko, lygios 20% pirkto namo vertės, todėl taip pat turėsite mokėti privačių hipotekų draudimą , kurio vertė yra 45 USD per mėnesį.